Решение № 2-204/2023 2-3683/2022 от 16 июня 2023 г. по делу № 2-204/2023

Дело № 2-204-2023

Уникальный идентификатор дела №...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 16 июня 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Невидимова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой Е.А.,

с участием представителя ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

по встречному иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен (дата) кредитное соглашение № №... на сумму 361000 рублей под 12,99% годовых. Банк обязательства исполнил предоставил указанные денежные средства. Заемщик ФИО1 допустил образование задолженности за период с (дата) по (дата). В добровольном порядке задолженность не погашена. АО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с ФИО1 кредитную задолженность по Соглашению о кредитовании от (дата) № №... в сумме просроченного основного долга – 324463,84 рублей, начисленных процентов – 13242,90 рублей, штрафы и неустойки – 1479,11 рублей и расходы по оплате госпошлины 6591,86 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен (дата) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы». На момент заключения договора страхования ФИО1 являлся инвали<АДРЕС> группы. В связи с перенесенным заболеванием; (дата) установлена 1 группа инвалидности. По мнению истца в период действия договора страхования наступил страховой случай. ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в сумме 547251 рублей, моральный вред 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, с требованиями Банка согласилась, не оспаривала наличие задолженности. Так же просила, учесть наличие встречного иска о взыскании страхового возмещения, с последующим зачетом.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (по встречному иску ответчик) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили суду отзыв, в котором просят оставить иск без рассмотрения, в виду отсутствия решения финансового уполномоченного, а в случае отказе об оставлении иска без рассмотрения, отказать в удовлетворении встречного иска.

Суд, заслушав представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, АО «Альфа-Банк» является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, что подтверждается уставом общества (л.д. 27а-30), свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц и свидетельством о постановке юридического лица на учет в налоговом органе, листом записи ЕГРЮЛ. АО «Альфа-Банк» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 27а-оборот).

На основании заявления на получение кредита наличными, (дата) АО «Альфа-Банк» (далее Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) заключили соглашение о кредитовании № №... в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 361 000 рублей под 12,9% годовых со сроком действия со сроком действия 60 месяцев с ежемесячным внесением платежей в сумме 8300 рублей 12 числа каждого месяца.

Соглашение о кредитовании между Банком и заемщиком заключено на индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются документом банка, содержащим предложение банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) банка путем обращения в банк и подписания индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Общие условия договора потребительского кредита предусматривают выдачу кредита наличными (Приложение к Приказу №... от (дата)).

Индивидуальные условия и общие условия договора потребительского кредита составляют договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными.

Согласно пункту 2.4. Общих условий, датой предоставления заемщику кредита является дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету.

Пунктом 2.7. Общих условий предусмотрено, что датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике платежей.

Все платежи в пользу Банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете/текущем кредитном счете/текущем потребительском счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (п. 4.1. Общих условий).

В пункте 2.8.Общих условий указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п. 6.1. Общих условий договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи Банку Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными(п. 6.2 Общих условий).

АО «Альфа-Банк» выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании от (дата) в полном объеме, в соответствии с общими условиями выдачи кредита наличными зачислил на счет открытый на имя ФИО1, кредит в размере 361 000 рублей.

Заемщик ФИО1 воспользовался предоставленной ему суммой кредита, однако, свои обязательства по возврату суммы кредита ответчик исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает.

Согласно ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт нарушения Заемщиком ФИО1 кредитных обязательств подтверждается справкой по кредиту наличными.

Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании № №... от (дата):

- сумма основного долга, подлежащая уплате, составляет 324463,84 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом составляет 13242,90 рублей;

- штрафы – 1479,11 рублей;

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В сумму просроченной задолженности, предъявляемой истцом к взысканию с ответчика, включены проценты за пользование кредитными средствами в размере 13242,90 рублей.

При исчислении суммы процентов за пользование кредитом, истец, в соответствии с п. 4 условий договора, исходил из ставки 12,9 % годовых.

Согласно пункту 2.8. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.2.10 Общих условий).

Ответчик с порядком начисления и уплаты процентов за пользование кредитными средствами был ознакомлен и обязался его соблюдать.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 вышеприведенной статьи).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от (дата) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку сторонами по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными согласованы условия начисления процентов за пользование кредитом по ставке, определенной соглашением, требования истца в части начисления процентов заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, размер просроченной задолженности по соглашению о кредитовании, период просрочки, что сторонами при заключении соглашения о кредитовании на получение кредита наличными согласованы условия начисления неустойки за нарушение сроков возврата кредита, руководствуясь принципом соразмерности ответственности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает. Кроме того, таких требований истцом не заявлено.

Суд считает, что поскольку ответчиком существенно нарушались условия соглашения о кредитовании, обязательства по соглашению Заемщиком не исполняются, платежи по кредиту ответчик не вносит, образовалась задолженность, Банк обоснованно предъявил исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности.

Расчет истца судом принимается, признается верным, произведен в соответствии с условиями соглашения о кредитовании на получение кредита наличными и нормами действующего законодательства, с учетом внесенных ответчиком платежей, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 56,67 ГПК Российской Федерации, имеющиеся в деле доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 309, 310, 330, 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, последствиях нарушения заемщиком договора кредита (соглашения о кредитовании), приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» в полном объеме. Делая такие выводы, суд исходит из того, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности являются обоснованными, расчет задолженности произведен Банком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и положениями действующего законодательства, нарушений прав и интересов ответчика судом не установлено, ответчиком не представлено суду как позиции относительно исковых требований, так и доказательств о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору в полном объеме на день рассмотрения дела в суде.

Кроме того, судом учитывает и позиция самого ФИО1 о не оспаривании возникшей и взыскиваемой задолженности, в виду не внесения платежей и как следствие образование задолженности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В виду того, что требования истца АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 6591,86 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Альфа Банк» с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № №... от (дата) в сумме 339185,85 рублей, из которых: просроченный основной долг – 324 463,84 рублей, начисленные проценты – 13 242,90 рублей, штрафы и неустойки – 1 479,11 рублей и расходы по оплате госпошлины 6 591,86 рублей.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд гор. Перми.

Судья - подпись Е.А. Невидимова

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 20 июня 2023 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-204-2023.

Гражданское дело № 2-204-2023 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г.Перми.