Решение № 2-1539/2019 2-1539/2019~М-1214/2019 М-1214/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-1539/2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

а.Тахтамукай ДД.ММ.ГГГГ

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи – Едиджи С.Х.

при секретаре – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «ФИО6» о признании условий договора недействительными; о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования; о взыскании компенсации морального вреда; о взыскании штрафа и расходов на оплату нотариальных услуг

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ФИО6» о признании условий договора недействительными; о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования; о взыскании компенсации морального вреда; о взыскании штрафа и расходов на оплату нотариальных услуг по оформлению доверенности.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «ФИО6» с заявлением № о предоставлении кредита.

В соответствии с п.п.9.1 и 9.2 заявления о предоставлении кредита, ФИО2 согласилась на оказание и включение страховых услуг в стоимость кредита: КАСКО за 49 090, 75 рублей; страхование здоровья за 104 068,32 рублей; смс-информирование за 2 880 рублей, а также подтвердила, что ознакомлена с тем, что услуги, указанные в п.9.2 являются добровольными и не являются обязательными для получения кредита.

Также, в заявлении о предоставлении кредита ФИО2 собственноручно (рукописными текстом) указала, что все данные с ее слов записаны верно, дополнений и замечаний не имеет. С условиями кредита ознакомлена и согласна.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО6» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере 825 939,07 рублей сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена в размере 12.80% годовых.

В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка которая составит 15.80% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из перечисленных способов: посредством ФГУП «Почта России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты, обозначенной в графике погашений месяца следующего за месяцем, в котором кредитором было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении процентной ставки. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

В тот же день ФИО2, в целях получения кредита от ООО «ФИО6» на более выгодных условиях – под 12.80% годовых и в соответствии с п.4 кредитного договора, заключила с ООО «<данные изъяты>» договор добровольного личного страхования СЖ, в соответствии с которым страховая сумма равна сумме текущего основного долга без учета процентов – 825 939,07 рублей, страховая премия составляет 104 068,32 рубля, срок страхования установлен на 36 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и страховыми случаями являются получение инвалидности I и II группы.

При этом, истица указывает, что не выражала согласие на заключение договора страхования и была вынуждена заключить договор страхования, так как это является обязательным условием получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования в ООО «<данные изъяты>» рамках кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО6», в связи с чем заявила о возврате денежных средств в сумме 104 068,32 рублей.

Однако, банк требования ФИО2 не удовлетворил.

В связи с изложенным истица просит признать недействительным п.4 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ФИО6».

Взыскать с ООО «ФИО6» в пользу ФИО2:

-104 068,32 рублей - денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в ООО «<данные изъяты>»;

-10 000 рублей – компенсации морального вреда;

-50 % штрафа;

-2 350 рублей - расходы на оплату услуг нотариуса.

Стороны, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе, путем публикации информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явились. Представили суду ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, считает законным в удовлетворении искового заявления ФИО2 отказать в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «ФИО6» с заявлением № о предоставлении кредита.

В соответствии с п.п.9.1 и 9.2 заявления о предоставлении кредита, ФИО2 согласилась на оказание и включение страховых услуг в стоимость кредита: КАСКО за 49 090, 75 рублей; страхование здоровья за 104 068,32 рублей; смс-информирование за 2 880 рублей, а также подтвердила, что ознакомлена с тем, что услуги, указанные в п.9.2 являются добровольными и не являются обязательными для получения кредита.

Также, в заявлении о предоставлении кредита ФИО2 собственноручно (рукописными текстом) указала, что все данные с ее слов записаны верно, дополнений и замечаний не имеет. С условиями кредита ознакомлена и согласна.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО6» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере 825 939,07 рублей сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена в размере 12.80% годовых.

В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка которая составит 15.80% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из перечисленных способов: посредством ФГУП «Почта России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением.

Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты, обозначенной в графике погашений месяца следующего за месяцем, в котором кредитором было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении процентной ставки. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

В тот же день ФИО2, в целях получения кредита от ООО «ФИО6» на более выгодных условиях – под 12.80% годовых и в соответствии с п.4 кредитного договора, заключила с ООО «<данные изъяты>» договор добровольного личного страхования СЖ, в соответствии с которым страховая сумма равна сумме текущего основного долга без учета процентов – 825 939,07 рублей, страховая премия составляет 104 068,32 рубля, срок страхования установлен на 36 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и страховыми случаями являются получение инвалидности I и II группы.

При этом, истица указывает, что не выражала согласие на заключение договора страхования и была вынуждена заключить договор страхования, так как это является обязательным условием получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования в ООО «<данные изъяты>» рамках кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО6», в связи с чем заявила о возврате денежных средств в сумме 104 068,32 рублей.

Однако, банк требования ФИО2 не удовлетворил.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5-8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке а срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно разъяснениями, изложенным в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если заемщик за отдельную плату приобретает дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему дополнительной услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между истицей и ответчиком сложились правоотношения, в которых ФИО2 является заемщиком, а ООО «ФИО6» - банком-кредитором, и каждый из них несет друг перед другом обязательства, определенные условиями кредитного договора и действующим законодательством РФ.

Из содержания заявления ФИО2 на получение кредита, истица собственноручно рукописным текстом указала о согласии со всеми условиями предоставления кредита и заявила о согласии на получение страховых услуг, не являющихся обязательными.

Суд считает несостоятельными доводы истицы о том, что банк навязал ФИО2 дополнительные страховые услуги и обусловил ими выдачу кредита.

Кроме этого, ФИО2, в нарушение п.п. 5-8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У не воспользовалась своим правом на отказ от страховых услуг в течение 14 дней, и обратилась с претензией к ответчику спустя 8 месяцев после заключения кредитного договора и договора страхования здоровья - ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд считает законным в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «РусфинансБанк» денежных средств в размере 104 068,32 рублей, уплаченных в качестве страховой премии в ООО «<данные изъяты>», отказать.

Согласно п.п.10-11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что при заключении между ФИО2 и ООО «ФИО6» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, страховые услуги кредитором не навязывались, приняты истицей в добровольном порядке и не прекращены, в связи с отсутствием отказа от них со стороны ФИО2 (в течение установленного законом четырнадцатидневного срока).

При этом, банк в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и положениями п.п.10-11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, предусмотрел условие о возможности отказа от услуг страхования в установленном порядке и сроки, влекущее увеличение процентной ставки по кредиту, соразмерно аналогичным кредитным продуктам (услугам).

По смыслу норм, регулирующих правоотношения между кредитными организациями и заёмщиками, добровольное страхование предусмотрено законодателем, как добровольная мера, которая полностью или в существенной мере снижает финансовые риски обеих сторон, в случае непредвиденного неблагоприятного стечения обстоятельств у заемщика.

В силу изложенного, суд считает законным в удовлетворении требования ФИО2 о признании недействительным п.4 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ФИО6», отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено отсутствие нарушений со стороны ответчика, добросовестно исполнившего свои обязательства перед заемщиком, в соответствии с требованиями закона.

Таким образом, основания для начисления штрафа, равно как и основания для взыскания компенсации морального вреда, отсутствуют.

На основании изложенного, суд считает законным в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «ФИО6» о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, отказать.

Истица указывает, что она понесла расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 2 350 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, с учетом отказа в удовлетворении исковых требований ФИО2, требования истицы о взыскании с ООО «ФИО6» расходов на оплату услуг нотариуса в сумме 2 350 рублей, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования ФИО2 о признании недействительным п.4 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО6», отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «ФИО6» денежных средств в размере 104 068 рублей 32 копейки, уплаченных в качестве страховой премии в ООО «<данные изъяты>», отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «ФИО6» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

В удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «ФИО6» штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

В удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «ФИО6» расходов на оплату услуг нотариуса в сумме 2 350 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Едиджи С.Х.