Решение № 2-190/2020 2-190/2020~М-146/2020 М-146/2020 от 15 января 2020 г. по делу № 2-190/2020

Дело № 2-190/20. УИД 36RS0016-01-2020-000209-19.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач. «24» марта 2020 г.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Маликова Ю.Н.,

при секретаре Постригань О.В.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме общего долга - 162485,29 рублей, из которых:

117461,22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

41484,07 рублей - просроченные проценты;

3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумму комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4449,71 рублей.

В обоснование своих требований истец указал на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №0041617044 с лимитом задолженности 119,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 162 485.29 рублей, из которых:

- сумма основного долга 117 461.22 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 41 484.07 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов 3 540.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, от него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, от неё имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, в письменном возражении указала следующее: в исковых требованиях АО «Тинькофф Банк» к ней о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (эмиссионный договор) <***> от ДД.ММ.ГГГГ просит отказать в части заявленных штрафных процентов, подлежащих взысканию. В случае удовлетворения исковых требований просит уменьшить сумму до 1 500 рублей, по тем основаниям, что в настоящее время, ответчик не в состоянии исполнять свои обязательства по Договору в установленном договором порядке, поскольку находится в тяжелом материальном положении. Прожиточный минимум для пенсионеров в Воронежской области в марте 2020 года составляет 7 897 руб./мес. (согласно п.1 ч. Постановления правительства Воронежской области 08.11.2019 г. №1082 «Об установлении величины прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в Воронежской области за III квартал 2019 года»). Ежемесячные платежи по кредиту составляют значительную часть пенсии, помимо этих расходов ответчику необходимо оплачивать каждый месяц коммунальные платежи, а также в силу возраста и состояния здоровья постоянно требуются дорогостоящие лекарства и медицинские обследования. Из-за отсутствия у ответчика финансовой возможности погасить имеющуюся у неё задолженность по Договорам, истцом был предъявлен иск о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- 41 484,07 рублей - задолженность по процентам;

-117 461,22 рубля - задолженность по основному долгу;

- 3 540, 00 рублей - сумма штрафных процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4449,71 рублей. Однако, с исковыми требованиями ответчик не согласен. Ответчик считает, что расчет задолженности в части штрафных процентов, подлежащей взысканию, произведен незаконно и необоснованно, сумма, рассчитанная кредитором, завышена. В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 г., при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) суд учитывает размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 (ред. от 07.02.2017 г.) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Таким образом, ответчик просит суд применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки, поскольку, принимая во внимание размер заявленных истцом требований и соотношение размера задолженности по процентам и взыскиваемых истцом денежных средств в качестве неустойки, указанная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Ответчик просит учесть тот факт, что денежных средств едва хватает на существование, поскольку ежемесячно необходимо оплачивать коммунальные платежи, а также с силу возраста и состояния здоровья ответчику необходимо постоянно приобретать дорогостоящие лекарственные препараты и проходить медицинские обследования.

Исследовав представленные доказательства, суд полагает следующее:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства не которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обстоятельства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обстоятельства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и истцом заключен кредитный договор <***>, что подтверждается копией заявления анкеты (л.д. 30).

В заявлении – анкете ответчика указано, что он доверяет ООО «ТКС» представить заявление – анкету и другие необходимые документы и информация в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты. (л.д. 30).

Таким образом, ответчику при заключении кредитного договора, были известны условия договора, обязательства и тарифы по кредитным картам (л.д. 32, 34-36).

В соответствии с п. 7.1.1 Условий комплексного банковского обслуживания клиент обязан уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно п. 7.2.1 Условий комплексного банковского обслуживания клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы штрафы в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. (л.д. 34-36).

В соответствии с п. 2.1. и п. 2.2 «Тарифов по кредитным картам» процентная ставка составила по операциям покупок- 32,9 % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям- 39,9 % годовых.

Истцом были исполнены обязательства согласно условий кредитного договора.

Согласно п.7 «Тарифов по кредитным картам» комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии с п. 11 «Тарифов по кредитным картам» штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2 % от задолженности полюс 590 руб.

Согласно п. 12 «Тарифов по кредитным картам» процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,2 % в день.

В соответствии с п. 14 «Тарифов по кредитным картам» плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 руб.

Согласно п. 15 «Тарифов по кредитным картам» комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 32).

Заключив кредитный договор, ФИО1 тем самым приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов.

Ответчиком были неоднократно допущены нарушения обязательств кредитного договора, а именно она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по уплате кредитной задолженности, процентов, штрафов.

АО «Тинькофф Банк» был выставлен заключительный счет с требованием погашения всей суммы задолженности и направлен в адрес ФИО1 (л.д. 40).

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по Кредитному договору <***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет: сумма основного долга 117461 руб. 22 коп., сумма процентов 41484 руб. 07 коп., сумма штрафов – 3540 руб. 00 коп., итого задолженность по кредитному договору -162485 руб. 29 коп.

Расчет задолженности, в том числе, процентов, определен верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора и подтверждены представленными доказательствами, в частности копией расчета (л.д. 20-26), выпиской по номеру договора 0041617044 (л.д. 27-28), справкой о размере задолженности (л.д. 10).

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При заключении кредитного договора ответчик располагала информацией о размерах штрафов в случае неуплаты минимального платежа. С указанными условиями она была согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении –анкете. (л.д. 30).

Истцом АО «Тинькофф Банк» указана сумма штрафов 3540 руб. 00 коп. Ответчиком не представлено доказательств того, что указанная сумма штрафа несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Указанные ответчиком в обоснование возражения относительно удовлетворения заявленных требований обстоятельства: отсутствие финансовой возможности погасить имеющуюся задолженность по договорам в следствии тяжелого материального положения, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку при заключении кредитного договора ответчиком были приняты обязательства по уплате штрафов и должен был быть учтен риск непогашения кредита.

Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» в части требований о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по Кредитному договору <***> в сумме 162485 руб. 29 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина в сумме 4449 руб. 71 коп., уплаченная истцом, согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме общего долга - 162 485 (сто шестьдесят две тысячи четыреста восемьдесят пять) рублей 29 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 449 рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения.

Судья: /Ю.Н. Маликов/.