Решение № 2-388/2024 2-388/2024~М-209/2024 М-209/2024 от 6 мая 2024 г. по делу № 2-388/2024

Дело № 2-388/2024

УИД 39RS0009-01-2024-000289-42


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2024 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Гусевой Е.Н.,

при помощнике судьи Новоточиновой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 27.09.2022 между ним и ответчиком был заключен договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашения о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

За период с 27.02.2023 по 21.12.2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 208 010,39 рублей, из них: 18 842,21 рубля задолженность по процентам, 188 324,12 рубля задолженность по основному долгу, 844,06 рубля задолженность по неустойкам, которую истец просит взыскать с ответчика, а также возместить расходы по оплате госпошлины в сумме 5 280 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, письменных возражений не представила.

Исследовав материалы дела и дав им оценку по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования АО «Почта Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 27.09.2022 года в АО «Почта Банк» обратилась ФИО1 с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Практичный А 25_220» в размере 195 000 рублей, на срок 60 месяцев с процентной ставкой 25,90% годовых, сумма платежа по кредиту 5835 руб.

В Заявлении ответчик выразила свое согласие с Условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по программе «Потребительский кредит», обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней Договор по программе «Потребительский кредит», в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ей текущий счет и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 1- 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» «Потребительский кредит». Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №.

В рамках Договора и в соответствии с Заявлением, Условиями и Тарифами, Ответчику был открыт текущий счет № и предоставлен кредитный лимит в размере 195 000 рублей. Плановый срок погашения кредита 27.09.2027. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления потребительского кредита в офертно-акцептной форме, выразил согласие на получение кредита с процентной ставкой 25,90% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Согласие заемщика, содержащее индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, Общие условия договора потребительского кредита.

Заемщик подтвердила своей подписью на Согласии заемщика, что она ознакомлена и полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, Тарифы и Общие условия, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Общих условий, клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства предусмотренные договором.

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме равной Платежу, не позднее даты платежа (пункт 3.1 Общих условий).

Платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.09.2022 (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»)

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (пункт 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (пункт 6.2 Общих условий). Начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.6.2.1); включается в состав Платежа, следующего после просроченного Платежа, увеличивая её размер (п.6.2.2).

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается выпиской по открытому текущему счету.

Ответчик в свою очередь свои обязательства, предусмотренные договором, своевременно не исполняет, не оплачивает проценты за пользование кредитом, а также не погашает основной долг в сроки, определенные кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ответчику 05.05.2023 направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.5 Условиями) в срок не позднее 17.06.2023 и о расторжении кредитного договора в случае непогашения задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Как следует из искового заявления и расчета, представленного Банком, просроченная задолженность ответчика по состоянию на 21.12.2023 года (размер задолженности на период с 27.02.2023 по 21.12.2023) составляет 208 010,39 рублей, из них 18 842,21 рубля задолженность по процентам, 188 324,12 рубля задолженность по основному долгу, 844,06 рубля задолженность по неустойкам, 0,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279).

31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Указанные обстоятельства подтверждаются обозревавшимися в судебном заседании письменными доказательствами: копией заявления о предоставлении кредита от 31.08.2021 г.; копией условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; копией Общих условий договора потребительского кредита; копией Условий соглашения о простой электронной подписи; заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи; копией тарифов по программе «Кредит Наличными»; копией графика платежей; копией паспорта ответчика; выпиской по счету ответчика; копией заключительного требования о погашении задолженности; копией журнала логов системы АО «Почта Банк», сохраняющихся при заключении договора посредством ПЭП; копией учредительных и регистрационных документов кредитной организации.

Разрешая исковые требования суд руководствуется следующим:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Следовательно, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия,

Таким образом, законодательство, действующее в период заключения договора займа с ответчиком, предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем его подписания простой электронной подписью.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик свой расчет об иной задолженности по кредитному договору суду не представил, как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Анализ изложенных выше обстоятельств и норм закона позволяет суду прийти к выводу, что со стороны ответчика имеет место неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, внесению обязательных платежей.

На день рассмотрения настоящего иска в суде, задолженность не погашена. Из чего суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору задолженности являются правомерными.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Представленный истцом расчет выполнен правильно, исходя из условий договора, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности и размера процентов по договору, действующего законодательства, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 просроченного основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору в размере 208 010,39 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5280 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.09.2022 за период с 27.02.2023 по 21.12.2023 г. в размере 208010,39 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере – 5 280,00 рублей, а всего 213 290 (двести тринадцать тысяч двести девяносто) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 мая 2024 года.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Е.Н. Гусева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>