Решение № 2-1762/2021 2-1762/2021~М-1608/2021 М-1608/2021 от 21 июля 2021 г. по делу № 2-1762/2021

Дело № 2-1762/2021

49RS0001-01-2021-002382-97 22 июля 2021 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Доброходовой С.В.,

при секретаре Добровольской Д.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда 22 июля 2021г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>, заключенному с акционерным обществом «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее – ООО «СпецСнаб71») обратилось в Магаданский городской суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>, заключенному с акционерным обществом «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», Банк).

В обоснование требований истец указал, что 09 сентября 2012 г. ФИО2 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» на приобретение товара и предоставлении ей кредитной карты в виде овердрафта, с кредитным лимитом до 150000 руб.

Согласившись с условиями кредитования и тарифами Банка ФИО2 14 февраля 2013г. активировала банковскую карту, для обслуживания которой был открыт банковский счет и заключён кредитный договор <***> о предоставлении кредитной карты с лимитом 155000 руб., под 24,9%, 36,6 % и 49,0%.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредитную услугу в виде овердрафта.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет, последнее списание в счет погашения задолженности произведено 06 сентября 2018г. в размере 6150 руб.

17 июня 2020г. между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» был заключен договор цессии (уступки прав (требований)) № 04-08-04-03/135, согласно которому ООО «СпецСнаб71» приняло права требования к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе права (требования) к ФИО2 по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>

Задолженность ФИО2 по состоянию на дату перехода прав по договору цессии, согласно акту приема-передачи прав требований (реестру уступаемых Прав требования) от 25 июня 2020г. составляет 160988 руб. 32 коп., в том числе: 116382 руб. 26 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; 43936 руб. 06 коп. – сумма задолженности по процентам; 670 руб. – сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам.

Ранее ООО «СпецСнаб71» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен по заявлению ответчика.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства и положения ст. ст. 309-310, 382, 384, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***> в размере 160988 руб. 32 коп., в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 116382 руб. 26 коп., задолженность по процентам в размере 43936 руб. 06 коп., задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам в размере 670 руб., а также возместить расходы на уплату государственной пошлины в размере 4420 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, указал, что по заявлению на получение потребительского кредита от 06 сентября 2012г. АО «ОТП Банк» уже выдавало ответчику кредитную карту, настоящую кредитную карту ответчик не получала, письменное заявление на отправление ей карты посредством почты не оформляла, карту не активировала, денежные средства не получала. Полагает, что истцом не доказан факт выдачи кредита. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель истца в дополнительных пояснениях указал, что доказательством направления и активации ФИО2 карты по кредитному договору <***> является выписка из хронологического протокола АО «ОТП Банк», согласно которому ФИО2 15 января 2013г. выдан ПИН-конверт, дата активации карты – 14 февраля 2013г. Подтверждением выдачи кредита является выписка из открытого ФИО2 ссудного счета.

Ответчик ФИО2, представитель истца и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, при подаче иска представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), ст. 166.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Заем, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 307, 309 и 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, следует из письменных доказательств, 06 сентября 2012 года ответчик обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Одновременно в заявлении просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту с лимитом кредитования 150000 руб.

Согласно п. 2 данного заявления ФИО2 ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Из данного заявления также следует, что ответчик просила открыть на ее имя: банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту и тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилам, также предоставляет право Банку неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Заемщик уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, просила предоставить ей ПИН-конверт.

При этом в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ФИО2 обязалась соблюдать Правила и тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течении 10 лет с даты подписания заявления).

ФИО2. И.М. дала Банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу Банка, для чего предоставила право Банку списывать денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед Банком, в сроки, установленные для их исполнения.

Кроме того, в п. 2 имеется условие о том, что заемщик уведомлена о своем праве отказаться от оформления банковской карты и своей возможности в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк (в том числе при подписании данного заявления) заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

В п. 3 заявления на получение потребительского кредита просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект». Датой заключения договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе «ОТПдирект», которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения заявления; просила также зарегистрировать в Системе «ОТПдирект» номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления, в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление в пункте 3.1. содержит просьбу дополнительно предоставить услугу «ОТПдирект СМС Банк» по счету, открываемому в соответствии с п. 1 заявления. И «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с п. 2 заявления (услуга предоставляемая при активации карты).

Своей подписью в заявлении заемщик подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, тарифов, графика платежей, а также Правил (вместе с примерами графиков платежей), тарифов в рамках проекта «Перекрестные продажи», правил ДБО, тарифов ДБО.

Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившемся к данным Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (пункт 2.2 Правил).

По усмотрению Банка, карта предоставляется клиенту одним из нижеуказанных способов: в структурном подразделении Банка; представителем Банка и /или иным уполномоченным Банком лицом вне структурного подразделения Банка. По согласованию с клиентом карта может предоставляться также иным, согласованным с клиентом способом, не запрещенным действующим законодательством (пункт 2.7 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек, иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (пункт 5.1.6 Правил).

Согласно пунктам 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.10 Правил ответчик приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, а также оплачивать суммы всех платежных операций совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких операций.

Договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным. (пункт 10.1 Правил).

Приложением № 1 к Правилам (Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским карта ОАО «ОТП Банк») установлено, что расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или) последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего. (п. 1.4.)

Согласно представленному в дело хронологическому протоколу Банк выполнил свои обязательства, акцептировал заявление ФИО2, выпустил и выслал банковскую карту почтовым отправлением DHL-680136 9842.

14 февраля 2013г. ответчик активировала банковскую карту, в связи с чем, ей был открыт банковский счет № № и заключен кредитный договор от 14 февраля 2013г. <***> о предоставлении кредитной карты с лимитом 155000 руб. в виде овердрафта, под 24,9%, 36,6 % и 49,0%.

Согласно выписке по ссудному счету ответчик воспользовалась кредитом, 29 июля 2013г. проведя операцию по снятию с кредитной карты в размере 80000 руб. В последующем ответчик неоднократно пользовалась услугой по предоставлению кредита и совершала операции по частичному гашению кредита. Последнее списание в счет погашения задолженности произведено 06 сентября 2018г. в размере 6150 руб.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности (пункт 8.4.8 Правил).

17 июня 2020г. между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» был заключен договор цессии (уступки прав (требований)) № 04-08-04-03/135, согласно дополнительному соглашению от 25 июля 2020г. № 1 к данному договору, ООО «СпецСнаб71» приняло права требования к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе права (требования) к ФИО2 по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>.

ФИО2 было направлено уведомление о состоявшейся уступке требования. Истцом представлен список № 31 почтовых отправлений от 21 июля 2020г.

В соответствии с ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из пункта 9315 акта приема –передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) к ООО «СпецСнаб71» перешло право требования к ФИО2 по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***> в размере 160988 руб. 32 коп., в том числе: 116382 руб. 26 коп. – задолженность по просроченному основному долгу; 43936 руб. 06 коп. – сумма задолженности по процентам; 670 руб. – сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам.

Учитывая изложенное, у ООО «СпецСнаб71» возникло право требования уплаты задолженности в размере указанном в акте приема –передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования, т.е. в размере 160988 руб. 32 коп.

В нарушение положений ч.1 ст. 56 ГПК РФ доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по оплате кредита ответчик не представила.

Разрешая довод представителя ответчика о том, что истцом не доказан факт выдачи кредита, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, после получения кредитной карты ответчик, активировала ее путем телефонного звонка, указанного на карте, т.е. таким образом, было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на получение потребительского кредита. После чего, ФИО2 неоднократно снимала заемные средства с кредитной карты.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита.

В материалах дела имеется заявление о выдаче кредитной карты, выписка из ссудного счета, содержащая сведения о снятии денежных средств с кредитной карты и сведения о частичном гашении задолженности по кредиту, процентам, комиссии, хронологический протокол АО «ОТП Банк», подтверждающий направление кредитной карты ответчику почтовым отправлением и дату активации кредитной карты.

