Решение № 2-382/2017 2-382/2017~М-132/2017 М-132/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-382/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 27 марта 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.,

при секретаре Кучиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-382/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования с учетом уточнения мотивирует тем, что между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 257600 рублей. Кредит был предоставлен сроком на 48 месяцев и подлежал полному погашению в срок до .. .. ....г.. Сумма принятого им кредитного обязательства складывалась из суммы потребительского кредита в размере 200 000 рублей и суммы страхового взноса на личное страхование в размере 57 600 рублей. Кроме того, между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №... от .. .. ....г., в качестве страховых рисков были обозначены: смерть, инвалидность I группы. За предоставление услуги страхования согласному п. 2.1.1 кредитного договора, им была уплачена страховая премия в размере 57 600 рублей. Согласно договору страхования жизни заемщиков срок страхования составил 48 месяцев, что совпадает со сроком действия кредитного договора. Исходя из анализа указанных условий кредитного договора, а также из пояснений сотрудника банка, договор страхования заключенный между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору №... от .. .. ....г.. Кредитное обязательство, принятое им по указанному выше договору, было исполнено досрочно, а именно .. .. ....г.. Поскольку срок действия договора страхования сопряжен со сроком действия кредитного договора, равного 48 месяцам, и услуги страхования были предоставлены ему именно в рамках кредитного договора, договор страхования также считается прекращенным, так как основное кредитное обязательство исполнено и как таковое использование услуг страхования отпало. Действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, страховой случай. Кроме того, обязанность возврата части страховой премии предусмотрена Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО СК «Ренессанс Жизнь» .. .. ....г.. Договором страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договора на дату наступления страхового случая. Договор страхования действителен в течение срока действия кредитного договора, равный 48 месяцам. Он использовал услуги предоставленные ООО «Ренессанс Жизнь» с .. .. ....г. по .. .. ....г., то есть 12 месяцев, соответственно страховщик обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 42 320 рублей 03 копейки. Более того, ответчик не подтвердил документально административные расходы в размере 98% и их стоимость. .. .. ....г. он направлял претензию в страховую компанию, которая получена .. .. ....г.. Однако ответа на претензию не поступило. Неустойка за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 12960 рублей, из расчета: (42320 рублей 03 копейки х 3 / 100) х 10 дней. Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред который он оценивает в 3000 рублей.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 42 320 рублей 03 копейки, неустойку 12 960 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления доверителя в суде, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме. Дали объяснения, аналогичные доводам искового заявления. Просили взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 42 320 рублей 03 копейки, неустойку 12 960 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.95), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена, представила возражения в которых указала, что договор страхования №... от .. .. ....г. заключенный с ФИО1 был досрочно прекращен на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 879 рублей 97 копеек, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. Соответственно требование истца о взыскании страховой премии - незаконно. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования и по условиям заключенного настоящего Договора страхования в случае отказа истца от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы. Страховая премия по каждому договору страхования заключенному за тридцатидневный период перечисляется не отдельными платежами, а одним платежом на общую сумму. Размер агентского вознаграждения был установлен по соглашению сторон и отражен в агентском договоре. При заключении договора добровольного страхования истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор от .. .. ....г. и уплатив страховую премию, истец согласился с предложенными ответчиками условиями. Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами ГК РФ, и не противоречит п.3 ст.958 ГК РФ. Требования истца о взыскании неустойки по требованию, связанному с досрочным расторжением (прекращением) договора страхования, по ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» - не правомерны. Таким образом, досрочное прекращение (расторжение) договора страхования или отказ страхователя от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, положения ст.28 Закона «О защите прав потребителей» не применимы по данному спору. Кроме того, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сумма заявленных требований о компенсации морального вреда завышена и несоразмерна цене иска, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица - ООО «КБ Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушании дела извещен, причина неявки неизвестна.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1,3 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... на предоставление ФИО1 кредита в сумме 257600 рублей, сроком на 48 месяцев (л.д.7-8).

Согласно пункту 2.1.1. кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 57 600 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

В обеспечение исполнения данного договора .. .. ....г. ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь" сроком на 48 месяцев (л.д.9).

ООО КБ "Ренессанс Кредит" .. .. ....г. перечислило из суммы заемных средств страховую премию по указанному договору страхования в размере 57 600 рублей на счет ООО СК "Ренессанс Жизнь".

.. .. ....г. кредит ФИО1 погашен полностью, данное обстоятельство также справкой ООО КБ "Ренессанс Кредит" от .. .. ....г. (л.д.6).

ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита. Данное требование оставлено без ответа (л.д.4-5).

Из договора страхования жизни заемщиков кредита от .. .. ....г., заключенного между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь", следует, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита.

