Апелляционное определение № 33-536/2026 33-8182/2025 от 27 января 2026 г.

Председательствующий: Первых А.В. Дело № 33-536/2026

33-8182/2025

№ 2-1379/2025

55RS0002-01-2025-002139-08


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Омск 28 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Чернышевой И.В.,

судей Неделько О.С., Павловой Е.В.,

при секретаре Колбасовой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1 на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 30.09.2025, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить частично.

Признать страховым случаем по договору страхования № <...> от 27.04.2023, заключенному между ПАО СК «Росгосстрах» и "умерший", ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую 04.08.2024 смерть.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН № <...>) в пользу ФИО2, <...> года рождения (паспорт № <...>), страховое возмещение по договору страхования LK № <...>/ № <...> от 27.04.2023 в размере 440 993 рубля 60 копеек, неустойку в размере 92 417 рублей 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 271 705 рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 18 668 рублей».

Заслушав доклад судьи Неделько О.С., судебная коллегия Омского областного суда

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО2 обратилась с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, морального вреда, указав, что 27.04.2023 между "умерший", являющимся супругом истца, и АО КБ «Локо-Банк» заключен кредитный договор № <...> на сумму кредита 592 417,06 рублей, со сроком исполнения до 27.04.2028.

27.04.2023 между "умерший" и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования «Кредитное страхование жизни» со сроком действия до 27.04.2026. Как следует из договора страхования к объекту страхования, в том числе, отнесена смерть в результате несчастного случая и болезни.

04.08.2024 "умерший" умер.

Наследником после смерти "умерший" является истец – ФИО2

24.09.2024 истцом подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о наступлении страхового случая. До настоящего времени денежные средства истцу не выплачены.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просила признать смерть "умерший" страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 440 993,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, неустойку за период с 27.02.2025 по 25.08.2025 в размере 793 787 рублей.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещенf надлежаще, её представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание кОРОЛЕВА с.о., нотариус З, с, представители ПАО СК «Росгосстрах», АО КБ «Локо-Банк», АО «СК «СОГАЗ-Мед» не явились, о времени и месте рассмотрение дела извещены надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «СК «Росгосстрах» ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт. В обоснование указывает, что требования истца подлежат оставлению без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Кроме того, полагает, что суд первой инстанции неправомерно взыскал с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение, поскольку истцом при обращении к страховщику не представлен полный пакет документов необходимый для признания заявленного события страховым случаем. Также считает, что судом первой инстанции неправомерно взысканы компенсация морального вреда, неустойка и штраф. Считает, необоснованным отказ суда в снижении размера штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ФИО2 – ФИО3 просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия на основании ст. 327.1 ГПК РФ приобщила к материалам дела и исследовала копию выплатного дела ПАО СК «Росгосстрах».

В судебном заседании представитель ФИО2 – ФИО3 возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, указывая на законность принятого судом первой инстанции решения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, извещены надлежащим образом, что в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч.ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) не является препятствием к рассмотрению дела по апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела с учётом требований ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, выслушав явившееся лицо, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», следует, что решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 27.04.2023 между КБ «Локо-Банк» (АО) и "умерший" заключен договор потребительского кредита № <...> на сумму 592 417,06 рублей под 20% годовых сроком на 60 месяцев (том 1 л.д. 118-122).

Полная стоимость кредита составляет 21,159% годовых, в денежном эквиваленте 367 805,35 рублей.

Согласно п. 6 указанного договора количество платежей – 60, в размере 15 851 рубль (кроме первого – 9 738,30 рублей и последнего - 16 908,10 рублей), уплачиваются ежемесячно 27 числа.

В силу п. 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» – приобретение полиса добровольного личного страхования, заключаемого одновременно с договором на условиях единовременной оплаты на срок действия договора по рискам смерти, инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни и страховой суммы не менее суммы основного долга по договору на случай смерти. Полис должен соответствовать Перечню требований к Полисам/договорам добровольного личного страхования, заключаемым в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованному на сайте банка по адресу www.lockbank.ru, на условиях единовременной оплаты по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» и страховой суммой не менее суммы основного долга по договору, в случае смерти.

Из пункта 18 кредитного договора «Информация о договоре (полисе) страхования» следует, что "умерший" заключил с ПАО «Росгосстрах» договор страхования № № <...> от 27.04.2023, сумма страховой премии 92 417,06 рублей, которая подлежит оплате за счет кредитных средств (п. 20 договора)

Банк в полной мере исполнил свои обязательства перед заемщиком, открыв на его имя счет № <...> и, зачислив предусмотренные договором потребительского кредита от 27.04.2023, денежные средства.

