Решение № 2-243/2018 от 1 июля 2018 г. по делу № 2-243/2018

Дело № 2-243/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Данилкиной А.Л.,

при секретаре Долгополовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания КАРДИФ», в котором просит взыскать солидарно с ответчиков страховую выплату в размере 183 300 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование требований истец указала, что 22 марта 2013 года между П.С.Г.. (заемщик) и АО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. В рамках кредитного договора заключен договор поручительства между Банком и Е.В.В. При оформлении кредитного договора заемщик дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Заемщик был застрахован в ООО «Страховая компания КАРДИФ» на весь срок действия кредитного договора с 22 марта 2011 года по 21 марта 2018 года. Заявленный страховой случай смерть застрахованного лица. 24 октября 2014 года Пластским городским судом Челябинской области вынесено решение о взыскании солидарно с заемщика и поручителя задолженности (дело №) в размере 193405,55 руб. 25 февраля 2014 года Пластским ГОСП возбуждено исполнительное производство в отношении заемщика и поручителя. 26 марта 2015 года между банком и ООО «Югория» был заключен договор цессии №, по которому банк переуступил право требования, основанное на решении Пластского городского суда. ДД.ММ.ГГГГ умирает поручитель, ДД.ММ.ГГГГ умирает заемщик, то есть в соответствии с Условиями страхования наступил страховой случай. 19 апреля 2016 года ФИО1 вступает в права наследования поручителя по завещанию. Определением Пластского городского суда от 25 мая 2017 года в исполнительном производстве №, возбужденном на основании исполнительного листа №, выданного Пластским городским судом Челябинской области на основании решения суда от 24 октября 2014 года, вступившего в законную силу 02 декабря 2014 года, должник Е.В.В. заменен правопреемником ФИО1 Таким образом, ФИО1 обязали оплачивать задолженность по кредитному договору. ФИО1 обратилась в Банк, к правопреемнику и страховщику для разъяснения причины, по которой не была произведена выплата по страховке в связи со смертью заемщика. Банк пояснил, что по вопросу страхования необходимо обращаться к страховщику. Страховщик пояснил, что по предоставленной банком информации, задолженность по кредитному договору составляет 0 руб., следовательно страховщик не имеет оснований для выплаты страхового возмещения. Правопреемник на запросы не отвечает. Банк, не смотря на то, что между ним и страховщиком заключен договор (заемщик не заключал договор со страховщиком), свое право не может передать по договору цессии, так как поручитель не заключал договор со страховщиком, устраняется от своих обязанностей по организации программы страхования, перекладывая их на страховщика и заемщика. ФИО1, не смотря на наступление страхового случая, продолжает оплачивать задолженность по кредитному договору. Считает, что банк неисполнением своих обязанностей нарушил права ФИО1 и нанес ей моральный и материальный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 156, 164).

Представители истца ФИО3, ФИО4, действующие на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 160), в судебном заседании требования истца поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснили, что сумма страховой выплаты 183300 руб. 80 коп. взята из ответа АО «Сбербанк России», где была указана сумма задолженности на момент продажи договора.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком (л.д. 55-56).

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как истец не является выгодоприобретателем по договору страхования и у него отсутствует право на получение страхового возмещения, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.167-171).

Представитель третьего лица ООО «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 158), мнения по иску не представил.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно п. 1, 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, между ОАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и П.С.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался выдать истцу кредит на сумму 166 000 рублей под 21,5% годовых, сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты (л.д. 98-103).

В обеспечение исполнения обязательств Пуль С.Г. по кредитному договору, между ОАО «Сбербанк России» и Е.В.В.. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № (л.д. 106-108).

На основании заявления на страхование П.С.Г. был застрахован по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 114).

При этом, в вышеуказанном заявлении П.С.Г. выразил свое согласие на страхование по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, а также согласился, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования. Страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Из справки ООО «Страховая компания КАРДИФ» следует, что П.С.Г. является застрахованным лицом, подключенным к программе страхования в рамках соглашения между ПАО «Сбербанк России» и Страховщиком. Банком перечислена страховая премия Страховщику за застрахованное лицо П.С.Г. в полном объеме (л.д. 116).

Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), установлены условия и порядок заключении договоров страхования, взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат (л.д. 117-126). Приложением к указанному соглашению являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № (л.д. 127-134).

Согласно п. 3.1 вышеуказанного Соглашения, договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Условия настоящего Соглашения имеют преимущественную силу по отношению к положениям правил страхования страховщика.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования (п. 3.3.1 Соглашения).

