Решение № 2-102/2018 2-102/2018 (2-1248/2017;) ~ М-1176/2017 2-1248/2017 М-1176/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-102/2018

Дело №2-102/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего: Литвиненко И.В.

При секретаре: Гуряшевой Е.П..

Рассмотрев в открытом судебном заседании 12 февраля 2018 г. дело по иску ФИО1 к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ОАО НБ «Траст» заключен договор № от 14.01.2014 (Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен договор на выпуск и обслуживание международной кредитной банковской карты № от 14.01.2014 г. и установлен лимит в размере 45 000 рублей.

Заключив данный договор, ФИО1 согласилась с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 5.18 Общих условий, клиент делает Банку оферту о предоставлении Кредита, в том числе на условиях п. 5.17 настоящих условий на сумму плат Банка, в т. ч. Платы за участие в Программе страхования, подлежащих уплате клиентом на основании Договора/Договора организации страхования Клиента, и платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения. Иными словами, данный пункт закрепляет выдачу кредита на оплату штрафных санкций.

Включение данного пункта в Общие условия кредитования неправомерно по следующим основаниям.

Из п. 5.18 Общих условий вытекает условие уплаты штрафных санкций в первую очередь, нарушает ст. 319 ГК РФ. Таким образом, п. 5.18 Общих условий является ничтожным.

Просит признать п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта недействительным;

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель настаивали на заявленных требованиях.

Представитель ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, представил возражения.

В судебном заседании установлено, что 14.01.2014 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор № на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 14.01.2014 года.(л.д.4-8).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАР) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - 45 000 руб. 00 коп. (Сорок пять тысяч рублей 00 копеек) руб.;

проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Из п. 5.18 Условий по Расчетной Карте, следует, что клиент делает Банку оферту о предоставлении Кредита, в том числе на условиях п. 5.17 настоящих условий на сумму плат Банка, в т. ч. Платы за участие в Программе страхования, подлежащих уплате клиентом на основании Договора/Договора организации страхования Клиента, и платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения. Иными словами, данный пункт закрепляет выдачу кредита на оплату штрафных санкций.

По заявлению Истца (п. 3.1. стр. 4, поел, раздел стр. 9 Заявления л.д.5) 14.01.2014г. Карта 2 была активирована Банком. Таким образом, 14.01.2014 Истец заключил с Банком Договор о Карте 2 № - порядковый номер активации карты в системе Банка (в дату активации), который присваивается договору в автоматическом режиме в целях идентифицирования (указан также в посл.абз. стр. 9 Заявления), Истцу был открыт специальный карточный счет (СКС) № и выдана карта № (посл. абз. стр. 9 Заявления).

Оферта о заключении Договора о Карте 2 Истцом отозвана не была, в связи с чем, до настоящего времени договор действует на согласованных в момент его заключения условиях.

Лимит разрешенного овердрафта по Карте 2 согласно п. 3.2. стр. 4 Заявления, составлял до 500 000 руб. на усмотрение кредитора; и был предоставлен Истцу в размере 45 000 руб., что подтверждается выпиской по СКС и расчетом задолженности.

В силу условий Договора (п.п. 5,3, 7.2.4., 7.2.5.Условий по картам, п. 3.4. стр. 4 Заявления), Банк самостоятельно принимает решение об установлении и размере лимита разрешенного овердрафта по карте, на основании Заявления, предоставленного клиентом, и по своему усмотрению вправе увеличивать или уменьшать лимит разрешенного овердрафта.

Согласно п. 3.2. (стр. 4) Заявления, выражением согласия Истца с суммой первоначального лимита разрешенного овердрафта, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ являются действия Истца по совершению расходных операций с использованием Карты 2.

Кроме того, Истец выдал Банку:

- заранее данный акцепт (п. 7.2.10, 7.2.14 Условий по картам) на списание со Счета (СКС) без дополнительного распоряжения в течение срока действия Договора денежных средств в погашение задолженности перед Кредитором по Договору о Карте 2, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами.

В Заявлении (п.п. 4, 5, 6, 7 стр. 4 Заявления), Истец подтвердил, что перед активацией карты он обязуется ознакомиться с действующими Условиями и Тарифами, а также с информацией о полной стоимости кредита по Карте 2, и только в случае своего согласия осуществить действия по активации карты, что имеет право не осуществлять действий по активации карты 2 в случае несогласия с Условиями и Тарифами, в случае, если карта Истцом не активирована, у него не возникает финансовых обязательств перед кредитором.