При этом из хронологического протокола следует, что 21 июня 2016 г. кредитная карты перевыпускалась в связи с истечением срока и после перевыпуска ответчик осуществляла частичные гашения по кредиту.

Подписывая заявление о выдаче кредита ответчик дала Банку согласие на предоставление дополнительной услуги СМС информирования, за данную услугу ответчик периодически, вплоть до 06 сентября 2018г., осуществляла оплаты комиссий.

Между тем, получая информацию о наличии кредитных обязательств, ответчик заявление об отказе в предоставлении банковской карты в Банк не направила, о недействительности договора не заявляла, не признавала его незаключенным, а пользовалась денежными средствами, представленными Банком, чем подтвердила действие кредитного договора и факт выдачи кредита.

Судом установлено, что на основании решения Магаданского городского суда от 10 марта 2021г по гражданскому делу 2-458/2021 (с учетом изменений, внесенных апелляционным определением судебной коллегии по гражданским дела Магаданского областного суда от 08 июня 2012г.) частично удовлетворены исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 10 сентября 2013г. № 2583972000.

Из материалов гражданского дела № 2-458/2021 следует, что выдача кредитной карты по кредитному договору от 10 сентября 2013г. № 2583972000 осуществлена на основании того же заявления о предоставлении потребительского кредита, на основании которого выдана кредитная карта по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***> (по настоящему иску).

В судебном заседании представитель ответчика указывал, на данное обстоятельство, приводя этот довод в подтверждение того, что истцом не доказан факт выдачи кредита.

Однако, сведений о том, что на основании заявления о выдаче потребительского кредита, подписанного ответчиком, имеется ограничение по количеству выдаваемых кредитных карт в материалах дела не содержится, из заявления, Правил и тарифов данный вывод не следует. При этом доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, довод представителя ответчика о невозможности выдачи двух кредитных карт по одному заявлению ответчика ничем не подтвержден и не может быть принят судом во внимание.

При разрешении спора судом установлен факт заключения кредитного договора, получения ответчиком денежных средств от Банка, условия, на которых они получены и факт ненадлежащего исполнения этих условий со стороны ответчика, что является достаточным основанием для удовлетворения иска.

Представителем ответчика заявлено требование о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 195, 196 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Следовательно, учитывая вышеприведённые положения Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским карта ОАО «ОТП Банк», по заявленным требованиям о взыскании процентов и комиссий срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно, за каждый календарный месяц, начиная с даты активации ответчиком банковской карты - с 14 февраля 2013г.

В силу п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе с даты предъявления мировому судье заявления о выдаче судебного приказа и до его отмены.

Из материалов дела следует, что первоначально 29 марта 2021г. истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>.

13 апреля 2021г. был вынесен судебный приказ, который 23 апреля 2021г. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

С настоящим иском, согласно штампу на почтовом конверте, ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд 26 мая 2021г.

Из представленного истцом расчета усматривается, что последний платеж по кредитной карте произведен ФИО2 06 сентября 2018 года. Размер задолженности определен по состоянию на дату уступки требования по кредитной задолженности 17 июня 2020 года.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что к истцу перешли права и обязанности принадлежащие Банку на основании кредитного обязательства, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании просроченных процентов и комиссий за период до 14 мая 2018 г.

При таких обстоятельствах размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности составит: 127217 руб. 87 коп., в том числе 116382 руб. 26 коп. – основной долг, просроченные проценты за период с 11 апреля 2018г. по 21 мая 2019г. в размере 10165 руб. 61 коп., комиссии в размере 670 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в общем размере 4420 руб., что подтверждается платежными поручениями от 28 января 2021 г. № 200, от 15 декабря 2020г. № 74763. В связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 3744 руб. 36 коп.

Руководствуясь статьями 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>, заключенному с акционерным обществом «ОТП Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2013г. <***>, заключенному с акционерным обществом «ОТП Банк» в размере 127217 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3744 рубля 36 копеек, а всего взыскать 130962 (сто тридцать тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 23 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату принятия решения в окончательной форме – 29 июля 2021 г.

Судья С.В. Доброходова