В п. 3.3.3 Соглашения установлено, что страховыми событиями являются, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.3.5 Соглашения, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь, в отношении всех страховых событий, указанных в п. 3.3.3 Соглашения и признанных страховым случаем.

В соответствии с п. 3.4.2 Соглашения, в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое событие, на дату наступления страхового события, при этом получение такой страховой выплаты, не означает прекращение обязательств страховщика по договору страхования в отношении других застрахованных лиц.

Согласно п. 3.4.5 Соглашения, страхователь является выгодоприобретателем во всех случаях наступления страхового события, признанного страховым случаем, произошедшего с кем-либо из застрахованных лиц.

Согласно выписки из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования с 22 марта 2013 года по 21 марта 2018 года, страховая сумма 166 000 руб., страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (л.д. 115).

24 октября 2014 года Пластским городским судом Челябинской области принято решение о взыскании с П.С.Г., Е.В.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Троицкого отделения (на правах управления) Челябинского отделения № 8597 ОАО «Сбербанк России» ссудную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 193 405 рублей 55 копеек и расходы по уплате государственной пошлины по 2 534 рубля 05 копеек (л.д. 57-63). Решение вступило в законную силу 02 декабря 2014 года.

26 марта 2015 года ОАО «Сбербанк России» на основании договора уступки прав (требований) № передало права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория») (л.д. 143-148).

Определением городского суда Челябинской области от 21 апреля 2016 года, вступившим в законную силу 12 мая 2016 года, произведена замена взыскателя в исполнительном листе №, выданном на основании решения Пластского городского суда Челябинской области от 24 октября 2014 года, вступившего в законную силу 02 декабря 2014 года, о взыскании с П.С.Г., Е.В.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Троицкого отделения (на правах управления) Челябинского отделения № 8597 ОАО «Сбербанк России» ссудной задолженности в сумме 193405 рублей 55 копеек; взыскании с П.С.Г. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Троицкого отделения (на правах управления) Челябинского отделения № 8597 ОАО «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2534 рубля 05 копеек, с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Троицкого отделения (на правах управления) Челябинского отделения № 8597 ОАО «Сбербанк России» на общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (л.д. 206-209).

Поручитель Е.В.В. умер ДД.ММ.ГГГГ (справка ЗАГС администрации Пластовского муниципального района Челябинской области л.д. 204, свидетельство о смерти л.д. 205). В права наследования после его смерти вступила ФИО1

Заемщик П.С.Г. умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти наследников нет.

Определением Пластского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, в исполнительном производстве № возбужденном 02 февраля 2015 года на основании исполнительного листа №, выданного Пластским городским судом Челябинской области на основании решения Пластского городского суда от 24 октября 2014 года, вступившего в законную силу 02 декабря 2014 года, должник Е.В.В. заменен его правопреемником – ФИО1 (л.д. 10-12). Указанное определение суда было обжаловано ФИО1 и апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 июля 2017 года определение оставлено без изменения (л.д. 210-217).

ПАО «Сбербанк России» 08 ноября 2016 года направило в ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о страховой выплате с приложением заявления ФИО1 о наступлении страхового события с застрахованным лицом, в качестве застрахованного лица указан П.С.Г. (л.д. 174-180). В заявлении Банк указал, что по состоянию на 22 марта 2016 года задолженность по кредиту составляет 0 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в данному случае, истец ФИО1 не является стороной договора страхования, наследником застрахованного лица П.С.Г.. не является, не выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, при наступлении страхового случая страховая выплата ей не полагалась, поскольку указанная выплата должна была быть произведена только в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Сбербанк России» - при соответствующем обращении за выплатой.

Кроме того, при поступившей от ПАО «Сбербанк России» информации об отсутствии задолженности у заемщика перед Банком (выгодоприобретателем), у ООО «Страховая компания КАРДИФ», как страховщика, не было оснований для выплаты страхового возмещения в счет погашения кредитной задолженности.

При этом, невыплата страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя не повлекла нарушения прав истца, поскольку она не является потребителем представленной страховщиком услуги, следовательно, отсутствуют основания для взыскания в ее пользу с ответчиков штрафа и компенсации морального вреда, основанных на положениях п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

То обстоятельство, что наследник ФИО1 выплачивает задолженность по кредитному договору наследодателя и заинтересована в страховой выплате, при том, что она не является стороной и выгодоприобретателем по договору страхования, не влечет перехода к ней прав и обязанностей по договору страхования.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании солидарно с АО «Сбербанк России» и ООО «Страховой компании КАРДИФ» суммы страховой выплаты в размере 183 300 руб. 80 коп. удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании солидарно страховой выплаты в размере 183 300 рублей 80 копеек и компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>