Согласно разделу 1 п. 1.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании указанных правил могут быть разработаны полисные условия страхования жизни заемщиков кредита. В этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с указанными полисными условиями.

Таким образом, Полисные условия страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита, полученные истцом и являющиеся приложением к договору страхования, разработаны на основании представленных представителем истца Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и подлежат применению при разрешении данного спора.

Пунктом 7.2.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО СК "Ренессанс Жизнь" от .. .. ....г., определено, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Страхователя (застрахованного) по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Страхователя.

Пункт 11.1 Правил предусматривает, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору по п. 7.2.1., 7.2.2.

Пункт 11.3 Правил предусматривает, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжении) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Проанализировав условия указанного договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.

Ответчиком частично была возвращена премия по договору страхования №... от .. .. ....г., в размере 879 рублей 97 копеек (л.д.22,37-39), что также подтверждает необходимость возврата неиспользованной страховой премии по указанному договору страхования.

Ответчиком путем перечисления денежных средств на счет истца, признан факт возникновения у ФИО1 права на возврат части страховой премии.

Поскольку ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, соответственно прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Таким образом, с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 42320 рублей 03 копейки, исходя из следующего расчета:

Действие договора страхования с .. .. ....г. по .. .. ....г., то есть 48 месяцев.

57 600 (сумма страховой премии) / 48 месяцев (срок кредитования) = 1200 рублей в месяц.

Срок пользования кредитом – 12 месяцев, соответственно страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 14 400 рублей (1200 х 12 месяцев)

Сумма неиспользованной страховой премии, подлежащая возврату ФИО1: 57 600 рублей – 14400 рублей – 879 рублей 97 копеек (добровольно выплаченная ответчиком сумма страховой премии) = 42320 рублей 03 копейки.

Доводы представителя ответчика о том, что 98% страховой премии должно быть удержано на административные расходы, а выплата истцу подлежит в размере 879 рублей 97 копеек, суд считает необоснованными, поскольку никаких данных из чего состоят административные расходы и в чем они заключаются ответчиком не представлено.

В подтверждение административных расходов ответчиком представлены агентский договор акт приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору справка, из содержания которой следует, что за выполнение обязанностей по агентскому договору за заключение договора страхования в отношении истца страховщиком выплачено агенту вознаграждение.

Вместе с тем, из акта приема-передачи оказанных услуг не следует вывод о том, что ответчиком произведено перечисление агентского вознаграждения по договору, заключенному с истцом, поскольку номер договора истца в указанном акте не поименован, при этом сама по себе справка, составленная ответчиком о сумме выплаченного агенту вознаграждения, с достоверностью не подтверждает факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии.

Платежные документы, подтверждающие факт перечисления агентского вознаграждения по договору, заключенному с ФИО1, ответчиком не представлены.

Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела не нашел.

Кроме того, ни в договоре страхования, ни в полисных условиях не указан порядок расчета административных расходов, и какие услуги представляют собой указанные расходы, а также, какой конкретно установлен размер. В соответствии с условиями договора страхования, страхователь не принимал на себя обязанность оплатить административные расходы страховщика.

Взаимоотношения ООО «СК « Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках агентского договора не могут и не должны влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося. Ответчик с учетом принципа свободы договора вправе выплатить по договору страхования агентское вознаграждение в размере от страховой премии, исчисленной исходя из срока действия договора страхования, однако за счет собственных денежных средств, а не за счет страхователя, которому услуга по страхованию на протяжении всего срока договора не предоставляется.

Таким образом, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

При указанных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 42320 рублей 03 копейки.

Согласно п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Как следует из п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и пп.1 и пп.4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

В этой связи сам факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленной потребителем, не является правовым основанием для применения к банку меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств.

Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора.

На основании изложенного суд отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По вине ответчика были нарушены права ФИО1, как потребителя, в связи с чем моральный вред, причиненный истцу, подлежит возмещению. С учетом объема и характера, причиненных ФИО1 нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 21116 рублей, из расчета: 42320 рублей 03 копейки х 50%.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1469 рублей по требованиям имущественного характера и 300 рублей по требованиям неимущественного характера, а всего 1769 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ИНН <***> ОГРН <***> в пользу ФИО1 сумму страховой премии 42320,03 рублей (сорок две тысячи триста двадцать рублей 03 коп), компенсацию морального вреда 1000,0 рублей, штраф 21660,0 рублей (двадцать одна тысяча шестьсот шестьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ИНН <***> ОГРН <***> в доход местного бюджета государственную пошлину 1769,0 рублей (одна тысяча семьсот шестьдесят девять).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В.Белова

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2017 года.

Судья Т.В.Белова