Кроме того, в Заявления (п. 1.2. стр. 3) Истец подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в Заявлении, в Условиях, Тарифах, Графике платежей; в п.п. 6.1.2., 8.1.1. Условий по картам обязался соблюдать настоящие Условия и нести ответственность за невыполнение своих обязательств по Договору. В п. 9 стр. 7 Заявления Истец указал, что своей подписью на Заявлении он подтверждает ознакомление с Заявлением и Тарифами.

Истец сам в иске указывает о том, что согласилась с Условиями по карте (абз.2 стр. 1 иска).

Наличие подписи Истца на каждой странице Заявления свидетельствует о предоставлении ему полной исчерпывающей информации об условиях кредитования, полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям по кредитованию, Условиям по картам и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями заключенного с Банком Договора, в том числе о том, что с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента по открытию СКС, Договор по Карте 2 считается заключенным и у Клиента возникает обязательства уплаты процентов по кредиту и иных комиссий и плат, предусмотренных Тарифами по Карте 2.

В силу условий Договора, все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении Договора, Клиент принимает на себя; изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий Договора, а также неисполнение клиентом обязательств по Договору.

Кроме того, на Интернет-сайте Банка по адресу: httр://vvww.trust.ru/геtail/саsh/, доступному для неограниченного круга лиц, приведена полная информация об условиях кредитования в Банке, в том числе, закрепляющих механизм взаимодействия сторон по вопросу возврата Банку денежных средств, надобность в которых у заемщика отпала.

Таким образом, клиент еще до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости получения кредита в Банке на условиях, предложенных Банком.

Разрешая спор в части признания недействительным п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, суд исходит из того, что действия банка не нарушают прав истца.

Так, из изложенных выше обстоятельств установлено, что из заявления-анкеты на получение кредита по счету банковской карты следует, что клиент просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании карты; с условиями и тарифами банка ознакомлен и полностью согласен.

Активировав кредитную карту и воспользовавшись кредитным лимитом по карте, Истец подтвердил факт заключения с Банком Договора о Карте 2 и согласия исполнять принятые на себя обязательства заемщика. С момента совершения 05.03.2014г. первых расходных операции по карте у Истца возникла обязанность по возврату Кредитору полученного кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, установленных Тарифами, что соответствует закону и условиям заключенного Договора. Согласно п. 3.2. (стр. 4) Заявления погашение задолженности осуществляется в соответствии с Условиями по карте.

Согласно п.п. 5.10., 6.1.7, 6.2.З., 7.2.10. Условий по карте, Клиент обязан своевременно вносить на СКС денежные средства для погашения задолженности в порядке, определенном настоящими Условиями, погашать Задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом, в случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами, а Банк - осуществлять операции по СКС и на основании заранее данного акцепта заемщика списывать с СКС платы, предусмотренные действующими Тарифами, другие денежные средства в счет погашения задолженности по Договору. Согласно п. 7.2.14 Условий по карте Клиент выдал Банку такое распоряжение и свое согласие на списание в течение всего срока действия Договора.

Согласно п.п. 3.4., 3.9. Условий по карте, внесение денежных средств на СКС производится наличным и/или безналичным способом; при размещении Клиентом на СКС денежных средств, Банк в дату поступления средств на СКС списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение

Задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта при оформлении карты; денежные средства списываются в сумме, не превышающей Задолженность Клиента на дату поступления средств;

списание требуемых сумм происходит в следующей очередности:

Издержки взыскания (не входят в состав Минимальной суммы погашения);

Просроченные проценты и просроченный Основной долг в хронологическом порядке;

Проценты;

Основной долг, входящий в состав Минимальной суммы погашения;

Сверхлимитная задолженность;

Платы, предусмотренные Тарифами, за исключением Платы за пропуск оплаты Минимальной

суммы погашения;

Основной долг (в т.ч. платы, списываемые за счет Основного долга);

Неустойки (в том числе пени, неустойка за нарушение Клиентом срока оплаты суммы Задолженности, указанного в Заключительном требовании).

Согласно п. 5.16. Условий по карте, Денежные средства, в том числе при их недостаточности для полного исполнения обязательств Клиента по Договору, направляются на погашение Задолженности в очередности, указанной в пункте 3.9 настоящих Условий.

Таким образом, сумма неустойки в силу согласованных в момент заключения Договора условий списывалась по Договору о карте 2, заключенного с Истцом, в последнюю очередь, после погашения всех остальных обязательств, что подтверждается выпиской по СКС и расчетом задолженности. Обратного Истцом не представлено.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Также суд полагает необходимым указать, что в силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий (ст. ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В свою очередь истцом не представлено доказательств, тому, что Банк списывал денежные средства в нарушении очередности, установленной ст. 319 ГК РФ. Установленная разделом 3 Условий по карте очередность погашения задолженности не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 3.10., 5.4. - 5.6. Условий по карте при совершении Клиентом Операций с использованием Карты все расходные Операции по Счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств все Операции по Счету осуществляются за счет Кредита, предоставленного Банком; Банк принимает к исполнению поручения Клиента в пределах Расходного лимита, кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций; размер процентной ставки по Кредиту, размер плат определяется в Тарифах.

