Решение № 2-1325/2021 2-1325/2021~М-621/2021 М-621/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-1325/2021

Дело № 2-1325/2021


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2021 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующей судьи Коса Л.В.,

при ведении протокола секретарем Тихоновой Л.И., помощником судьи Антиповой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.09.2013г. в сумме 847741 руб. 62 коп., расходы по госпошлине в сумме 11677 руб. 42 коп. В обоснование своих требований ссылалось на то, что 05.09.2013г. между ПАО Банк ФК Открытие и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 800000 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа 23442 руб., размер последнего платежа-23406 руб. 74 коп., день погашения-в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа-05.09.2018г., процентная ставка-24,9 % годовых, полная стоимость кредита-27,93%. В соответствии с п.6 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ответчик дал согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности. 19.12.2018г. между ПАО Банк ФК Открытие и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 847741 руб. 62 коп.

Впоследствии после заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истец уменьшил исковые требования и просил взыскать с пределах исковой давности задолженность по графику платежей с периодом оплаты с 05.03.2018г. по 05.09.2018г. в сумме 164058 руб. 74 коп., в том числе, 151391 руб. 04 коп.-основная задолженность, 12667 руб. 70 коп.-проценты, расходы по госпошлине в сумме 4481 руб. 17 коп. В обоснование даты обращения в суд ссылался на то, что исковое заявление было сдано на почту 17.02.2021г. согласно выписке с сайта Почта России по почтовому отправлению (трек №). Согласно заявлению на предоставление потребительского кредита, ФИО1 указал, что в случае открытия текущего счета и предоставления ему кредита просил банк перечислить предоставленную сумму ему в соответствии с п.2 настоящего заявления на его СКС, номер которого указан в разделе «Отметки банка» настоящего заявления. В разделе «Отметки банка» указан текущий счет № и номер СКС счета 40№. В распоряжении банка на предоставление кредита указан номер счета зачисления денежных средств №. Согласно банковской выписке денежные средства в размере 800000 руб. от 05.09.2013г. были перечислены на счет №. Из вышесказанного следует. Что денежные средства в рамках кредитного договора № были перечислены на счет №.

Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, предоставив по запросу суда подлинное кредитное досье на ответчика.

Ответчик ФИО1 возражал против иска, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, просил в иске отказать. В обоснование своих возражений ссылался на то, что истец не доказал свои требования, не представил кредитный договор. На момент заключения Договора уступки прав требования у ПАО Банк Открытие истек срок исковой давности на взыскание задолженности. ООО «ЭОС» принял на себя несуществующие права. Также истцом не доказано его согласие на уступку прав требования, которое должно быть в кредитном договоре. На момент заключения кредитного договора ПАО Банк Открытие не имел лицензию на выдачу потребительских кредитов населению. Истцом не подтверждена законность деятельности дополнительного офиса ПАО Банк Открытие в Липецке, т.к. на предоставленных копиях указано, что ответчик при заключении кредитного договора находился в <адрес>, в то время как ответчик там не был. Истцом не предоставлено достаточных доказательств, свидетельствующих о факте заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие, ранее «НОМОС-БАНК»(ОАО)) просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных пояснениях сообщил, что 05.09.2013г. между ФИО1 и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор №. На основании поданного заемщиком заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета на неотложные нужды о присоединении к Условиям предоставления потребительских кредитов физическим лицам ответчику предоставлен кредит и открыт текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в заявлении. Указанное заявление вместе с Условиями, а также Тарифами составляют заключенный между заемщиком и банком Договор. Данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого сформулированы в Условиях предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Использование банком общих условий в качестве стандартной формы для заключения договора присоединения не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в том числе определяющим соотношение договора и закона (ст.422), порядок акцепта полученной оферты (ст.438). Таким образом, ФИО1, подписав заявление на предоставление потребительског7о кредита и открытие текущего счета на неотложные нужды о присоединения к Условиям предоставления потребительских кредитов физическим лицам, совершил действия, направленные на заключение кредитного договора. Акцептом банка предложения (оферты) клиента в части заключения договора является открытие банком клиенту счета. Кредитный договор считается заключенным с даты совершения банком действий по открытию счета и действует до момента полного исполнения обязательств. По условиям кредитного договора заемщику предоставлены денежные средства в сумме 800000 руб. сроком на 80 месяцев с уплатой 24,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 23442 руб. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном в договоре размере, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером. Из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счет от 05.09.2013г., ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими условиями и правилами кредитования, платежами, которые будут взиматься при заключении договора кредитования. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская просрочку оплаты основного долга и процентов, что усматривается из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, а также выписки из лицевого счета ответчика. Из движения операций по счету № следует, что заемщиком произведены погашения кредита 05.11.2013г. в сумме 23500 руб. и 04.12.2013г. в сумме 23500 руб. Размер вносимых денежных средств (23500 руб.) соответствует сумме ежемесячного платежа по кредиту 23442 руб. ( график платежей). Своими действиями по внесению платежей ФИО1 еще раз подтвердил факт заключения договора. Все указанные обстоятельства опровергают утверждение ответчика о том, что кредитный договор с банком им не заключался. Согласно договору № Ц-01-2018/2301 уступки прав (требований) от 19.12.2018г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «ЭОС» заключили договор о передаче прав (требований) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных с физическими лицами. Оплата по Договору уступки прав требований произведена 20.12.2018г., что подтверждается мемориальным ордером №. Из Приложения № к договору цессии следует, что к ООО «ЭОС» перешли права требования по кредитному договору № от 05.09.2013г. Сумма задолженности по этому договору по состоянию на 21.12.2018г. составила 847741 руб. 62 коп., в том числе задолженность по основному долгу 725309 руб. 79 коп., задолженность по процентам -122431 руб. 73 коп. Копия предоставленного кредитного договора согласуется с иными письменными доказательствами, в том числе, расчетом задолженности, анкетой-заявлением на получение кредита, а также, учитывая, что ответчиком исполнялись условия кредитного договора, производились платежи по погашению задолженности, кредитный договор не оспаривался, недействительным не признавался, то представленные копии в подтверждение исковых требований являются надлежащими и допустимыми доказательствами. Доводы ответчика от отсутствии у ОАО Банк «Открытие» лицензии на осуществление потребительского кредитования несостоятельны в силу их недостоверности.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу, содержащемуся в пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всём существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору, являющемуся по своей правовой природе разновидностью договора займа, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 статьи 434Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе.