27.04.2023 между "умерший" и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор личного страхования по полису «Кредитное страхование жизни» серия № <...> сроком с 27.04.2023 по 27.04.2026 (том 1 л.д. 11-14).

Согласно содержанию договора, настоящий полис вручен на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования. Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81.

В соответствии с п. 3 полиса выгодоприобретатель – застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица

Пунктом 4 полиса предусмотрен объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью в результате несчастного случая и болезни.

Пунктом 5 договора предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.1 Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3 Особых условий); «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни» (в соответствии с п. 4.2.2 Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3 Особых условий); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.3 особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3 Особых условий)

Согласно п. 6 договора предусмотрена страховая премия – смерть в результате несчастного случая и болезни, а также инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни – 14 218,01 рублей, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая – 78 199,05 рублей, итого: 92 418,06 рублей, которые оплачены застрахованным лицом, что не отрицалось стороной ответчика.

Страховая сумма единая, общая для всех рисков на дату заключения договора страхования установлена в размере суммы кредита по договору потребительского кредита, заключенному между Страхователем и АО КБ «Локо-Банк» в дату заключения настоящего договора страхования, в течение срока действия договора страхования уменьшается в соответствии с изменением суммы остатка основного долга по первоначальному графику платежей по кредитному договору и на каждый конкретный день срока действия договора страхования равна сумме основного долга по кредитному договору на этот день согласно первоначальному графику платежей по кредитному договору.

Как следует из п. 11.1.4 полиса страхователь дал согласие на предоставление по запросу страховщика медицинскими организациями, страховыми организациями, Фондом обязательного медицинского страхования документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные застрахованного лица и сведения, составляющие врачебную тайну, включая сведения о факте обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, о перечне медицинских организаций, в которые застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью, и иную информацию, необходимую для решения вопроса о страховой выплате. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники обязуются предоставить письменное согласие страховщику на предоставление документов, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные застрахованного лица и сведения, составляющие врачебную тайну.

В материалы дела представлены Правила страхования от несчастных случаев № 81 от 2023 года, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 29.05.1985 № 18 с изменениями, приказом ОАО СК «Росгосстрах» от 05.04.2002 № 39 с изменениями (том 1 л.д. 136-155).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 3.2).

Страховыми рисками по правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя в соответствии с п. 3.12 Правил страхования, могут являться, в том числе:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицам в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не является страховым случаем;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Согласно п. 3.3.30 страховым риском является смерть застрахованного лица в период действия страхования в результате несчастного случая и / или болезни застрахованного лица независимо от времени диагностирования заболевания, при условии, что на данные события не распространяются действие исключений, указанных в п. 3.12 Правил и что данные события не стали следствием: введения правового режима контртеррористической операции (в соответствии с Федеральным законом от 06.03.2006 № 35-ФЗ «О противодействии терроризму); введения режима карантина (в соответствии со ст. 31 Федерального закона от 30.03.1999 «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения»).

Согласно п. 3.4.1 если страховщик и страхователь прямо не оговорили в договоре страхования иное, то событие, предусмотренное в п.п. 3.3.1 – 3.3.16, 3.3.18-3.3.22, 3.3.27-3.3.28, 3.3.30, 3.5.2- 3.5.3 Правил страхования, может быть признано страховым случаем, если оно включено в ответственность по договору страхования и наступило в период действия страхования для застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.12 не являются страховыми случаями: управление застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управления либо в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; алкогольного отравления застрахованного лица, в том числе, алкогольной интоксикации, либо токсического или наркотического опьянения /или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача; заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; действий застрахованного лица, связанных с развившимся у него психического заболевания; участие застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением в качестве пассажира регулярного (чартерного) рейса; непосредственного участия застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях; заболевания застрахованного лица СПИДом, ВИЧ-инфекцией; применение застрахованным лицом лекарственных препаратов без назначения врача; занятия застрахованным лицом одним или несколькими опасными видами спорта или хобби; занятий любыми видами спорта на профессиональной основе; занятий застрахованным лицом любительским спортом; травмы застрахованного лица, имевшей место до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствия; болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий; заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица; санитарно-противоэпидемических мероприятий, за исключением заболевания, предусмотренного договором страхования и развившегося вследствие введения вакцины; несоблюдения застрахованным лицом требований противоэпидемического режима; применение умышленно или случайно химического, бактериологического или ядерного оружия; пребывание застрахованного лица в местах лишения свободы; совершение застрахованным лицом умышленного преступления; нанесение застрахованным лицом самому себе увечий.

Согласно п. 8.3.1 страховщик вправе обязан перед заключением договора страхования запросить у страхователя и/или у лица, принимаемого на страхование, сведения, указанные в п.п. 7.3, 7.4, 7.5 Правил страхования, и потребовать проведения медицинского обследования принимаемого на страхование лица с цель оценки фактического состояния здоровья.

Как указано в п. 8.3.9 страховщик вправе для принятия решения о страховой выплате направлять, при необходимости, запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного лица (выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления, причину и обстоятельства страхового случая.

Согласно п. 9.2.1 Правил страхования при наступлении страхового случая, предусмотренного рисками, в том числе, «Смерть результате несчастного случая и болезни». Страховая выплата производится в размере 100% единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам или 100% от страховой суммы, установленной по данному страховому риску.

В материалы дела представлено приложение № 1 к Полису «Кредитное страхование жизни» особые условия (том 1 л.д. 15-20).

Согласно п. 3 особых условий Страховым случаем признается свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

К страховому случаю относится, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период страхования, за исключением случаев, указанных в п. 4.3.2 Особых условий.

Не являются страховыми случаями события, не предусмотренные п.п. 4.2.1.-4.2.2 настоящих Особых условий, а также перечисленные в п.п. 4.2.1.-4.2.2. настоящих Особых условий, если такие события наступили в результате: алкогольного, наркотического или токсического отравления; заболевания, указанного в перечне социально-значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения; умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийств или покушения на самоубийство, совершенное в течении первых двух лет действия договора).

Не являются страховыми случаями события, не предусмотренные п. 4.2.3 настоящих условий, а также перечисленные в п. 4.2.3 настоящих особых условий, если такие события наступили в результате: управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управления или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или под воздействием лекарственных препаратов; алкогольного отравления застрахованного лица, в том числе, хронической алкогольной интоксикации, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача; стационарного лечения, связанного с беременностью или родами, аборатми, лечением зубов, с пластическими или косметическими операциями; нахождение застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного лечения; помещения застрахованного лица в дневной стационар амбулаторно-поликлинического или стационарного мед.учреждения или в круглосуточный стационар только для проведения медицинского обследования или задержания застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей; беременности, родов и/или их осложнений у застрахованного лица; временной нетрудоспособности по уходу за ребенком или по уходу за больным, лечения зубов; действий застрахованного лица, произошедших вследствие каких-либо заболеваний, кроме психических, эпилепсии и иных судорожных или конвульсивных приступов; участия застрахованного лица в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, совершаемого самолетом или вертолетом гражданской авиации; участия застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях; самолечения; занятий застрахованным лицом любыми видами спорта на профессиональной основе; заболеваний, и/или патологического состояния, и/или травмы, установленных/зафиксированных у застрахованного лица до заключения договора страхования, а также их последствий; применение умышленно или случайно химического, бактериологического, ядерного оружия.

Согласно п. 5.1 договора в отношении застрахованного лица устанавливается единая (общая) страховая сумма в соответствии с разделом 6 Полиса, уменьшаемая на размер произведенных страховых выплат. Совокупная сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, указанным в п. 5.1.- 5.3 Полиса не может превышать 100% от единой (общей) страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Пунктом 6 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя. Договор страхования заключается в письменной форме, путем вручения страхователю страхового Полиса и Особых условий.

Договор страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.5 договора предусмотрено, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Уплаченная страховая премия возвращается в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования: в полном размере - при отказе от договора до даты начала действия страхования по договору страхования; с удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия страхования – при отказе от договора после даты начала действия страхования при отсутствии страхового случая (обращения по страховому случаю).

Согласно п. 8.2 для решения вопроса о признании события страховым случаем и о страховой выплате застрахованное лицо и/или законный представитель застрахованного лица/выгодоприобретатель/ наследники должны предоставить страховщику письменное заявление о страховой выплате в соответствии с установленной страховщиком форме с предоставлением пакета документов.

Пунктом 9.2.1 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% от единой (общей) страховой суммы, установленной по Договору страхования на дату события.

"умерший" умер <...>, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д. 24).

Согласно справки о смерти причинами смерти "умерший" являлись: <...> (том 1 л.д. 25).

В материалы дела представлены сведения из ЕГРЗАГС (том 1 л.д. 113-116), согласно которым <...> заключен брак между "умерший" и ФИО4 (после регистрации брака присвоена фамилия «Сикоева»).