В соответствии с п.п. 4.1., 7.1.2., 7.1.З., 7.1.5. Условий по карте в случае обнаружения Клиентом расхождений между Операциями, указанными в Выписке, и фактически произведенными Операциями, Клиент может предъявить в Банк в течение 45 (Сорока пяти) календарных дней с даты списания суммы Операции с СКС претензию (в письменном виде) по выявленным расхождениям,а также документы, подтверждающие обоснованность такой претензии (при их наличии), запросить в Банке информацию об СКС, Карте, операциях, сумме задолженности, минимальной сумме погашения.

Предоставленный Банком овердрафт в сумме 45 000 руб. был получен Истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по СКС и расчетом задолженности. Списание с СКС в счет погашения задолженности по Договору о Карте 2 происходило в соответствии с условиями Договора, неустойки погашались в последнюю очередь. Претензий в связи с обнаруженными расхождениями по операциям СКС от Истца в Банк не поступало.

Более того, согласно выписке по СКС, заключенная сделка (Договор о карте 2), частично исполнялась Истцом путем внесения им на СКС денежных средств в счет уплаты задолженности (н-р, 15.04.2014г, 14.05.2014г., 16.06.2014г., 01.07.2014г., 18.08.2014г.,15.09.2014г. и т.д.), что подтверждает факт согласия Истца с условиями заключенного Договора, а также тот факт, что с указанных дат ему, как владельцу СКС, было известно (или при должной внимательности и осмотрительности должно было быть известным) о списаниях с СКС сумм неустоек в связи с ненадлежащим выполнением условий Договора.

С заявлением о несогласии с условиями Договора относительно порядка выдачи кредита в овердрафт, а также порядка списания штрафных санкций Истец в Банк не обращалась. В Банке зарегистрированы заявление представителя Истца ООО «Единый центр» от 25.05.2017г. о предоставлении отсрочки и реструктуризации Договора о Карте 2, в котором Истец подтвердил о существующих у него перед Банком обязательствах и просил не начислять пени, а также Уведомление от 20.08.2017г., которым представитель Истца ООО «Единый центр» уведомил Банк о намерении начать процедуру банкротства Истца и предложил выкупить у Банка права требования к Истцу по Договору о Карте 2 по выкупной цене не более 30% от существующей задолженности Истца перед Банком. На указанные обращения Банк подготовил и направил в адрес Истца и ООО «Единый центр» письменные ответы.

Решением Мысковского городского суда Кемеровской области по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № (Договору о Карте 2) в сумме 62 251,61 руб. и госпошлина 2 068 руб.

Таким образом, установив, что вступление истицы в кредитные правоотношения было инициировано ею самостоятельно, приняв во внимание признание истицей фактического расходования кредитных средств и размера своей имущественной ответственности, суд приходит к выводу, что оспариваемый пункт 5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта не противоречит действующему гражданскому законодательству, нарушений прав истицы не установлено.

Заявляя о признании ничтожным п.5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, истцом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено достоверных доказательств наступления обстоятельств, предусмотренных ст. ст. 10, 310, 319, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредитов и уплате процентов истицей не исполнялись, суд, проверив распределение денежных средств, поступивших от истицы в счет погашения задолженности, приходит к выводу, что списание Банком поступивших от Заемщика денежных средств в счет исполнения обязательства по кредитному договору, осуществлялось Банком в соответствии с заключенным договором и нормами ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки погашались в последнюю очередь, после исполнения основных обязательств по погашению процентов и основного долга.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании недействительным п.5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта не установлено, учитывая, что остальные требования истца производны от указанных требований, оснований для их удовлетворения также не имеется.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании недействительным кредитного договора в части п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, суд учитывая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, исходит из того, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для обращения с данным требованием.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Поскольку исполнение кредитного договора началось с момента совершения 05.03.2014г. первых расходных операции по карте, ФИО1 с исковым заявлением обратилась в суд 27.12.2017г., таким образом, по исковым требованиям пропущен трехлетний срок исковой давности.

Из п. 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, следует, что течение срока давности в соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей..

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО НБ «Траст»о признании п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта недействительным.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО НБ «Траст»о взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца.

Решение в окончательном виде изготовлено 14 февраля 2018 г.

Судья И.В. Литвиненко