Решение № 2-2078/2019 2-2078/2019~М-1897/2019 М-1897/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-2078/2019

Дело № 2-2078/2019

55RS0007-01-2019-002365-36


Решение

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л., при секретаре Баевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФСГ к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

установил:

ФСГ обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указала, что её супруг ФВА умер ДД.ММ.ГГГГ Между ПАО Сбербанк и ФВА был заключен кредитный договор. Сразу же после смерти супруга истец обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения в связи со страховым случаем. Вместе с тем с апреля по октябрь 2016 г. велась переписка со страховой компанией, страховое возмещение не было выплачено своевременно. Решением Центрального районного суда г.Омска от ДД.ММ.ГГГГ с истца в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору.

Полагает, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, что свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение договора путем получения от страховщика страховой выплаты. Соответственно, поскольку страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены и у истца возникли убытки.

На основании изложенного, с учётом изменений, просит взыскать сумму просроченной выплаты 8 559 руб. 75 коп., сумму просроченной задолженности в размере 17 852 руб. 36 коп., сумму просроченных процентов в размере 7 153 руб. 35 коп., неустойку в размере 8 руб. 96 коп., штраф в размере 12 507 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец в судебном заседании участия не принимал, о времени и месту судебного заседания извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца МСГ, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом изменений поддержала в полном объёме. Пояснила, что 8 559 руб. 75 коп. – сумма за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истец после смерти супруга обратилась в банк с пакетом документов для выплаты страхового возмещения. Ей были предоставлены следующие документы: свидетельство о смерти, справка о смерти, договор страхования по кредиту, посмертный эпикриз и список медицинских учреждений, в которые обращался умерший. Отметка о получении данных документов страховой компанией отсутствует. Ей разъяснили необходимость представить документов из медицинских учреждений. Истец обратилась в регистратуру медицинского учреждения, но ей было отказано в предоставлении указанных документов. Об этом она сообщила ответчику устно. Иных документов она не представляла. Полагала, что причиной возникновения задолженности в просроченных процентах и основного долга является несвоевременная выплата страхового возмещения. Страховщик имел возможность запросить необходимые медицинские документы для своевременного осуществления страховой выплаты.

Пояснила, что никаких иных доказательств, подтверждающих представление документов, не имеется.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежавшим образом. Представлен отзыв, в котором. представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что страховщиком предпринимались попытки получения необходимых документов и направлялись запросы в адрес лечебно-профилактических учреждений и в адрес истца. Ни законом, ни кредитным договором, заключенным между застрахованным лицом и ПАО «Сбербанк России», не предусмотрено обеспечение обязательств по кредитному договору путем страхования жизни и здоровья, договор страхования является отдельным.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для взыскания убытков лицо, требующее их возмещения, должно доказать факт их причинения, наличие причинной связи между понесенными убытками и противоправным (виновным) поведением лица, причинившего вред, а также размер убытков.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 9 приведенного Закона N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана с ФСГ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 25 014 рублей 67 копеек, из которых: 17 852,36 рубля - просроченный основной долг, 7 153,35 рубля – просроченные проценты, 8,96 рублей - неустойка.

Взысканы с ФСГ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 950 рублей 00 копеек.

Апелляционным определением Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г.Омска от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения. При этом судебная коллегия пришла к выводу об исключении из мотивировочной части решения выводов суда об отсутствии вины страховой компании в нарушении срока страховой выплаты, поскольку они сделаны без учета всех имеющих значение обстоятельств по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № и ФВА был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 268 000 руб. на срок 48 месяцев под 20,20 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФВА подано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни и здоровья, где страховыми рисками также являлась смерть по любой причине.

ФВА умер ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке-расчету от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая), имелся остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 186 587 руб. 88 коп., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) 781 руб. 77 коп.., неустойки 8,96 руб., итого 187 378 руб. 61 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 187 378 руб. 61 коп.

Суммы страхового возмещения зачислены истцом в счет погашения остатка задолженности по основному долгу в размере 131 655 руб. 17 коп., просроченной задолженности в размере 34 846 руб. 76 коп., процентов 1815 руб. 37 коп., просроченных процентов 18 629 руб. 24 коп., срочные проценты - 423 руб. 11 коп.

Вместе с тем остаток основного непогашенного долга составил 17 852 руб. 36 коп., на который начислялись проценты.

Как следует из справки ПАО «Сбербанк России» на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № задолженность составляла 268 000 руб., из которых неустойка 8 руб. 96 коп., проценты – 7 153 руб. 35 коп., основной долг 17 852 руб. 36 коп (л.д.22).

Обращаясь в суд, истец указывает на возникновения убытков в виде задолженности в уплате процентов, неустойки, основного долга по кредитному договору ввиду несвоевременной выплаты ответчиком страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1, по которому страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений (заявлений на страхование).

Как указано выше, ФВА являлся застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по страховому риску смерть застрахованного лица, в том числе является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы.

ДД.ММ.ГГГГ ФВА умер.