Также, согласно сведений ЗАГС ГГПУ Омской области с, <...> года рождения, является сыном "умерший" и ФИО2

В связи со смертью "умерший" нотариусом нотариального округа г. Омска З <...> открыто наследственное дело № <...>, копия которого представлена в материалы гражданского дела (том 1 л.д. 50-83).

Дети "умерший" дочь кОРОЛЕВА с.о. и сын с отказались от причитающейся им доли наследства, открывшегося после смерти "умерший", в пользу ФИО2

ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство по закону на имущество, принадлежащее "умерший": 500 обыкновенных именных акций ЗАО «Техсоюз-2000»; транспортного средства марки Ниссан Х-Трейл, г.р.з. № <...>05.02.2025 ФИО2 выданы свидетельства на право собственности по закону на указанное имущество.

Установлено, что наследником после смерти "умерший" является его супруга – ФИО2, которая является выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

24.09.2024 ФИО2, как выгодоприобретатель по договору страхования, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате по факту смерти "умерший" и наступлением страхового случая (обращение № <...> от 24.09.2024) (том 1 л.д. 9), которая содержит отметку страховщика о том, что заявителем представлены все обязательные документы.

26.02.2025 ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в котором просила признать событие страховым случает, назначить и выплатить страховую сумму, приложив к претензии: копию свидетельства о смерти, копию справки о смерти, копию паспорта заявителя, реквизиты для перечисления, копию полиса «Кредитное страхование», копию свидетельства о праве на наследство.

Уведомлением от 27.02.2025 № <...>/А ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО2 о невозможности принятия решений по заявленному событию, в связи с непредставлением заявителем необходимых документов: окончательного медицинского заключения, протокола патолого-анатомического вскрытия (если причина смерти устанавливалась врачом-патологоанатомом), посмертный эпикриз (если смерть наступила в стационаре), акт судебно-медицинской экспертизы (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом), выписки из медицинских карт амбулаторного/стационарного больного, копии медицинских карт амбулаторного больного с листом уточненных диагнозов по месту жительства и/или наблюдения за весь период наблюдения.

Согласно сведениям ОСФР по Омской области от 08.04.2025 № <...>, поступившим по запросу суда, согласно сведениям регионального сегмента единого регистра застрахованных лиц "умерший", <...> года рождения, до 06.08.2024 застрахован в Омском филиале АО «СОГАЗ-Мед».

Согласно данным реестра счетов и счетов на оплату медицинской помощи в запрашиваемый период "умерший" оказывалась медицинская помощь следующими медицинскими организациями (том 1 л.д. 90), участвующими в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования Омской области: <...>.

Как следует из ответа БУЗОО «ГКБ № <...> им. к» первичной медицинской документации (амбулаторной карты) "умерший" в регистратуре не имеется (том 1 л.д. 89).

Разрешая спор суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 309, 333, 401, 421, 432, 927, 934, 942, 943, 961, 963, 1113, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), положения Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела», постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № <...> «Об утверждении перечня социально-значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», разъяснениями, содержащимися в постановлениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и исходил из того, что причиной смерти "умерший" являлась <...>, при этом в материалах дела отсутствуют доказательства, что умерший ранее заявлял жалобы либо обращался в медицинские учреждения относительно <...>. При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к выводу, что на дату заключения договора страхования страхователь не знал о наличии у него заболевания сердца, при этом из медицинских документов "умерший" не следует о наличии у застрахованного лица заболевания, о которых он не сообщил при заключении договора страхования, в связи с этим признал смерть "умерший", умершего 04.08.2024 страховым случаем и взыскал в пользу выгодоприобретателя (наследника ФИО2) страховое возмещение по договору страхования в размере 440 993,60 рубля, неустойку в размере 92 417,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 271 705,33 рублей.

Правовых оснований не согласится с выводами суда первой инстанции по существу спора по доводам апелляционной жалобы, с учетом установленных фактических обстоятельств и подлежащего применению к спорным отношениям правового регулирования, коллегия судей не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В силу ст.ст. 942, 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобождён от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ.

По смыслу приведённых норм права на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления, предусмотренного указанным договором страхового случая.

Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя или застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43).

По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45).

Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

В частности, для сходных правоотношений в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»).