Судом установлено, что 05.09.2013г. между ПАО Банк ФК Открытие и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 800000 руб. сроком возврата на 60 месяцев.

Согласно условиям договора, размер ежемесячного платежа составляет 23442 руб., размер последнего платежа-23406 руб. 74 коп., день погашения-в соответствии с графиком платежей, дата последнего платежа-05.09.2018г., процентная ставка-24,9 % годовых, полная стоимость кредита-27,93%.

Из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счет от 05.09.2013г. следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими условиями и правилами кредитования, платежами, которые будут взиматься при заключении договора кредитования.

Согласно п.2.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее Условия), кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) Заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Акцептом Банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в Анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.

В соответствии с п.2.8 Условий, банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 заявления. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта банком заявления заемщика (п.2.1).

В силу ст.2.9 Условий, кредитный договор является смешанным договором в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора банковского счета.

На основании п.3.3 Условий, кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 заявления.

Как указано в п.п. 1.20, 1.24 Условий, СКС-это счет в валюте кредита для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов. СКС открывается в соответствии с отдельным договором, заключаемым между заемщиком и банком, текущий счет-счет в валюте кредита, открытый банком по заявлению в целях осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора.

Из предоставленного истцом и третьим лицом, кредитного досье, в том числе подлинного, следует, что на основании поданного ответчиком ФИО1 заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета на неотложные нужды о присоединении к Условиям предоставления потребительских кредитов физическим лицам ответчику предоставлен кредит и открыт текущий счет для расчетов по кредиту на условиях, указанных в заявлении. Указанное заявление вместе с Условиями, а также Тарифами составляют заключенный между заемщиком и банком Договор.

В разделе 1 подписанного ФИО1 Заявления указано следующее : «Я, нижеподписавшийся (по тексту настоящего заявления именуемый Заемщик, данные которого указаны в разделе 1 Заявления), прошу ОАО Банк «Открытие», Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, выдана Банком России 27.10.2010г., место нахождения: <адрес>,стр.13 (далее-Банк),, на основания настоящего Заявления, Условий (ТФ-80-13), Тарифов по Кредиту, и Тарифов по Текущему счету предоставить мне Кредит и открыть Текущий счет для расчетов по Кредиту на условиях, указанных в разделе 2настоящего Заявления. Я заявляю, что направленное мною в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как мое предложение (оферта) заключить Кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Условиях. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что Кредитный договор считается заключенный с календарной даты совершения Банком действий по открытию Текущего счета и действует до момента полного выполнения Сторонами Кредитного договора всех своих обязательств по нему.. В случае открытия Текущего счета и предоставления мне Кредита прошу Банк перечислить предоставленную мне в соответствии с п.2 настоящего Заявления сумму Кредита на мой СКС, номер которого указан в разделе «Отметки Банка» настоящего заявления.

