Решение № 2-3095/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-3095/2018

Дело № 2-3095/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 5 июля 2018 года

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи: Чепрасова О.А.

при секретаре: Максачук Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании сумм, встречному иску - о признании недействительными условий договора в части, перерасчета задолженности

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.06.2016 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику предоставляется кредит в размере 182587 р. 06 к. под 29,9 % годовых сроком на 12 месяцев.

Ответчиком обязательство по возврату кредита исполнялось ненадлежащим образом.

Размер задолженности ответчика по состоянию на 19.01.2018 г. составляет 34041 р. 93 к., в том числе: просроченная ссуда – 28 474 р. 05 к., проценты по просроченной ссуде – 2786 р. 45 к., неустойка по ссудному договору 802 р. 18 к., неустойка на просроченную ссуду 1830 р. 25 к., комиссия за смс-информирование 149 р.

На сновании изложенного, с учетом уточненного иска, истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 28892 р. 93 к., расходы по уплате госпошлины в размере 1221 р. 26 к., а также расходы на услуги нотариуса в размере 50 р.

Ответчиком ФИО1 предъявлено встречное исковое заявление о признании недействительным содержания условия (№2) условия №4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 16.06.2016 г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», обязать ПАО «Совкомбанк» произвести расчет задолженности по кредитному договору в соответствии с процентной ставкой в размере 19,9 процентов годовых.

В обоснование встречного искового заявления указано, что 16.06.2016 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставляется кредит в размере 182587 р. 06к. под 19,9 % годовых сроком на 12 месяцев.

Вместе с тем, истец, обращаясь в суд, предоставил расчет задолженности, исходы из процентной ставки по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Содержание условия (№2) условия № 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ставят дополнительные условия, влекущие за собой увеличение процентной ставки и, как следствие, ущемляют права ответчика. Это выражается в невозможности использования потребительского кредита в полном объеме в течении определенного периода, что является нарушением требований ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом об изменении процентной ставки истец не уведомил ответчика.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) и его представитель настаивали на удовлетворении встречного иска.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 16.06.2016 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, а так же предоставить ему кредит с лимитом кредитования в размере 182587 р. 06 к. на срок 12 месяцев.

Согласно п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка определена 19,9 % годовых. При этом в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых.

Увеличение годовой процентной ставки производится в день, превышающий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что 16.06.2016 г. на указанный счет была перечислена сумма кредита в размере 182 587 р. 06 к. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435, п.1 ст. 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Заявленные ответчиком ФИО1 встречные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме по нижеследующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

При заключении кредитного договора ФИО1, согласился со всеми существенными условиями банка, на получение им кредита, что подтверждается представленными и общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными представителем банка и ФИО1, что последним не оспаривалось.

Из п.4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что ФИО1 была предложена альтернатива процентной ставки, с размером и условиями которой истец согласился. При этом, ФИО1 в силу ст. ст. 55 - 57 ГПК РФ не представлено никаких доказательств тому, что при заключении кредитного договора на него было оказано какое-либо давление, либо не разъяснены условия получения кредита.

Согласно п. 12.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Так п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товара народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Из представленной истцом сведений о движении денежных средств по расчетному счету ФИО1 усматривается нарушение ответчиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту. В связи с чем, истец правомерно применяет процентную ставку 29,9 % годовых.

ФИО2 исполнял условия кредитного договора при начислении банком процентной ставки до 29,9% годовых, имел неограниченную возможность длительное время получать выписки по лицевому счету с указанием действовавшей процентной ставки, своими действиями по внесению платежей во исполнение договора явно выразил намерение сохранить условие договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В указанной связи установлено, что указанным выше способом стороны согласовали условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом, а потому указанное не является односторонним изменением условий договора сторон со стороны банка, о чем имеется прямой запрет в ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом документов следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитным договорам, своевременно не производил оплату долга, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы кредита.

В силу п. 4.1.1 и п. 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные договором.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или)уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

В силу п. 5.3 Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении в адрес заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору 16.06.2016 г. истец направил в адрес ФИО1 уведомление о возврате суммы задолженности в срок до 28.08.2017 г., которое на сегодняшний день не исполнено.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на 16.10.2017 г. составляет 28892 р. 93 к., в том числе: просроченная ссуда – 23 474р. 05 к., проценты по просроченной ссуде – 2786 р. 45 к., неустойка по ссудному договору – 802 р. 18 к., неустойка на просроченную ссуду – 1830 р. 25к.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам, суд признает его верным. Представленный ФИО1 расчет суд считает неверным, поскольку при расчете задолженности использовалась процентная ставка 19,9 % годовых, тогда как по согласованным сторонами условиям она установлена 29,9% годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании сумм.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию нотариальные расходы 50 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1221 р. 26 коп.

Ст. 16, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не находит в данном случае ущемления прав потребителя со стороны Банка. Таким образом, встречный иск оставляется без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые ПАО «Совкомбанк» требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность 28 892 р. 93 к. и судебные расходы 1 271 р. 26 к.

Встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора в части, перерасчета задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья: Чепрасов О. А.