При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (ч. 2 ст. 431 ГК РФ).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровья страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства, в частности полис, особые условия и правила страхование от несчастных случаев № 81, справку о смерти, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения заявленных ФИО2, как выгодоприобретателем после смерти страхователя, требований, признав смерть застрахованного лица в результате болезни страховым случаем по договору страхования и исходит из того, что заявление на страхование принято страховщиком без сведений о наличии или отсутствии заболеваний; страховая компания при заключении договора не была лишена возможности запросить сведения о состоянии здоровья и иную медицинскую документацию, однако таким правом не воспользовалась. Вместе с тем, сведений о том, что ранее "умерший" обращался в медицинские учреждения с проблемами <...> в материалах дела не имеется, в связи с этим суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что на дату заключения договора страхования страхователь не знал о наличии у него заболеваний сердца, следовательно, её диагностирование было возможно в период действия договора страхования.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что ответчиком не представлено в материалы дела доказательства, что при заключении договора кредитного страхования потребителю разъяснялись его положения, а также не представлено доказательств того, что у "умерший" до заключения договора страхования была реальная возможность ознакомиться с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 81 и особыми условиями и получить полную и достоверную информацию по условиям страхования, исключениям из страхования, непосредственно применительно к нему (в том числе с условия, что не является событием страхования) при этом оснований полагать, что "умерший" в момент заключения договора страхования при отсутствии специальных познаний в соответствующей области был ознакомлена со всеми нюансами условий страхования содержащего обширный перечень исключений, в том числе относительно заболеваний включенных в перечень социально значимых с определением правильно страхового покрытия у судебной коллегии не имеется.

Таким образом, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции о том, что имеются основания для удовлетворения требований о признании страховым случаем «смерть» "умерший", наступившей в период действия договора страхования, доказательств обратного страховщиком в материалы дела не представлено.

При этом суждения подателя жалобы относительно не предоставления истцом полного пакета документов необходимых для признания заявленного события страховым случаем не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, поскольку страховая компания, являющаяся профессиональным участником страховых правоотношений, имела возможность самостоятельно запросить указанные сведения в силу делегированных ей соответствующих полномочий, путем истребования из медицинских учреждений документов необходимых для разрешения вопроса о наступлении либо не наступлении страхового случая, на что от страхователя им получены соответствующие согласие, при этом как указано выше в заявлении истца принятого представителем страховщика содержится отметка о том, что заявителем представлены все обязательные документы, при этом доказательств фактического направления в адрес заявителя или вручения ему уведомления от 27.09.2024 о необходимости предоставления дополнительных документов для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая в материалы дела в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы выплатного дела таких сведений также не содержат.

На основании изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что страховой случай применительно к обстоятельствам данного дела наступил, как следствие, вопреки доводам апелляционной жалобы имелись основания для взыскания страхового возмещения и удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в связи с нарушением прав потребителя.

Судебная коллегия, проверив расчет суда первой инстанции в части размера страхового возмещения, неустойки, штрафа признает его арифметическим верным, при этом доводов в указанной части апеллянтом не заявлено.

Оснований для уменьшения штрафа по правилам ст. 333 ГК РФ, о чем просил ответчик при рассмотрении дела судом первой инстанции и в апелляционной жалобе, с учетом установленных фактических обстоятельств по делу, судебная коллегия не усматривает.

В соответствии с приведенной нормой права, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить несоразмерный штраф при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение размера штрафа производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение штрафа не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

В тех случаях, когда размер штрафа установлен законом, ее снижение не может быть обосновано доводами неразумности установленного законом размера неустойки.

Каких-либо доказательств того, что начисленный штраф приводит к обогащению истца, ставит его в преимущественное положение по отношению к страховщику, материалы дела не содержат.

Обстоятельства непреодолимой силы или виновных действий либо бездействия ФИО2 ответчик не доказал.

Из материалов дела недобросовестное поведение истца при обращении к страховщику не усматривается.

Соответственно, правовые основания для освобождения от уплаты штрафа ответчика, не исполнившего свою обязанность по страховому возмещению отсутствуют.

Заявляя о необходимости уменьшения штрафа, ответчик на какую-либо исключительность случая допущенной им просрочки не ссылается, доказательств их несоразмерности последствиям нарушения им обязательства ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции не представил.

Доводы страховой компании о наличии основании для оставления требований без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному, отклоняются судебной коллегией, с учетом размера заявленных потребителем требований о взыскании денежных сумм в размере, превышающем 500 000 рублей и положений ч. 1 ст. 15 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Иных доводов, с целью их проверки в порядке ст. 327.1 ГПК РФ которые могли бы повлиять на существо принятого решения апелляционная жалоба не содержит.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения, влияли на его обоснованность и законность, либо опровергали выводы суда первой инстанции, являются процессуальной позицией стороны по делу, основаны на ее субъективной оценке фактических обстоятельств дела и представленных доказательств, на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения и процессуального права, и не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела судом первой инстанции допущены нарушения, влекущие отмену или изменение вынесенного решения по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 30.09.2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции через Куйбышевский районный суд г. Омска в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.01.2026.