Решение № 2-760/2020 2-760/2020~М-128/2020 М-128/2020 от 4 января 2020 г. по делу № 2-760/2020

Дело № 2-760/2020; УИД: 42RS0005-01-2020-000192-18


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Насибовой Т.Ю.,

помощнике судьи- Айткужиновой Т.Г.

с участием истца- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

11 марта 2020 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее- ООО ««Хоум Кредит Энд Финанс Банк») о защите прав потребителей.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ответчиком размещена информация в АО «Национальное бюро кредитных историй» о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 12040 рублей в ДД.ММ.ГГГГ был продан по договору цессии с остатком долга в размере 4946 рублей в <данные изъяты>

Указывает, что Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», регламентирующий порядок внесения информации в Бюро кредитных историй, регулирует отношения между заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), организациями, получившими право требования по указанным договорам займа (кредита).

В 2019 году между ним и ответчиком договорных отношений не имелось, в связи с чем, полагает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не вправе размещать информацию по данному кредитному договору в АО «Национальное бюро кредитных историй».

Согласно п. 1 ст. 18 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации, осуществляющие деятельность на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны в течение девяти месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям- источникам формирования кредитных историй настоящим Федеральным законом.

До ДД.ММ.ГГГГ сведения о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Национальное бюро кредитных историй» отсутствовали.

Продажа в ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> по договору цессии долга в сумме 4946 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ города, заключенного между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», была осуществлена без его уведомления как должника, в связи с чем, он узнал о продаже долга только в ДД.ММ.ГГГГ долг был погашен.

Считает, что исправлением кредитной истории занимается источник ее формирования, поэтому, если в процессе оспаривания взгляды заемщика и источника, разместившего информацию, не совпадают, внесение достоверной информации производится через суд.

ДД.ММ.ГГГГ года в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена претензия об удалении записи в <данные изъяты> размещенной в ДД.ММ.ГГГГ о продаже по договору цессии долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а так же проверке данных, размещенных сведениях в Equifax.ru и других бюро кредитных историй.

Согласно сообщению, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в урегулировании вопроса отказано.

Полагает, что неправомерными действиями ответчика, а именно: размещением информации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ему причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в 50000 рублей.

На основании вышеизложенного истец просит обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как источник передачи информации в <данные изъяты> и другие бюро кредитных историй, исключить из <данные изъяты>» и других бюро кредитных историй сведения о кредитной истории информацию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12040 рублей (страница 6 отчета из <данные изъяты>, счет №, государственный регистрационный №), путем направления соответствующего файла в АО «Национальное бюро кредитных историй» об изменении информации в его кредитной истории; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснил об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении (л.д. 2-4).

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени месте слушания дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 212), согласно возражениям на исковое заявление исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей не признает, просит отказать истцу в их удовлетворении (л.д. 177).

Выслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Правоотношения между сторонами спора возникли ДД.ММ.ГГГГ, что ими не оспаривается, поскольку между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в сумме 12040 рублей на срок 8 месяцев, размер ежемесячного платежа 1909,54 рублей.

С 01 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением ч. 3 ст. 5 указанного Федерального закона, которая вступила в силу с 01 сентября 2005 года (ст. 20 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

По общему правилу, закрепленному в ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, на правоотношения, возникшие между сторонами, Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» распространяет свое действие в первоначальной редакции.

Согласно ст. 18 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации, осуществляющие деятельность на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны в течение девяти месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям- источникам формирования кредитных историй настоящим Федеральным законом.

Источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, информацию, предусмотренную статьей 4 настоящего Федерального закона, о договорах займа (кредита), заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.

В соответствие с п.п. 1, 4, 5 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история- информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории- физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ч.ч. 1, 5 ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Из представленной ответчиком заявки на получение кредита следует, что от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявку на получение кредита № в сумме 12040 рублей под 28,5% годовых, на срок 8 месяцев, размер ежемесячного платежа 1909,54 рублей, для приобретения стиральной машины (л.д. 203, 204).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 12040 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, о чем свидетельствует операция по счету от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 207).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из условий договора (п. 2.1 раздела II) следует, что заявка на получение кредита приравнивается сторонами договора к письменному заявлению заемщика на открытие счета.

Банк предоставляет кредит в течение двух банковских дней после получения от торговой организации подлинных экземпляров нижеперечисленных документов: подписанных заемщиком договора и спецификации товара, копии паспорта заемщика и иных документов по требованию банка (п. 2 раздела III условий договора).

Из пояснений истца ФИО1 и письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ им был запрошен кредитный отчет по его кредитной истории у <данные изъяты>, в указанном отчете на дату ДД.ММ.ГГГГ в сведениях БКИ (банка кредитных историй) отсутствовала информация о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12040 рублей, заключенном между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 7-31).

При этом на странице 5 кредитного отчета от ДД.ММ.ГГГГ содержалась информация, внесенная <данные изъяты>, о наличии у истца потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12040 рублей, по которому ДД.ММ.ГГГГ закрыт счет на сумму задолженности 4946 рублей (л.д. 11).

По поводу наличия информации в БКИ о продаже долга третьему лицу, <данные изъяты>, истец обратился к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из сообщения которого от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ право требования погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было продано по договору уступки <данные изъяты> (л.д. 208).

Позже, ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь был получен кредитный отчет по его кредитной истории у <данные изъяты> (л.д. 32-65), из которого ему стало известно, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ была размещена информация в БКИ о кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 12040 рублей под 28,5% годовых, счет закрыт в связи с переводом на обслуживание в другую организацию с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Аналогичная информация содержится в сведениях Equifax.ru (л.д. 181-194).

Таким образом, из представленных сторонами доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», выступающим источником формирования кредитной истории, были размещены сведения об истце, как субъекте кредитной истории по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, до настоящего времени содержащиеся в БКИ.

Однако, в соответствии с п.п. 3 и 4 ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Из условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 203 (оборот)) следует, что заемщик дает свое согласие на то, что в целях выполнения обязательств по договору банк имеет право передавать информацию о заемщике, но только при условии принятия в письменной форме этими лицами на себя обязательства о нераспространении вышеуказанной информации. При нарушении заемщиком условий договора или сообщении ложных сведений банк имеет право по своему усмотрению распорядиться вышеуказанной информацией (п. 2 раздела VII).

Исходя из положений ст.ст. 4, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 5, 18, 20 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений»), буквальное толкование указанного пункта условий договора не позволяет сделать однозначного вывода о том, что кредитная организация в установленном порядке получила от заемщика согласие на представление информации в бюро кредитных историй.

Из условий договора следует, что кредитором получено согласие заемщика на передачу информации о нем только в целях исполнения им обязательств по кредитному договору, в котором отсутствует условие о том, что заемщик согласен на передачу банком сведений в БКИ (получение которого было обязательно), так как договор заключен до вступления в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Сведений о заключении дополнительных соглашений к кредитному договору во исполнение требований ст. 18 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» либо иных доказательств, подтверждающих истребование согласие ФИО1 на передачу сведений в БКИ, ответчиком не представлено и в судебном заседании таких обстоятельств не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по передаче сведений об истце по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в бюро кредитных историй, являются незаконными, а поскольку в добровольном порядке данные сведения из БКИ не исключены до настоящего времени, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что ФИО1 не давал ответчику согласие на обработку его персональных данных, в частности на передачу их в БКИ, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер спора, требование принципа разумности и справедливости, степень нравственных переживаний истца, факт нарушения ответчиком его прав и считает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; штраф в данном случае составит 2500 рублей (5000 рублей х 50%).

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ФИО1 уплачена государственная пошлина в сумме 300 рублей (л.д. 5), от уплаты которой он освобожден в силу ч. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, решение состоялось в пользу истца, в связи с чем, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» в его пользу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 206 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как источник формирования кредитных историй, исключить из кредитной истории ФИО1 сведения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (страница 6 отчета из НБКИ, счет №, государственный регистрационный №) путем направления соответствующего файла в <данные изъяты>, а также иное бюро кредитных историй, с которым заключен договор об оказании информационных услуг, в течение десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 2500 рублей, всего 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей.

В удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о компенсации морального вреда в сумме 45000 рублей ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 марта 2020 года.

Председательствующий Н.В. Бобрышева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.