Решение № 2-998/2020 2-998/2020~М-306/2020 М-306/2020 от 27 апреля 2020 г. по делу № 2-998/2020

Дело № 2-998/2020

УИД 74 RS 0030-01-2020-000411-49


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

28 апреля 2020 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области, в составе:

Председательствующего Лукьянец Н.А.

При секретаре Сминьчуговой О.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании правомерным отказа об исключении из числа участников договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила признать правомерным ее отказ от исключении из программы страхования «Лайф+» по договору ДД.ММ.ГГГГ, просила взыскать уплаченную по договору страховую премию в размере 136 959 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб. и штраф 73 449,5 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на общую сумму 741 116 руб. со сроком возврата 16.11.2026, и уплатой процентов по ставке <данные изъяты> % годовых. При получении кредита ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к Программе страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» оплатив страховую премию 136 959 руб. 20.11.2019 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе (исключении из программы страхования) и возврате страховой премии. Данная претензия получена ответчиком 26.11.2020, однако до настоящего времени ответ на претензию не предоставлен, требования истца не удовлетворены, чем нарушены права истца.

В судебное заседание истца не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующий по доверенности от 09.10.2017, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве просил в случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить штрафные санкции и отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда ссылаясь на злоупотребление истцом свои правом.

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая по доверенности от 01.06.2018 в письменном отзыве указала, что по состоянию на 25.03.2020 задолженность заемщика перед Банком, вытекающая из кредитного договора от 14.11.2019 составляет 720 698,97 руб., в том числе плановые проценты 2155,63 руб. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного страхования жизни. В условиях кредитного договора не содержится требования Банка об обязательном страховании Заемщика. ФИО1 14.11.2019 был выдан полис Финансовый резерв по программе «Лайф+». Страховая премия составляет 136 959 руб. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению ФИО1 денежные средства в размере 136 959 руб. в счет оплаты страховой премии перечислены в ООО СК «ВТБ Страхование».

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 14.11.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 741 1163 руб. сроком 84 мес., с уплатой процентов по ставке <данные изъяты> годовых.

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставлен на погашение кредита в стороннем банке.

14.11.2019 ФИО1 обратилась с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

14.11.2019 выдан полис № <данные изъяты>, согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным и выгодоприобретателем является ФИО1, страховыми рисками являются травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, срок действия договора страхования с 15.11.2019 по 16.11.2026, страховая премия составляет 136 959 руб.

Согласно заявлению ФИО1 от 14.11.2029 страховая премия перечислена Банком на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

20.11.2019 ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате страховой премии в размере 136 959 руб. в связи с отказом от договора страхования.

Данная претензия получена ответчиком 26.11.2019, что подтверждается квитанцией об отправке, описью вложений, отчетом об отслеживании отправления.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В соответствии с п. 5.7 договора, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п. 1 данного Указания, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление страхователя об исключении из числа участников Программы страхования (отказ от страхования) заявлен ФИО1 в пределах указанного срока (20.11.2019).

Проанализировав условия договора коллективного страхования, Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», суд приходит к выводу о том, что независимо от наличия или отсутствия остатка по кредитному договору имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении страхового случая подлежит выплате. При этом при отказе от действующего договора страхования, страховая премия подлежит возврату в случаях, предусмотренных договором.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным удовлетворить требования истца и признать правомерным отказ об исключении ее из числа участников договора комплексного коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, застрахованного по Программе «Финансовый резерв «Лайф+», с 20.11.2019. в связи с чем Страховщик должен возвратить истцу часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Расчет страховой премии должен быть следующим:

- срок действия договора 84 мес. (2555 дней)

- страховая сумма 741 116 руб.

- страховая премия 136 959 руб.

- период пользования услугами страхования 5 дней

- 136 959 руб. * 5 дней / 2555 дней = 268,02 руб.

- 136 959 руб. - 268,02 руб. = 136 690,98 руб.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере 136 690,98 руб., компенсация морального вреда, с учетом нравственных страдания истца в размере 1000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 68 845,49 руб. (136 690,98 + 1000) * 50%),

Ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно положениям п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, суд находит обоснованным заявление ответчика и полагает возможным уменьшить размер штрафа до 20 000 руб.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4233,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать правомерным отказ ФИО1 об исключении из числа участников договора коллективного страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованного по Программе «Финансовый резерв «Лайф+», в соответствии с заявлением на включение в число участников Программы от 14.11.2019, с 20 ноября 2019.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию, пропорционально сроку действия договора страхования в размере 136 690,98 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 руб., всего 157 690,98 руб., в удовлетворении остальной части иска, отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Правобережный районный суд г.Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивировочная часть решения изготовлена 07.05.2020.