Решение № 2-183/2017 2-183/2017~М-4/2017 М-4/2017 от 30 января 2017 г. по делу № 2-183/2017

Дело № 2-183/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 31 января 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

В составе судьи Гребенкиной Г.Д.

При секретаре Дубровиной Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» в котором просит расторгнуть договор страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50%.

Требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей.

При заключении кредитного договора сотрудником банка ему было предложено подключится к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, с условием того, что если он решит выйти из программы, денежные средства будут возвращены. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, он был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», посредством заключения между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) в отношении него (застрахованного лица) договора страхования в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования. Во исполнение условий программы по подключению клиента к программе страхования, ответчик взял с него плату в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что в соответствии с п. 5.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Условиями страхования предусмотрен возврат части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выходе из программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, расторжении договора страхования, а также возврате денежных средств. Договор страхования был заключен на 60 месяцев. Ежемесячный размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>). Полагает, что страховщик имеет право на часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (из расчета <данные изъяты>.) и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая условия страхования, из указанной суммы подлежит вычету налог 13%, таким образом, к возврату подлежит страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку ответчиком его претензия о расторжении договора страхования была получена ДД.ММ.ГГГГ, но его требование не исполнено, полагает, что имеет право на взыскание с ответчика неустойки в соответствии с ч. 3 ст. 31Закона «О защите прав потребителей» в размере 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Сумму неустойки считает возможным снизить до <данные изъяты> рублей. Также считает, что в его пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в его пользу.

В судебное заседание ФИО1 не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об отложении рассмотрения дела не просил, об уважительных причинах не явки не сообщил.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям. Считает, что исковые требования ФИО1 являются обоснованными. Просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования в судебном заседании не признала. Представила подробный письменный отзыв на исковое заявление. Суду пояснила, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев, размер платы за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> рублей. После обращения с заявлением на страхование, ДД.ММ.ГГГГ клиент дал банку распоряжение о перечислении платы за подключение к программе страхования, со счета вклада, которое банк не имел права не исполнить. В соответствии с п. 5.1 условий добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. условий страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. условий страхования, в случае, если договор в отношении такого лица заключен не был. В установленный 14-дневный срок для отказа от участия в программе добровольного страхования, истец с таким заявлением не обращался, требований о возврате уплаченной суммы за участие в программе страхования не заявлял. Своим правом на прекращение участия в программе и возврат всей уплаченной суммы, не воспользовался. По истечении срока установленного договором отказ от участия в программе добровольного страхования и возврат уплаченной денежной суммы не возможен. В результате подключения к программе страхования заемщик страхует свою ответственность перед банком по возврату кредитных средств. На основании изложенного, считает требования ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования не подлежащими удовлетворению. Также не подлежат удовлетворению требования истца вытекающие из Закона «О защите прав потребителей», о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен. О причинах не явки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, а ФИО1 обязался возвратить кредит в указанный срок, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере <данные изъяты> годовых (л.д.37-41).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №. Срок действия договора страхования, в соответствии с п. 2 заявления, составляет <данные изъяты> месяцев с даты подписания настоящего заявления. В соответствии с п. 3 заявления страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателями по настоящему договору страхования являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, а также застрахованное лицо. Сумма за подключение за страхование составляет <данные изъяты> рублей (л.д.58-59). На основании указанного заявления, ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», на основании заключенного между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик) в отношении него (застрахованного лица) договора страхования в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45-57). На основании поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты ПАО «Сбербанк России» перечислило ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» плату за подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д.42,43).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования. Просил отключить его от программы страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 5.2 условий участия в программе добровольного страхования, и вернуть ему причитающуюся часть платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д.13,14). Ответа на указанную претензию истцом получено не было.

Истец в своем исковом заявлении указывает, что поскольку он отказывается от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ должен быть расторгнут, а в соответствии с п. 5.2. Условий участия в программе добровольного страхования ему должна быть возвращена часть вознаграждения за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредит», дополнительное соглашение к которому предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховой компании (действовавшее на момент заключения кредитных договоров).

Истец при подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, был согласен на то, что будет являться застрахованным лицом, не возражал произвести оплату за счет кредитных средств.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разрешая спор, суд исходит из того, что истец добровольно подписал заявление на заключение договора страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. О возможности выбора иной страховой компании заемщик был уведомлен.

Согласно п. 5.1,5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие заемщика в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в случае:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в банк с заявлением на отключение от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 10 месяцев после подключения его к данной программе страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуга по страхованию ФИО1 была выбрана добровольно. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено. При этом, суд учитывает, что истец не оспаривает законность его подключения к программе страхования, пункт 5.1, 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, незаконными не признаны и истцом не оспариваются.

Кроме того, ФИО1 обратился в банк с заявлением о прекращении его участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», следовательно, он не может претендовать на возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты за подключение к программе добровольного страхования.

Судом также установлено, что основания для прекращения договора страхования не отпали, кредитный договор, на период действия которого заключен договор страхования, не прекратил своего действия, обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, так как данные требования вытекают из первоначальных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Г.Д. Гребенкина