Решение № 2-863/2018 2-863/2018~М-253/2018 М-253/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-863/2018

Дело № 22 мая 2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу – судьи Оленевой Е.А.,

при секретарях судебного заседания – Сивовой Е.С., Чесноковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем составлена актовая запись о смерти ДД.ММ.ГГГГ, выдано свидетельство о смерти серии 11-ФО №.

Единственным наследником к имуществу умершей ФИО1 является ее дочь - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой нотариусом Ивановского городского нотариального округа выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

В связи с тем, что ФИО3 является несовершеннолетней ее опекуном (попечителем) была назначена ФИО4, о чем ТУСЗН по <адрес> издано соответствующее распоряжение №.

В 2016 году на имя ФИО1 по месту жительства несовершеннолетней ФИО3 АО «Тинькофф Банк» представил уведомление о заключении с ООО «ЭОС» Договора уступки права требования.

Из данного уведомления истице стало известно, что между ФИО1 и Банком имеются договорные отношения и существует задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 86.488 руб. 06 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 51.596 руб. 89 коп., задолженность по процентам - 23.272 руб. 81 коп., штрафы – 11.618 руб. 36 коп.

Кроме того, истице стало известно о том, что при заполнении Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ФИО1 не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты Заемщиков Банка. Следовательно, ФИО1 изъявила желание быть подключенной к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, в результате болезни впервые диагностированной в период страхования.

Согласно судебно-медицинскому исследованию причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>.

Согласно п. 1.3 статьи 2 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита выгодоприобретателем по настоящему Договору является застрахованное лицо, или в случае смерти застрахованного лица его наследник или иное лицо, назначенное Страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Следовательно, выгодоприобретателем по Договору является ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако, страховое возмещение не выплачено истцу до настоящего времени.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 927, 934, 1110, 1112 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» страховое возмещение в сумме 86.488 руб. 06 коп, в том числе: основной долг в сумме 51.596 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 23.272 руб. 81 коп., штраф в сумме 11.618 руб. 36 коп.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 и ее представитель по доверенности ФИО5 отказались от исковых требований в части взыскания страхового возмещения в сумме 51.419 руб. 17 коп, в связи с перечислением указанной суммы на счет истца. Остальные требования поддержали в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Определением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ФИО3 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме 51.419 руб. 17 коп. прекращено в связи с отказом истца и его представителя от исковых требований в этой части.

Ответчик – представитель АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в отзыве, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты. Его составными частями являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания Банка. При заполнении Заявления-Анкеты Банка на оформление кредитной карты ФИО1 не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты Заемщиков Банка. Таким образом, ФИО1 изъявила желание быть подключенной к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ со Страховщиком. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в Счёте - выписке на дату начала периода страхования Застрахованного лица. Это означает, что в случае отсутствия задолженности по кредитной карте страховая сумма будет равна 0 и, соответственно, плата по Программе не будет списываться со счета Истца до возникновения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховыми случаями согласно п. 2.1 Договора коллективного страхования являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений пункта 2.4. Договора страхования.

На дату наступления страхового случая, а именно ДД.ММ.ГГГГ размер ссудной задолженности заемщика кредита ФИО1 составлял 51.419 руб. 17 коп. Таким образом, в соответствии с договором коллективного страхования, данная сумма является страховой суммой и размером ответственности АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии с п. 8.3. Коллективного договора страхования при обращении за страховой выплатой Выгодоприобретатель обязан представить страховщику Заявление на получение страховой выплаты установленного образца с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты, в случае признания случая страховым.

В процессе судебного разбирательства в адрес АО «Тинькофф Страхование» поступили банковские реквизиты и копия паспорта выгодоприобретателя ФИО2 для осуществления выплаты страхового возмещения.

АО «Тинькофф Страхование» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило истцу денежные средства в сумме 51.419 руб. 17 коп. Таким образом, обязательства о выплате страхового возмещения выполнены страховой компанией в полном объеме. Требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов и штрафа является незаконными и необоснованными, поскольку данные суммы превышают лимит ответственности страховщика, ограниченный размером страховой суммы. Просят суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Третье лицо – представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Третье лицо – представитель ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, обозрев материалы дела №, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, т.е. события, предусмотренного договором страхования.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ОСАО «РЕСО- Гарантия» (страховщик) и Банком (страхователь) был заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, который в последствии был расторгнут, и заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Тинькофф Страхование» (страховщик), в рамках которого заемщик ФИО1 являлась застрахованным лицом. Указанный выше Договор был заключен на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-04/13 (далее Правила страхования).

Предметом этого договора является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших со Страхователем кредитный договор и подтвердивших свое согласие на включение в программу страхования. Данные лица являются застрахованными лицами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №.

В рамках заключенного Договора была выпущена кредитная карта, открыт счёт на имя ФИО1 с зачислением кредитных денежных средств, о чем свидетельствует выписка по счету по Договору № о движении денежных средств.

При оформлении Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ФИО1 не возражала против присоединения к Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Таким образом, ФИО1 изъявила желание быть подключенной к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о смерти №, выдано свидетельство о смерти серии II-ФО №. Причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>.

ФИО3 является дочерью ФИО1 и единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1

Согласно пункту 2.1.1 Договора коллективного страхования страховыми случаями по риску «Смерть» является смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования с учетом положений пункта 2.4 Договора.

Содержание пунктов 2.1.1 и 2.4 Договора коллективного страхования полностью совпадает с содержанием пунктов 3.1.1 и 3.3. Общих Условий добровольного страхования.

Таким образом, смерть ФИО1 является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования и влечет возникновение у ответчика обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая

В силу п. 3 ст. 10 указанного выше Закона страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункт 4.1 Договора страхования страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица в списке застрахованных лиц, являющимся неотъемлемой частью данного договора. При этом страховая сумма не может превышать 2.000.000 рублей по одному застрахованному лицу.

Страховая сумма в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и устанавливается в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату начала периода страхования указанного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 6.1 Договора страхования договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты его включения в список застрахованных лиц.

Пунктом 6.2 Договора установлено, что период страхования каждого застрахованного лица определяется в списке застрахованных лиц, при этом начало периода страхования является ретроактивной датой, которая определяется датой начала срока страхования, отраженного в списке застрахованных лиц.

Действия договора в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе при исполнении страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в отношении застрахованного лица (п. 6.3.2 Договора).

Из пункта 10.6.1 Правил страхования следует, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет по риску «смерть» - 100% страховой суммы, за вычетом ранее произведенных страховых выплат по другим страховым случаям.

Согласно пункту 8.6 Договора коллективного страхования страховая выплата по риску «Смерть» производится в пределах страховой суммы в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на дату наступления страхового случая, а именно смерти застрахованного лица (заемщика по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт №) ФИО1, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Договору составила 51.419 руб. 17 коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» перечислил на счет ФИО3 денежные средства в сумме 51.419 руб. 17 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается истицей.

Таким образом, страховая компания исполнила свои обязательства в полном объеме.

Требования истицы о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 23.272 руб. 81 коп и штрафа в сумме 11.618 руб. 36 коп., начисленных после даты наступления страхового случая, не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без его личного участия либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом, поскольку имущественные обязанности, принадлежащие наследодателю на день открытия наследства, в силу статьи 1112 ГК РФ входят в состав наследства, исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора нельзя отнести к обязательству неразрывно связанному с личностью должника (заемщика).

Таким образом, обязательства по договору займа не могут быть прекращены на основании статьи 418 ГК РФ, поскольку допускается предъявления требования заимодавцем к наследникам умершего должника.

Согласно правовой позиции, изложенной Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (пункт 14).

Имущественные права и обязанности не входят в состав наследственного имущества, если неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (пункт 15).

Под долгами наследодателя, по которым отвечает наследники, следует понимать все имевшееся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследника при принятии наследства (пункт 58).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60,61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской федерации от 29 мая 2012 года № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Главой 61 ГК РФ установлены общие положения о наследовании.

Статьей 1113 ГК РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с её смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заёмные денежные средства и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, продолжалось и после смерти должника.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что истец ФИО3, являясь наследником первой очереди к имуществу умершей ФИО1, вступила в права наследования после смерти своей матери ФИО1

Согласно части 2 ст. 955 ГК РФ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств замены страхователем АО «Тинькофф Банк» застрахованного лица, названного в договоре личного страхования (коллективного страхования от несчастных случае и болезней заемщиков кредитов № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 на другое лицо, в частности на истца ФИО3, в порядке установленном ч.2 ст. 955 ГК РФ.

Ввиду того, что Договор страхования был заключен (присоединение к программе страхования) ФИО1 (застрахованное лицо) в целях обеспечения исполнения своих имущественных обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № при наступлении страховых случаев, сама же истица ФИО3 не является стороной (застрахованным лицом) данного Договора, в том числе в порядке универсального правопреемства при наследовании, а начисленные проценты в сумме 23.272 руб. 81 коп. и штрафы в сумме 11.618 руб. 36 коп, не входят в лимит ответственности страховщика по Договору страхования, поскольку превышают установленную договором страховую сумму, то у суда отсутствуют основания и для взыскания указанных сумм с ответчика, в связи с чем требования истца в этой части не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО3 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А.Оленева

Полный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.