Решение № 2-272/2017 2-272/2017~М-271/2017 М-271/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-272/2017

Дело №2-272\17


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 июля 2017 года г.Ишим.

Ишимский районный суд Тюменской области.

В составе председательствующего, судьи СПАСИБОВОЙ С.Б.

При секретаре МАРХЕЛЬ И.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 272\17 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк « о признании условий договора кредитования недействительным в части взыскания излишне уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу « Совкомбанк « (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» ) просит :

Условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ п.17 о получении дополнительной добровольной услуги, оказываемой Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащей единовременной уплате – считать недействительным (ничтожным ).

Взыскать с ПАО «Совкомбанк « в пользу ФИО1 незаконно списанную с кредитного счета плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> ;

Взыскать с ПАО «Совкомбанк « разницу в переплате по кредиту в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк « сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк « компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Свои требования Истец мотивировал следующим : ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, сроком на 12 месяцев, сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых.

Фактически на руки заемщику была выдана сумма в размере <данные изъяты>, поскольку при оформлении кредита плата за подключение к программе страхования была произведена за счет кредитных денежных средств, предоставленным Банком. Также была удержана комиссия за обслуживание карты <данные изъяты>. Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> предоставлены заемщику в качестве кредита ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день произведена плата за включение в программу финансовой и страховой защиты в размере <данные изъяты>, денежные средства в сумме <данные изъяты> списаны так же ДД.ММ.ГГГГ.

По мнению истца, поскольку кредит был предоставлен в сумме <данные изъяты> то и расчет задолженности должен быть исчислен из указанной суммы.

По условиям кредитного договора при сумме основного долга <данные изъяты> с процентной ставкой 12 % годовых, размер платежа ежемесячно по кредиту составляет <данные изъяты>, общая сумма выплат по кредиту должна была составлять <данные изъяты>.

Фактическая сумма основного долга составила <данные изъяты> с процентной ставкой 12 % годовых, исходя из которой ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, а общая сумма выплат по кредиту : <данные изъяты>.

Разница составляет <данные изъяты>, которую по мнению истца Банк обязан вернуть Заемщику.

Кредит Заемщиком погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в п.17 включен раздел «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» по которому заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную услугу, оказываемую Банком за дополнительную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что заемщик включается в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В п.3.1, 3.2 Заявления указано, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1, 25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за программу Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 32.04% до 33.37 % суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик? на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно п.5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита кредит предоставляется путем перечисления денежных средств: первым траншем в размере платы за Программу. Вторым траншем оставшаяся сумма кредита перечисляется на счет заемщика. Все поступающие на счет ФИО1 денежные средства в погашение денежных обязательств заемщика в первую очередь направляются на погашение задолженности по уплате за Программу до полного ее погашения и во вторую очередь на погашение задолженности по Договору потребительского кредита.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сформулированы банком в виде разработанной типовой формы, а условие об уплате банку комиссии по единовременной компенсации страховых премий включено в текст договора заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия. Фактически получение кредита обусловлено оплатой банку данной комиссии.При этом конкретный страховщик был в одностороннем порядке определен Банком, в связи с чем условие договора о взимании платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков должно быть признано судом недействительным, как навязанная потребителю услуга.

При заключении кредитного договора правила страхования истцу не выданы, как не выдан и договор страхования и страховое свидетельство. Истцу не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Ответчиком неправомерно была удержана сумма платы за включение в Программу страхования единовременно в размере <данные изъяты>.

Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования.

Ответчик скрыл от Заемщика информацию о полной стоимости кредита. Комиссия за подключение к услуге страхования в размере 15 <данные изъяты> списана со счета клиента до выдачи кредита. Комиссия за обслуживание карты в сумме <данные изъяты> так же списана из кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ Полная стоимость кредита указана в верхнем правом углу как <данные изъяты>,тогда как фактически в течении 25 дней с даты заключения договора процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>. Проценты начислялись на сумму 100 <данные изъяты>, тогда как фактически кредит был выдан в размере <данные изъяты>.

В порядке досудебной подготовки от ответчика ПАО «Совкомбанк « в суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1 (л.д.50), в которых ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Возражая по существу иска представитель ответчика мотивирует тем, что в соответствии с заявлением-офертой ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования так же свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования подписанное Заемщиком собственноручно.

Согласно п.3 ч.2 статьи 10 Закона РФ « О защите прав потребителя « информациях о товарах, работах, услугах должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. При этом Закон не обязывает предоставлять информацию о составляющих компонентах из которых складывается цена.

Информация о цене услуги в выдаче кредита в сумме <данные изъяты> была доведения до сведения заемщика.

Истец, как потребитель услуги располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в связи со своим волеизъявлением принял на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик собственноручно написал заявление на включение в программу добровольного страхования и с его размером. В заявлении Заемщик указывает, что является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк».

В заявлении также разъяснено, что Заемщик имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом по мнению представителя ответчика истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение и более того, выступил инициатором его заключения с банком на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту.

Плата за включение в программу страхования могла быть уплачена Истцом за счет собственных средств, однако ФИО1 добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, а потому Банком обоснованно начислялись проценты на всю сумму кредита, часть которого Заемщиком была направлена на оплату страхования.

Согласно п.8 Заявления на выдачу пакета « Золотой ключ с Комплексной Защитой « - Классика, где потребитель предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold. Согласно действующим тарифам Банка стоимость данного пакета услуг составляет <данные изъяты>. При этом ФИО2 была уведомлена, что вправе в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета услуг « Золотой ключ с Комплексной Защитой « подать заявление в Банк о возврате комиссии за обслуживание карты. Банк возвращает комиссию в счет погашения основного долга в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка.

При зачислении банком денежных средств на счет ФИО1 по заявлению самого Заемщика денежная сумма в размере <данные изъяты> была удержана за обслуживание банковской карты MasterCardGold.

При этом потребитель до заключения договора был ознакомлен с тарифами Банка в том числе с размером комиссии по обслуживанию банковской карты.

Клиент не воспользовалась своим правом отказа от избранной услуги, а соответственно приняла права и обязанности по оплате комиссии за обслуживание карты.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Направила в суд телефонограмму с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России от 24 декабря 2004 года N 266- П ( в редакции от 14.01.2015 года ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N266 - П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Суду предоставление заявление ФИО1, адресованное в ПАО «Совкомбанк», в котором ФИО1 просит предоставить ей потребительский кредит на сумму <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых. Кредит предоставляется путем совершения операций в безналичной форме.

В соответствии с разделом Б договора ФИО1 просит открыть ей банковский счет -1 и Банковский счет- 2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой законом форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения ) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Условия договора между истцом и ответчиком предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор может быть заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Так же суду предоставление заявление-оферта ФИО1, адресованное в ПАО «Совкоманк» в котором она просит заключить с ней договор банковского счета сроком действия на 12 месяцев и выдать расчетную (дебетовую ) карту.

Представленные суду доказательства подтверждают, что оферта ФИО1 была принята акцептом Банка и ответчик выполнил свои обязательства перед Клиентом, выдав ответчику кредитную карту.

Суду предоставлены выписка по счету № ФИО1, согласно которой Заемщик произвела активацию карты.

Согласно выписки по счету № ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 была списана денежная сумма <данные изъяты>, предоставленных Заемщику в качестве кредита и направленных Банком на оплату за включение в программу страховой защиты.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 была списана денежная сумма <данные изъяты>, предоставленных Заемщику в качестве кредита и направленных Банком на оплату комиссии за обслуживание карты. Оставшаяся сумма, предоставленная Банком ФИО2 по договору кредитования составляет <данные изъяты> которая была зачислена на счет Заемщика. ФИО2 воспользовалась заемными денежными средствами осуществив расход денежных средств с карты

Представленные доказательства подтверждают, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, который является смешанным договором, а именно договором кредитования с использованием кредитной карты и договором банковского счета.

Согласно п.3.7 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте. (л.д. )

В разделе Г заявления –оферты ФИО1 просит одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредитования. Согласно раздела 1.2-2 заявления – оферты ФИО2 указывает, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового коллективного страхования. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя обязанность Банка застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможного наступления страховых случаев : смерти, постоянной полной нетрудоспособности,диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Согласно пункта 2.2. Банк оказывает услугу по осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных с участием в Программе, а так же гарантирует исполнение страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п.2.4 Заявления Банк осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика, в том числе проведение расчетов по переводу страховой премии в рамках Программы.

В п. 3.1-3.2 Заявления –оферты ФИО2 указывает, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1.25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита подлежит уплате единовременно в дату заключения договора кредитования.

ФИО1 указывает, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 32.04% до 33.37% от суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового ( коллективного ) страхования.

В пункте 4.1-4.4 заявления –оферты ФИО1 указывает, что она уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Она осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг и подробно информирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих включение в Программу.

В пункте 5.2 заявления – оферты ФИО3 указывает, что в связи с заключением договора потребительского кредита и включения в Программу она просит Банк предоставить кредит несколькими траншами в следующем порядке :

Первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату;

Вторым траншем направить денежные средства в сумме <данные изъяты> для зачисления на счет ФИО1 с перечислением их на карту.

В п. 17 индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.93) указано,что Заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита.

Так же суду предоставлено заявление – оферта ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу пакета « Золотой ключ с Комплексной Защитой « - Классика с банковской картой MasterCardGold. (л.д.98)

В указанном заявлении ФИО2 просит заключить с ней посредством акцепта Договор банковского счета, открыть ей банковский счет и выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

В п.8 Заявления 0оферты ФИО2 указывает, что предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета Золотой ключ с Комплексной Защитой « - Классика с банковской картой MasterCardGold согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с банковского счета № в безакцептном порядке на день совершения операции.

Согласно действующим тарифам Банка стоимость данного пакета услуг составляет <данные изъяты>.

При этом ФИО2 уведомлена, что она вправе в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета услуг « Золотой ключ с Комплексной Защитой « Классика подать заявление в Банк о возврате комиссии за обслуживание карты.

При зачислении банком денежных средств на счет ФИО1 по заявлению самого Заемщика денежная сумма в размере <данные изъяты> была удержана за обслуживание банковской карты MasterCardGold.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем ) в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования жизни и несчастных случаев и болезней, подписанное ФИО1, в котором она указывает, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков банка согласно договору добровольного страхования.

Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В этом случае услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (раздел 1).

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно статье 845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета ), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как усматривается из представленных ответчиком доказательств списание страховой премии за присоединение к программе страхования основано на заявлении ФИО2, согласно которому она просила перечислить денежные средства двумя траншами в следующей очередности :

Первым траншем в размере платы за программу добровольной и финансовой страховой защиты, вторым траншем оставшуюся сумму кредита.

Форма заявления-оферты позволяла ФИО2 отказаться от участия в страховой защиты заемщиков, поставив соответствующий знак в графе "Нет", однако она этого не сделал. Также ФИО1 не воспользовался правом в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, в случае подаче которого банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Учитывая, что ФИО1 добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о включении в программу добровольного страхования, была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора на таких условиях, при этом каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей « навязывание приобретения услуг при приобретении иных услуг представленные доказательства не содержат, а приведенные условия кредитного договора свидетельствуют об обратном, суд считает, что кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Совкомбанк « и ФИО1 не содержит положений, противоречащих положениям Закона «О защите прав потребителей «.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора с истцом.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена также и в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., согласно разъяснениям которого, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что истица с условиями кредитного договора согласилась, выразив желание быть застрахованной, следовательно, включение при желании истицы в кредитный договор условия о присоединении к программе страхования незаконным не является и права истицы не нарушает. Действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Аналогичным образом суд расценивает и условия договора по предоставлению платной услуги по выдаче кредитной карты и удержания комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Комплексной Защитой « - Классика с банковской картой MasterCardGold

В соответствии с изложенным оснований для удовлетворения требований истицы ФИО1 не имеется.

Руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк « о признании недействительным (ничтожным ) п.17 условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о получении дополнительной добровольной услуги, оказываемой Банком за отдельную плату участникам Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 1.25 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащей единовременной уплате, взыскании с ПАО «Совкомбанк « в пользу ФИО1 незаконно списанную с кредитного счета плату за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>, разницы в переплате по кредиту в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> и компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда в течении одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Ишимский районный суд Тюменской области.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате в печатном варианте с использованием печатного устройства марки « CANON LBP – 810».

Председательствующий С.Б. СПАСИБОВА.