Решение № 2-94/2019 2-94/2019~М-57/2019 М-57/2019 от 20 февраля 2019 г. по делу № 2-94/2019

Дело №2-94/2019г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

судьи Бондаревой Ж.Н.,

при секретаре Балан М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что ДАТА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №...ф, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком погашения до ДАТА, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 858433 рубля 59 копеек, из которой: сумма основного долга – 34265 рублей 21 копейка, сумма процентов – 59805 рублей 88 копеек, штрафные санкции – 764362 рубля 50 копеек. Истец на этапе подачи иска полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до 187753 рубля 94 копеек, рассчитанной исходя из двухкратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет к взысканию сумму задолженности по кредитному договору №...ф за период с ДАТА по ДАТА в размере 112825 рублей 03 копейки; из них: сумма основного долга – 34265 рублей 21 копейка, сумма процентов – 59805 рублей 88 копеек, штрафные санкции – 18753 рубля 94 копейки. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнить обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а в последствии и представителем конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами постовых отправлений. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО КБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного и руководствуясь ст.307,309,310,330, 811,819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №...ф от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 112825 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3456 рублей 50 копеек.

В судебное заседание истец - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснив суду, что действительно 06 августа 2013 года взяла в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредит в размере 58200 рублей на указанных в исковом заявлении условиях, однако полностью его не вернула по причине того, что филиал банка в г.Валдай, где она вносила платежи, закрылся и куда следовало вносить платежи, она не знала.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как определено п.1 ч.13 ст.20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-2 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Судом установлено, что приказом банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО КБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО КБ «Пробизнесбанк» в соответствии с законодательством является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п.2,3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п.2).

В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ч.2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №...ф путем подписания заемщиком заявления на выдачу кредита, в котором в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просила выдать кредитную карту без материального носителя (тип карты Mastercard virtual) и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: сумма лимита кредитования - 58200 рублей, срок кредита – 60 месяцев; дата погашения кредита ДАТА; ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0614% в день, а в случае если денежные средства клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках ставка процента составляет 0,15% в день. Также в заявлении предусмотрено, что размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно составляет 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца. ФИО1 также была ознакомлена, что кредитная карта предназначена для осуществления платы товаров и услуг через сеть Интернет, полная стоимость кредита составляет 24,54% годовых только при условии безналичного использования денежных средств и соблюдении клиентом условий уплаты плановых сумм погашения. В случае неисполнения или частичного исполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, обязалась уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, выдав ДАТА карту №...******2673 (счет №...) и перечислив ей в тот же день со счета №... на ранее открытый в банке счет №... «до востребования» кредитные средства в сумме ... рублей, которые были сняты ответчиком наличными в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счету №... за период с ДАТА по ДАТА и счету №... за период с ДАТА по ДАТА.

Таким образом, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании в соответствии с положениями ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С приведенными в заявлении на выдачу кредита условиями, а равно с правами и обязанностями ответчик ФИО1 была ознакомлена с момента подписания заявления, что подтверждается ее подписью. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении заявления были нарушены требования закона, по делу не имеется, оно по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков и размера погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Из копии направленного ФИО1 требования от ДАТА следует, что ответчику было предложено незамедлительно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями, предусмотренными договором, однако ответчик данное требование не выполнил.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Бологовского района Тверской области от 23 ноября 2018 года по делу №2-2286/2018 с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору №...ф от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 110261 рублей 5 копеек и расходы по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи от 07 декабря 2018 года судебный приказ в связи с поступившими от должника возражениями отменен.

Отмена должником судебного приказа послужило основанием для обращения истца в суд с заявленными исковыми требованиями.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №...ф от ДАТА по состоянию на ДАТА, задолженность ответчика составила 858433 рубля 59 копеек, из которой: сумма основного долга – 34265 рублей 21 копейка, сумма процентов – 59805 рублей 88 копеек, штрафные санкции – 764362 рубля 50 копеек. Размер заявленного к взысканию долга подтверждается выписками по счету №... за период с ДАТА по ДАТА и выпиской по счету №... за период с ДАТА по ДАТА, открытыми на имя ФИО1

Как следует из содержания искового заявления, истцом самостоятельно уменьшен размер штрафных санкций до 18753 рублей 94 копеек, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, в связи с чем заявленная сумма к взысканию составляет 112825 рублей 03 копейки.

Анализируя собранные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, начиная с ДАТА, нарушает срок и порядок уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, до настоящего времени принятые ею денежные обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, в связи с чем имеются правовые основания для взыскания с ответчика всей оставшейся суммы займа по кредитному договору №...ф от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 112825 рублей 03 копейки из них: сумма основного долга – 34265 рублей 21 копейка, сумма процентов – 59805 рублей 88 копеек, штрафные санкции – 18753 рубля 94 копейки.

Расчёт основного долга, процентов за пользование кредитом (0,15% в день) и штрафных санкций (пени (2% в день) произведён в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным, и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах у суда нет. Сумма штрафных санкций истцом уменьшена самостоятельно, что является его правом. Заявленная истцом сумма штрафных санкций соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований применения правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Доводы ответчика относительно того, что задолженность по кредитному договору возникла также в связи с закрытием отделения банка в г.Валдай, суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии со статьёй 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определённости по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. При этом суд учитывает, что ответчик не был лишен возможности поинтересоваться на официальном сайте банка возможным способом перечисления денежных средств в счет погашения долга по кредиту.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 3456 рублей 50 копеек, что подтверждается платёжными поручениями. Суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объёме, в сумме 3456 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №...ф от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 112825 рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга – 34265 рублей 21 копейка, сумма процентов – 59805 рублей 88 копеек, штрафные санкции – 18753 рубля 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3456 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 26 февраля 2019 года.

Судья Ж.Н. Бондарева