В разделе «Отметки Банка» заявления ответчика указаны № Текущего счета № и № №.

Основные положения кредитного договора сформулированы в Условиях предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Данный договор по своему существу является договором присоединения.

Использование банком общих условий в качестве стандартной формы для заключения договора присоединения не противоречит вышеприведенным нормам Гражданского кодекса РФ.

Оценив представленное ответчиком и третьи лицом кредитное досье, суд приходит к выводу, что ФИО1, подписав заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета на неотложные нужды о присоединения к Условиям предоставления потребительских кредитов физическим лицам, совершил действия, направленные на заключение кредитного договора. Акцептом банка предложения (оферты) клиента в части заключения договора явилось открытие банком клиенту счета. Кредитный договор в данном случае считается заключенным с даты совершения банком действий по открытию счета и действует до момента полного исполнения обязательств.

На момент заключения кредитного договора с ответчиком ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» имел Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № от 27.09.2010г., копия которой представлена суду. Согласно Положению, утвержденному Председателем Правления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» от 18.06.2012г. «Об операционном офисе «Липецкий Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», и Приказу от 15.06.2012г. № «О начале деятельности Операционного офиса «Липецкий» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в <адрес> с 18.06.2012г. действовал операционный офис банка на <адрес>. Операционный офис согласно Положению, являясь внутренним структурным подразделением, а не филиалом банка, поэтому ни в Уставе, ни в выписке из ЕГРЮЛ нет указания на операционный офис в силу ст.55 ГК РФ, осуществлял свою деятельность от имени Банка. Данные обстоятельства подтверждаются представленными суду копиями Положения и Приказа.

Свои подписи на Заявлении, Анкете, Графике платежей, Уведомлении об информации клиента о полной стоимости кредита ответчик ФИО1 не оспорил.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном в договоре размере, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № от 05.09.2013г.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская просрочку оплаты основного долга и процентов, что усматривается из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, а также выписки из лицевого счета ответчика.

Из движения операций по счету № следует, что заемщиком произведены погашения кредита 05.11.2013г. в сумме 23500 руб. и 04.12.2013г. в сумме 23500 руб. Размер вносимых денежных средств (23500 руб.) соответствует сумме ежемесячного платежа по кредиту 23442 руб. ( график платежей).

Таким образом, действиями по внесению платежей ФИО1 также подтвержден факт заключения договора.

Все указанные выше обстоятельства и доказательства опровергают утверждение ответчика о том, что кредитный договор с банком им не заключался.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно договору № уступки прав (требований) от 19.12.2018г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «ЭОС» заключили договор о передаче прав (требований) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных с физическими лицами. Оплата по Договору уступки прав требований произведена 20.12.2018г., что подтверждается мемориальным ордером №. Из Приложения № к договору цессии следует, что к ООО «ЭОС» перешли права требования по кредитному договору №-№ от 05.09.2013г. Сумма задолженности по этому договору по состоянию на 21.12.2018г. составила 847741 руб. 62 коп., в том числе задолженность по основному долгу 725309 руб. 79 коп., задолженность по процентам -122431 руб. 73 коп.

В соответствии с п.6 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета ответчик дал согласие банку уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора являлось установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Эта воля подтверждена обеими сторонами договора цессии по данному делу: ООО «ЭОС» и ПАО БАНК «Финансовая Корпорация Открытие».

На основании ст. 810, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В настоящее время ответчик не исполняет обязательства по возврату полученной суммы.

Материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок.

Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности за период с 05.03.2018г. по 05.09.2018г., т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), поскольку истец обратился в суд 17.02.2021г., составляет :

- основной долг 151391 руб. 04 коп.;

-проценты 12667 руб. 70 коп.

Указанные суммы основного долга и процентов полностью соответствуют согласованному и подписанному ответчиком графику погашения кредита за период с 05.03.2018г. по 05.09.2018г. с 54 по 60 платеж.

Представленный истцом расчет сумм задолженности по основному долгу и задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом судом проверен, ответчиком не оспорен, является арифметически правильным.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании задолженности подлежит удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.09.2013г. в сумме 164058 руб. 74 коп., в том числе : основной долг 151391 руб. 04 коп.; проценты 12667 руб. 70 коп.

Остальные доводы ответчика являются неосновательными и не могут повлечь освобождение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по госпошлине в сумме в сумме 4481 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 05.09.2013г. в сумме 164058 руб. 74 коп., в том числе 151391 руб. 04 коп.-задолженность по основному долгу, 12667 руб. 70 коп.-задолженность по процентам, расходы по госпошлине в сумме 4481 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Коса Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2021г.

Судья Коса Л.В.