Решение № 2-853/2024 2-853/2024~М-730/2024 М-730/2024 от 3 июля 2024 г. по делу № 2-853/2024

Дело №

59RS0028-01-2024-001513-04


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Носковой Е.А., при секретаре судебного заседания Сивковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме № рублей, а также судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере № рублей, в том числе: № рублей – сумма к выдаче, № рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под № годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере № рублей согласно распоряжению заемщика получены ею путем перечисления на счет, указанный в п. 6.2 кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до № дня включительно в размере № от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила № рублей, из которых: сумма основного долга – № рублей, сумма процентов за пользование кредитом – № рублей, неоплаченные проценты после выставления требования – № рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – № рублей, сумма комиссии за направление извещений – № рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере № рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном возражении на иск просил применить последствия пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям, просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, материалы приказного производства №, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст.309, ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.18), на следующих условиях: сумма кредита составляет – № рублей, страховой взнос на личное страхование – № рублей; стандартная ставка по кредиту – № годовых.

Договор состоит, в том числе, из Заявления на добровольное страхование, Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Графиков погашения, Тарифов (л.д.18, 20, 21, 22-24, 25, 26).

С данными условиями ФИО1 был ознакомлен при заключении договора, согласился с ними, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись (л.д.18).

В соответствии с Условиями Договора (л.д.22-24) договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (п. 1 раздела I Условий Договора).

Согласно п. 1.1 раздела I Условий Договора, Банк открывает Заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О карте» Заявки, используемый Клиентом для совершения операций с использованием Карты и погашения Задолженности по Кредитам по Карте.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: потребительский кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для оплаты товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Условий Договора).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (п. 1.1 раздела II Условий Договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый в процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ - число, дата оплаты каждого ежемесячного платежа производится согласно графику погашения; количество процентных периодов – №; ежемесячный платеж – № рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту; начало расчетного периода - № число каждого месяца, начало платежного периода - № число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - №-й день с №-го числа включительно (л.д.18).

В соответствии с Распоряжением клиента (л.д.18/оборот) по кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором (п. 2 Распоряжения).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по Кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк», Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей; за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; за просрочку платежа более 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку платежа более 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства, предоставил Заемщику кредит в полном объеме, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 93000 рублей на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28).

Вместе с тем, как установлено судом, платежи в погашение кредита ответчиком осуществлялись не в полном объеме, последнее погашение задолженности осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.28).

В связи с образовавшейся задолженностью по заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме № рублей, который впоследствии определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника (л.д.33).

Согласно расчету задолженности (л.д.28), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила № рублей, из которых: сумма основного долга – № рублей, сумма процентов за пользование кредитом – № рублей, неоплаченные проценты после выставления требования – № рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – № рублей, сумма комиссии за направление извещений – № рублей.

Указанные выше обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Не соглашаясь с исковыми требованиями, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов Банк предоставляет клиенту кредит, перечисляя на его счет деньги в день заключения договора, размер кредита указан в Заявке. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество Процентным периодов (указаны в Заявке) умножается на 30 дней.

Клиент должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый Процентный период. Банк начинает исчислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Процентный период равен 30 календарным дням. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего Процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

Если Банк потребовал от клиента полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрен порядок начисления процентов за пользование кредитом, при этом в случае досрочного истребования банком задолженности, проценты за пользование кредитом начисляются на дату направления соответствующего требования, дальнейшее начисление процентов не производится.

Согласно Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" утвержденному Банком России 26.06.1998 № 39-П и действующему на момент заключения и исполнения кредитного договора проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита) (пункт 5.1).

При этом письмом Банка России от 16.12.2008 № 15-1-3-11/6962 разъяснено, что в случае расторжения договора (досрочного истребования задолженности) в связи с несвоевременным исполнением заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и/или погашением задолженности по основному долгу кредитная организация вправе прекратить начисление процентов, если данное положение предусмотрено условиями кредитного договора.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <***> от 29.05.2014 года, проценты за пользование кредитом начислялись банком до 24.04.2015 года, последующее начисление процентов не производилось, срок полной уплаты задолженности установлен до 23.05.2015 года.

Таким образом, поскольку возврат кредита и оплата процентов по нему в соответствии с условиями договора должны были осуществляться ежемесячным платежами, при этом начисление процентов за пользование кредитом прекращалось в связи с предъявлением требования о досрочном взыскании кредита, сведения о котором имеются в расчете задолженности, суд полагает, что банк воспользовался своим правом, установленным Общими условиями и ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации о полном досрочном истребовании кредита, изменив тем самым срок его возврата.

Учитывая, дату предъявления требования о полном досрочном погашении, указанную банком – ДД.ММ.ГГГГ, а также установленный срок его исполнения – 30 календарных дней со дня предъявления, срок оплаты задолженности по кредиту и процентам в полном размере наступил ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № (и.о. мирового судьи судебного участка №) <адрес> судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника. С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение за судебной защитой по истечении срока исковой давности не прерывает и не продлевает его течение.

Таким образом, за судебной защитой истец обратился по истечении срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в связи с чем, право требования задолженности по кредитному договору истцом утрачено, в том числе и право требования убытков в виде неполученных процентов на основании ч. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судом установлен факт пропуска истцом срока исковой давности, требования истца удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на уплату государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Е.А.Носкова

Верно. Судья: