Решение № 2-27/2019 2-27/2019(2-428/2018;)~М-415/2018 2-428/2018 М-415/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-27/2019

Дело №2-27/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дубовицкой Л.В.

при секретаре Дячун Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 21.10.2015г. между ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк»» и ответчиком заключен кредитный договор№ ......., по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 588 142,19 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 11,70% годовых под залог транспортного средства - автомобиля МАЗ 642208-230, 2006 года выпуска, двигатель № ......., идентификационный номер ......., ПТС <адрес>. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства кредитного договора по возврату суммы долга и оплате процентов. Банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Заявленные истцом требования о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнены. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 20.07.2018г. в размере 786 580,27 руб., из них задолженность по основному долгу – 588 142,19 руб., задолженность по уплате процентов – 94073,30 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 79 576,84 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 24 787,94 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 17 066 руб., обратить взыскание на заложенное транспортное средство МАЗ 642208-230 2006 года выпуска, двигатель № ......., идентификационный номер ......., ПТС <адрес>, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 302 400 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, судом предпринимались надлежащие меры для извещения ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считает ничтожным.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ)

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как следует из представленных письменных доказательств, 20.10.2015г. ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, на основании которого в офертно-акцептной форме между сторонами заключен кредитный договор № ......., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 588142,19 руб. на срок действия с 21.10.2015г. до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 11,70% годовых и под залог транспортного средства - автомобиля МАЗ 642208-230 2006 года выпуска, двигатель № ......., идентификационный номер ......., ПТС <адрес>. Погашение кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей и Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», являющимися приложением к кредитному договору и с которыми заемщик ознакомился до подписания заявления. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет № и перечислив сумму кредита на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора до ответчика была доведена информация об основных условиях кредитования, в том числе сведения о размере процентов за пользование займом, что подтверждается подписью ответчика в указанных документах, а также в заявлении о предоставлении кредита; согласно графику платежей ответчик принял на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей, включающих размер задолженности по основному долгу и проценты (л.д.28). Вся необходимая информация об условиях кредитования изложена в указанных документах, что исключает неосведомленность ответчика об условиях кредитования, а его подписи подтверждают согласие сторон на заключение договора на указанных условиях.

Как усматривается из представленных материалов, ФИО1 с 21.10.2015г., то есть с даты начала действия кредитного договора № ПА 84/2015/01-01/13557, не произвел ни одного платежа в погашение основного долга, проценты оплачивал в период с 21.10.2015г. по 20.06.2016 г.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами сторонами согласовано, нашло свое отражение в п.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Согласно материалам дела, заемщику 09.06.2017г. было направлено требование о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. До настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета истца, по состоянию на 20.07.2018г. задолженность по кредитному договору составляет 786 580,27 руб., из них задолженность по основному долгу – 588142,19 руб., задолженность по уплате процентов – 94073,30 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспорен, расчет судом проверен и признан верным.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С учетом размера основного долга и начисленных процентов, периода нарушения обязательств, отзыва лицензии и банкротства ООО КБ «АйМаниБанк», учитывая положения п.3 ст.406 ГК РФ, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в общем размере 104364,78 рублей, полагает правильным снизить размер неустойки до 25000 рублей.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Согласно ст. 334.1, 336 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п.4).

В соответствии с п.1 ст.349 обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору обеспечено Залогом автомобиля МАЗ 642208-230 2006 года выпуска, двигатель № ......., идентификационный номер ......., ПТС <адрес>.

Поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом движимого имущества - автомобиля МАЗ 642208-230, не исполнены, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество не имеется, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Пункт 1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», поэтому требование в этой части не подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части.

С ответчика ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ....... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 707 215 рублей 49 копеек, в том числе основной долг – 588 142 рублей 19 копеек, проценты – 94 073 рубля 30 копеек, неустойка - 25 000 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль МАЗ 642208-230, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель № ......., идентификационный номер (......., ПТС <адрес>, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 17 077 рублей.11 919 рублей, уплаченную при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № ....... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 707 215 рублей 49 копеек, в том числе основной долг – 588 142 рублей 19 копеек, проценты – 94 073 рубля 30 копеек, неустойку - 25 000 рублей, а также государственную пошлину 17 077 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль МАЗ 642208-230, 2006 года выпуска, цвет белый, двигатель № ......., идентификационный номер (......., ПТС <адрес>, принадлежащий ФИО1 путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Калманский районный суд.

Судья Л.В. Дубовицкая