Решение № 2-878/2024 2-878/2024~М-308/2024 М-308/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-878/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Наумовой Е.А.

при секретаре Цыбиной Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Региональная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Региональная служба взыскания» (далее – ООО ПКО «РСВ») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ответчиком был заключен договор займа №, по условиям которого ООО МФК «Мани Мен» обязался предоставить ответчику займ в размере и на условиях, договора, а ответчик обязался возвратить займ, уплатить проценты за пользование займом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и порядке, установленные договором. Денежные средства в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты ответчиком обязательства по договору не исполняются, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 114683,79 рублей, из которых сумма основного долга 46340,38 рублей, проценты за пользование займом 64701,04 рубля, пени – 2056,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1585,41 рубль. ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного договора № ММ-Ц-28-08.21 между ООО МФК «Мани Мен» и ООО ПКО «РСВ» (ранее имело наименование ООО «РСВ») было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ООО МФК «Мани Мен» передало ООО ПКО «РСВ» права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО1 В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу ООО ПКО «РСВ» сумму задолженности по договору в размере 114683,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3493,68 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Региональная служба взыскания» надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Отношение по возражениям ответчика не высказал.

Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом, согласно письменного заявления просила отказать в заявленных требованиях в виду не заключения данного договора. Представленные в материалы дела индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ являются подложными. Все смс-сообщения от кредитора отправлялись иностранным шрифтом, что нарушает её права как потребителя в части предоставления информации. Каких либо доказательств, свидетельствующие о направлении ею заявления и о согласовании с ней индивидуальных условий займа истцом не представлено. Договор займа не содержит номера и даты, а также указания ФИО заемщика. Идентифицировать заемщика по копии индивидуальных условий невозможно. Заемщику как потребителю финансовой услуги не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ним не были согласованы индивидуальные условия договора, что свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований ООО МФК «Мани Мен», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя в судебном заседании не участвовали, о рассмотрении дела извещались надлежаще, возражений по требованиям не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Cуд, исследовав материалы дела, считает что исковые требования ООО ПКО «Региональная служба взыскания» не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор займа N 11508606 в электронном виде, подписанный от имени заемщика простой электронной подписью.

По условиям данного договора ответчику предоставлен займ в сумме 50 000 рублей со страхованием в размере 2500 рублей сроком на 98 дней с момента передачи денежных средств путем зачисления на банковскую карту заемщика №******6965 под 365 % годовых, при этом ФИО1 обязалась возвратить сумму займа и выплатить проценты за пользование кредитом в размере 7 платежей по 11659,62 рубля начиная с ДД.ММ.ГГГГ и последующее внесение платежей каждые 14 дней.

Из расчета начислений и поступивших платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составила 113098,38 руб., из которых 46340,38 руб. - основной долг; 64701,04 руб. - проценты за пользование займом, 2056,96 руб. - штрафы.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ООО ПКО «РСВ» (ранее имело наименование ООО «РСВ») заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № № на основании которого между цедентом и цессионарием ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № по передачи прав требований, в том числе в отношении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 Согласно реестру должников сумма задолженности по договору на дату уступки прав требований составила 113098,38 рублей, из которых сумма основного долга 46340,38 рублей, сумма процентов – 64701,04 рубля, сумма пени – 2056,96 рублей (л.д. 25). Условий для запрета передачи прав требований по договору займа не содержится, ответчиком договор уступки прав требований не оспаривался.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Как следует из представленных истцом общих условий договора потребительского займа, заключение договора займа дистанционным способом по средствам сети «Интернет» осуществляется путем захода на сайт кредитора клиентом, имеющий намерение получить заем, направления путем заполнения анкеты-заявления, определенной формы, размещенной на данном сайте.

При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact, либо через международную платежную систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо через сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо через обслуживаемое оператором платежного сервиса «Яндекс.Деньги» электронное средство платежа с идентификатором получателя перевода – клиента, либо с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный центр» (ООО), либо указывает реквизиты счета организации-партнера для приобретения товара у которой предоставляется заем).

По завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством смс-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика».

На основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, которая размещается в личном кабинете клиента и считает акцептованной клиентом, если в течении 5 рабочих дней клиент подпишет данную оферту путем введения специального кода, полученного в смс-сообщении от кредитора (п. 2.7,2.10 общих условий).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, положениями ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Пунктом 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Таким образом, одним из обязательных условий предоставления информации потребителю при заключении договора с использованием дистанционного способа является предоставление информации об условиях заключаемого договора и направлении смс-сообщений с использованием русского языка на графической основе кириллицы.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Таким образом, при заключении договора потребительского займа, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В подтверждение заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, истцом предоставлена анкета клиента-физического лица, которая не содержит выбор заемщиком ФИО1 способа получения денежных средств, с указанием номера банковского счета/карты или иным электронным способом платежа, так же отсутствует дата её заполнения и подписания, в том числе с помощью простой электронной подписи (л.д. 9).

Из представленного истцом подтверждения акцепта оферты через простую ЭЦП посредством смс по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на указанный в анкете клиента-физического лица номер телефона направлялись смс сообщения ДД.ММ.ГГГГ в 09:42:59, ДД.ММ.ГГГГ в 14:42:23, ДД.ММ.ГГГГ в 21:16:25, ДД.ММ.ГГГГ в 14:59:55 с кодами согласия с условиями договора. Данные сообщения направлены на латинском языке, что также нарушает права потребителя на получение достоверной и полной информации по оказываемой услуге.

То есть, из указанных текстовых сообщений направляемые заемщику, судом не установлено сведений о подписании ФИО1 анкеты клиента-физического лица, как выражающего согласие на заключение договора займа дистанционным способом с выбором способа получения денежных средств, ознакомлении с полным пакетом предоставляемых услуг, в том числе с индивидуальными условиями договора займа, содержащие условия о дополнительной услуге в виде страхования.

Направляемые кредитором смс-сообщения с текстом об ознакомлении с индивидуальными условиями займа латинскими буквами, не содержат сведений о страховании, проведенного в рамках договора займа в сумме 2500 рублей и его условиях, то есть кредитором не предоставлен полный пакет документов (информация) об оказываемых услугах заемщику.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора займа предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского займа, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского займа, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление займа и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского займа по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе, аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями договора займа, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе, с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из установленных обстоятельств по делу следует, суд приходит к выводу, что заемщику, как потребителю финансовой услуги, не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях предоставления займа, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, что в свою очередь свидетельствует о том, что договор займа не был заключен в соответствии с законом.

Таким образом, истцом в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств, подтверждающие согласование между сторонами договора потребительского займа по всем существенным условиям, до потребителя не доведена информация об оказываемой услуге, в том числе не представлена информация на русском языке в графической основе кириллицы, в связи с чем оснований для признания договора заключенным не имеется, в требованиях истца следует отказать.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в требованиях о взыскании понесенных расходов по оплате госпошлины также подлежит отказу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО ПКО «Региональная служба взыскания» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда, с подачей жалобы через Назаровский городской суд.

Председательствующий: подпись Е.А. Наумова

мотивированный текст решения изготовлен 11 ноября 2024 г.

верно

судья Е.А. Наумова