В соответствии с п. 3.2.6., 3.2.7 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», действовавших в период заключения договора страхования с заемщиком, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым случаям, указанным в п. 3.2.1. (в данном пункте одним из страховых событий является смерть застрахованного) и признанным страховым случаем. Согласно п. 3.4.1. Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1. настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица: а) свидетельство о смерти застрахованного лица; б) медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; в) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты ?, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования ( ?выписка (эпикриз) должна содержать ФИО полностью, возраст, полный диагноз, описание проведенных исследований, описание назначенного и проведенного лечения, сроки лечения, данные об опьянении (алкогольном, наркотическом, токсическом) на момент обращения. Выписка (эпикриз) должна быть подписана главным врачом или иным уполномоченным лицом и заверена печатью медицинского учреждения)). Для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственников/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) Страхователю.

Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.п. 3.4.1, 3.4.2. настоящих Условий участия в программе страхования. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (п. 3.8., п. 3.9. Условий) (л.д. 140-141).

Как следует из пояснений представителя истца ДД.ММ.ГГГГ истец после смерти супруга обратилась в банк, приложив следующие документы для выплаты страхового возмещения: свидетельство о смерти (оригинал), справка о смерти (оригинал), договор страхования по кредиту, посмертный эпикриз (оригинал) и список медицинских учреждений БУЗОО «ГП 13», БУЗОО «ГКБ №», ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>».

Свидетель ФИВ в судебном заседании пояснил, что после смерти ФАВ обратились в банк с приложением справки, свидетельства о смерти, эпикриза, договора, в течение нескольких дней предоставили документы. После рассмотрения банк запросил список медицинских организаций, в которые обращался ФАВ В течение месяца этот список был предоставлен, затем от банка еще раз выставлено требование о предоставлении сведений из медицинских учреждений, однако эту информацию им не выдали, о чем сообщили в банк спустя несколько недель. В медицинские организации письменно не обращались.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФСГ на поступившие ДД.ММ.ГГГГ копии документов, касающихся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФВА для принятия решения о страховой выплате ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просит представить оригиналы или читаемые и надлежащим образом заверенные копии документов: выписка из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за последние 5 лет, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления – оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом.

В письме, адресованном ФСГ от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией указано на необходимость предоставления справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом, выписки из медицинского учреждения, в которое застрахованное лицо за медицинской помощью за 5 лет.

ДД.ММ.ГГГГ ФСГ также направлено страховой компанией письмо, содержащее просьбу предоставления выписки из медицинского учреждения за 5 лет.

ДД.ММ.ГГГГ,12.09.2016г. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлены в адрес истца письма с аналогичным требованием относительно выписки из медицинского учреждения.

В материалы дела ответчиком представлен запрос, касающиеся состояния здоровья ФВА в медицинские учреждения, а также полученные ответы из БУЗОО «ГП 13», БУЗОО «ГКБ №11», ФКУЗ «МСЧ МВД России по Омской области», БУЗОО «КОД».

Согласно конверту последний ответ из БУЗОО «ГП 13» поступил в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ поступил последний медицинский документ.

ДД.ММ.ГГГГ сформирован чек-лист по страховому случаю, ДД.ММ.ГГГГ документы поступили в отдел РЦСБ УБ <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело страховую выплату истцу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что допустимых, достоверных, достаточных доказательств обращения истца с документами, предусмотренными п. 3.4. Условий страхования ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено.

Ответчиком неоднократно направлялись письма в адрес истца, в которых страховая компания просила предоставить недостающие документы для принятия решения о страховой выплате.

При обозрении выплатного дела на электронном носителе, установлено, что при первичном обращении в страховую компанию была представлена копия справки о смерти в нарушение требований Условий, предусматривающих предоставление оригинала.

Выписки из амбулаторных карт, содержащих сведения обо всех обращениях в медицинские учреждения до заключения договора страхования представлены также не были.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», воспользовавшись своим правом, предусмотренным Условиями страхования, предпринимала действия для истребования необходимых документов из медицинских учреждений.

Из Условия усматривается, что выписка (эпикриз) должна содержать ФИО полностью, возраст, полный диагноз, описание проведенных исследований, описание назначенного и проведенного лечения, сроки лечения, данные об опьянении на момент обращения. Выписка (эпикриз) должна быть подписана главным врачом или иным уполномоченным лицом и заверена печатью медицинского учреждения (л.д. 96).

Вместе с тем в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» длительное время такие документы не представлялись ни истцом, ни медицинскими организациями. Суд принимает во внимание, что первоначально представленная выписка из амбулаторной карты не содержала с ведений о полном клиническом диагнозе.

При повторно представленной выписке был указан полный диагноз ФВА, но отсутствовала печать медицинского учреждения.

В такой ситуации суд полагает, что нарушений в действиях страховой компании не усматривается. Оснований для взыскания денежных средств не имеется.

Более того, само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает истца от надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору № между ПАО Сбербанк и ФВА как наследника, и не предопределяет ответственность страховой компании за неисполнения обязанностей, взятых заемщиком по кредитному договору.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами, ответчик не являлся стороной договора кредита, на него не может быть возложена ответственность за исполнение обязательств по договору кредита, в связи с чем выплаченные банку проценты по кредитному договору не являются убытками истца, возникшими вследствие несвоевременной выплаты ответчиком страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФСГ следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФСГ к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-2078/2019

55RS0007-01-2019-002365-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

28 июня 2019 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л., при секретаре Баевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФСГ к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств,

решил:

В удовлетворении требований ФСГ к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон