Решение № 2-2597/2018 2-2597/2018 ~ М-1850/2018 М-1850/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-2597/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 14 июня 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит суд с ответчика сумму задолженности по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 978,59 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 57 708,89 рубль, проценты – 11 521,30 рублей, комиссия за участие в программе страхования клиентов – 8 322,25 рублей, плата за пропуск платежа – 24 426,15 рублей, а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 3 240 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком её предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ему лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями; с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будут применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и подтвердила что она: подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления; подтверждает свое согласие с размере процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежных средства со счета и любых других банковских счетов, открытых в Банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о карте, на что он дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что она, нижеподписавшийся данные которого указаны в Анкете на получение Карты просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» после заключения с ней на основании изложенного выше Заявления Договора о Карте, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете предоставлять ему в рамках Договора о карте кредит в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации для оплаты ему Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого Договора о Карте, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не будет предусмотрено Тарифным планом (являющимися составной частью Тарифов), который будет применяться к взаимоотношениям между Банком и им в рамках такого Договора о Карте). На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета № т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам и тем самым, заключил Договор о карте №. Указанный Договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана ТП 238/3. В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора. В том, числе процентную ставку 28 % годовых (п.8.1., 8.2. ТП 238/3), полную стоимость кредита 33,84 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности. Клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №. В этой связи, Банк, в соответствии со ст. 850 ГК и Заявлением Клиента от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте плат за пропуски минимальных платежей. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 101 978,59 руб. и сроке её погашения – ДД.ММ.ГГГГ Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 6.25 Условий). По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской по банковскому счету №. Сумма задолженности Клиента по Договору о карте на момент подачи иска составляет 101 978,59 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, причин неявки не сообщил, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании ордера, возражали против удовлетворения требований, представлены письменные возражения и заявление о снижении неустойки.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика и ее представителя, суд приходит к выводу о том, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований в части.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей карты Русский стандарт.

В указанном заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Из заявления следует, что предложение ответчика о заключении с ним договора о карте было сформулировано в заявлении, но, основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты, условиях предоставления и обслуживании карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт».

При этом ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Во исполнение заявления клиента и п. 2.2 условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту открыв ответчику счет №.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п.6.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Как следует из п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

С момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ. Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена Банковская карта Русский стандарт, которая была получена ответчиком, что не оспаривается ответчиком.

Ответчик, получив карту, ДД.ММ.ГГГГ совершил первую операцию по карте, что подтверждается выпиской по счету ответчика № и не оспаривается ответчиком.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. Ответчиком не оспорено, что она воспользовался кредитными средствами.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Однако ответчик нарушала условия кредитного договора, в течение срока действия договора она несколько раз подряд допустила неоплаты очередного платежа.

В связи с неразмещением на счете денежных средств, банк начислил плату за пропуск очередного платежа, установленную п. 12 Тарифов ТП 238/3, подписанных ответчиком. А также, потребовал погашения задолженности по кредитному договору, сформировав заключительное требование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 101 978,59 руб. и срок ее погашения – до ДД.ММ.ГГГГ.

В указанный банком срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнены.

По настоящее время оставшаяся задолженность перед банком по кредитному договору не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено. Также, по заявлению ответчика, ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по спорному договору. За указанный период ответчик также не предприняла мер по погашению задолженности, не оспаривая при этом наличие задолженности.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору, не производит ежемесячные платежи.

В соответствии с п. 21 Тарифов, подписанных ответчиком, комиссия за участие в программе по организации страхования составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Ответчик ФИО1 не давала согласия на участие в указанных программах, что подтверждается отсутствием отметки в Анкете в графе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте».

Истцом представлено отдельное заявление об участии в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик просит в рамках заключенного договора включить ее в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов.

В данном заявлении ФИО1, просит Банк в рамках заключенного между ней и Банком Договора включить ее в число участников выбранной программы по организации страхования Клиентов (программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов). При этом единственным указанием на договор является раздел «Договор» данного Заявления.

В Заявлении об участии в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования от ДД.ММ.ГГГГ, имеется указание на Договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Истцом представлены доказательства заключения с ответчиком договора от ДД.ММ.ГГГГ, на указанную дату имеется указание в анкете, заявлении и тарифах.

В соответствии с п.6.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Как следует из п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил первую операцию по карте, что свидетельствует о предоставлении кредита.

Ответчик ФИО1 не совершала операций ДД.ММ.ГГГГ и не могла просить у банка включить ее в программу страхования по иному договору с истцом, но, он не является предметом рассмотрения данного дела. В иске имеется указание на иной номер договора (№) и иной номер счета (№), нежели указаны в материалах дела.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по внесению указанной комиссии, являются незаконными и несоответствующими договору, не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 14 Тарифов, подписанных ответчиком, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые 500 рублей; 2-й раз подряд 1 000 рублей; 3-й раз подряд 2 000 рублей; 4-й раз подряд 2 000 рублей.

За период действия договора размер платы за пропуск минимального платежа составил 30 800 рублей, из них было оплачено ответчиком 6 373,85 рублей. Таким образом, задолженность по плате составляет 24 426,15 рублей (30 800 – 6 373,85 = 24 426,15).

Указанная плата носит штрафной характер в связи с чем, может быть снижена в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

Ответчиком заявлено о снижении штрафных санкций, однако, суд не усматривает оснований для снижения указанных штрафных санкций, так как, суду не представлено доказательств их чрезмерности и доказательств того, что имели место исключительные обстоятельства нарушения сроков исполнения денежного обязательства.

Ответчик продолжительное время не исполняла денежное обязательство без каких-либо причин. Ответчик пояснила, что надеялась на юридическую помощь.

При указанных обстоятельствах невозможно снижение размера штрафных санкций.

На момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с иском о взыскании задолженности сумма основного долга ФИО1 составила 57 708,89 рубль, проценты – 11 521,30 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 24 426,15 рублей.

Поскольку ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, доказательств исполнения этих обязательств суду не представлено, следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93 656,34 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 57 708,89 рубль, проценты – 11 521,30 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 24 426,15 рублей.

Комиссии за участие в программе страхования не подлежат взысканию, так как, ответчик не давала согласия на участие в указанной программе в рамках спорного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 3 240 рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика. Однако, требования истца удовлетворены в части (93 656,34 рублей). Исходя из размера удовлетворённых требований, в пользу истца с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина 3 009,69 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>, в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 656,34 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 57 708,89 рубль, проценты – 11 521,30 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 24 426,15 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 009,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно. Судья- О.В. Пышкина

Решение вступило в законную силу «______»_________________ 201 г.

Судья-