Решение № 2-4004/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-4004/2017

Дело № 2-4004/17

Мотивированное
решение изготовлено 18 декабря 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд в составе председательствующего судьи Абсалямовой А.В.,

при секретаре Кулаковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 декабря 2017 года в г. Рыбинске дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Фактор+» к ФИО1 о взыскании задолженности и встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Фактор +» о признании недействительным кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Фактор+» обратился с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, ссылаясь на следующие обстоятельства.

03.08.2012 года ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен №.

Договор был заключен путем подачи заемщиком в ЗАО «<данные изъяты>» заявления на кредитное обслуживание от 03.08.2012 года № в соответствии с Условиями кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>».

По вышеуказанному договору ЗАО «<данные изъяты>» предоставило ФИО1. кредит в сумме 52200 рублей на срок по 04.08.2014 года с взиманием за пользование кредитом 26% годовых.

08.04.2015 года между ЗАО «<данные изъяты>» и ООО «Фактор+» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому ЗАО «<данные изъяты>» уступило ООО «Фактор+» права. Возникшие из заключенных ЗАО «<данные изъяты>» кредитных договоров, в том числе из кредитного договора от 03.08.2012 года №.

Задолженности ФИО1, не погашена и по состоянию на дату заключения договора уступки ( 08.04.2015 года) составляет 21 324,40 руб., в том числе:

-основной долг-16474, 60 руб.,

-проценты за пользование кредитом- 4 849,80 рублей.

Ранее выданный мировым судьей судебный приказ был отменен на основании возражений должника, в связи с чем истец просит взыскать указанные денежные средства в свою пользу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО1 предъявила встречное исковое заявление к ООО «Фактор+», в котором указала о том, что просит признать недействительным кредитный договор, заключенный между ней и ЗАО «<данные изъяты>», по причине того, что не была ознакомлена с условиями кредитного обслуживания, в частности, с условием о необходимости составления письменного заявления о досрочном погашении денежных средств, ее обязанности по оплате кредитной задолженности были исполнены. Уведомлений о наличии задолженности с 03.02.2014 года по 08.04.2015 год ей не приходило.

Рассмотрение заявлений соединено мировым судьей в одно производство. Дело направлено для рассмотрения в Рыбинский городской суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о слушании дела. В судебное заседание представлено возражение на встречное заявление, в котором указано, что в заявлении на кредитное обслуживание, подписанном ФИО1 указано, что последняя ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>». В п. 3.2.4 Условий указано о необходимости составления письменного заявления для досрочного погашения задолженности, аналогичное требование содержится и в свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита, подписанном ФИО1 Письменное заявление о досрочном погашении кредита не поступало. 24.04.2015 года ЗАО «<данные изъяты>» уведомлял ФИО1 о состоявшейся уступке прав требований, по адресу, указанному в заявлении на кредитное обслуживание в <адрес>. Банку об изменении места жительства заемщик не сообщила.

ФИО1 считает иск банка необоснованным, после погашения долга в полном объеме, у нее осталась задолженность около 1 600 рублей, которую она согласна оплатить. Никаких письменных обязательств сторон она не получала. В устной форме говорили, что при досрочной оплате кредита, ей все пересчитают. Согласна, что это ее оплошность, готова оплатить только тот долг, который у нее остался- это 1600 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что 03.08.2012 года между ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен №.

Договор был заключен путем подачи заемщиком в ЗАО «<данные изъяты>» заявления на кредитное обслуживание от 03.08.2012 года № в соответствии с Условиями кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>».

По вышеуказанному договору ЗАО «<данные изъяты>» предоставило ФИО1. кредит в сумме 52200 рублей на срок по 04.08.2014 года с взиманием за пользование кредитом 26% годовых.

08.04.2015 года между ЗАО «<данные изъяты>» и ООО «Фактор+» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому ЗАО «<данные изъяты>» уступило ООО «Фактор+» права. Возникшие из заключенных ЗАО «<данные изъяты>» кредитных договоров, в том числе из кредитного договора от 03.08.2012 года №.

Задолженности ФИО1, не погашена и по состоянию на дату заключения договора уступки ( 08.04.2015 года) составляет 21 324,40 руб., в том числе:

-основной долг-16474, 60 руб.,

-проценты за пользование кредитом- 4 849,80 рублей.

Ранее выданный мировым судьей судебный приказ от 15 марта 2017 года был отменен 12 апреля 2017 года на основании возражений должника.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательство.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 21.07.2014) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В материалы дела представлено заявление на кредитное обслуживание от 03.08.2012 года, в котором ФИО1 поставила свою подпись, подтверждающую то обстоятельство, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО «<данные изъяты>». Указано, что ФИО1 ознакомлена, понимает, полностью согласна с тарифами ЗАО «<данные изъяты>» по акции, указанной в разделе 2 заявления и тарифами ЗАО «<данные изъяты>» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц.

Также истицей представлен находящийся у нее на руках документ (л.д. 76 об.) –заявление на кредитное обслуживание (лист 2), в котором имеется письменное указание на то, что сумма, превысившая общую сумму, подлежащую уплате, указанную в графике, остается на счете клиента и может быть использована для уплаты последующих платежей.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 3.2.4 Условий кредитного обслуживания «<данные изъяты>» указано о необходимости составления письменного заявления для досрочного погашения задолженности, аналогичное требование содержится и в свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита, подписанном ФИО1 (л.д. 94) Письменное заявление о досрочном погашении кредита не поступало.

Исследуя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что для досрочного погашения кредита сторонами договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

В данном случае доказательств, что такое волеизъявление было путем написания заявления не представлено, истец с заявлением о досрочном погашении кредита, как того требуют условия кредитного договора, при внесении вышеуказанной суммы не обращался. В этой связи внесенные истцом на счет, денежные средства при отсутствии поручения заемщика не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено кредитным договором.

Доводы истицы по встречному иску об отсутствии у нее сведений об условиях кредитного соглашения опровергаются представленными в материалы дела документами, содержание которых изложено выше. Более того ФИО1 не оспаривала тот факт, что денежные средства в погашение кредитной задолженности были внесены ею не в полном объеме, имелась задолженность, которая по мнению ответчицы составляла на момент внесения платежа 1600 рублей, однако мер к погашению данной задолженности, действий по выяснению ее действительно размера, за столь длительный период времени ответчик не предпринимала.

Как следует из представленного стороной истца расчета, у ответчика имеется задолженность по состоянию на 08.04.2015 в общей сумме 21 324 рубля, из которых- основной долг-16474 руб., проценты за пользование кредитом- 4849 руб. 80 коп. 08.04.2015 года банк уступил права требования по настоящему договору ООО «Фактор+», известив об этом ответчика.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции не находит правовых оснований для признания кредитного договора, заключенного между сторонами спора, недействительным по основаниям, заявленным истцом по встречному иску, а потому полагает необходимым требования ООО «Фактор+» удовлетворить, требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Фактор+» долга по кредитному договору от 03.08.2012 года № в размере 16 474, 6 руб., проценты за пользование- 4849, 8 руб., расходы по оплате государственной пошлины-839, 73 рубля.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья