Апелляционное определение № 33-35392/2025 от 17 декабря 2025 г.

Судья: Апселямова Ю.В. Дело № 33- 35392/2025

№ 2-2300/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Краснодар 18 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Черновой Н.Ю.

судей Башинского Д.А., Пономаревой Л.Е.

при ведении протокола помощником судьи Массалитове В.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ...........9

по апелляционным жалобам представителя ...........1 по доверенности ...........11 и представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ...........10 на решение Армавирского городского суда Краснодарского края от ...........

Заслушав доклад судьи ...........8, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ...........9 от .......... № У-25-41870/5010-004.

В обосновании заявленных требований указало, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ...........9 №У-25-41870/5010-004 от .......... частично удовлетворены требования ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств. Банк не согласен с данным решением в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 денежных средств в размере 150 000 руб., удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта ........; в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 денежных средств в размере 31 875 руб., удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдан сертификат ........; в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта ........, в размере 6 218 руб.75 коп.; в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдан сертификат ........, в размере 1 321 49 коп., считает его незаконным, необоснованным, бездоказательным, вынесенным с нарушением норм материального права.

Решением Армавирского городского суда Краснодарского края от .......... заявление ПАО «Совкомбанк» об отмене решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ...........9 от .......... № У-25-41870/5010-004 удовлетворено частично.

Суд изменил решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ...........9 от .......... № ................-004 в части взыскания платы за дополнительные услуги, убытков в виде процентов, изложив решение в следующей редакции:

«В удовлетворении требований ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 денежных средства в размере 150 000 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта ........ -отказать.

В удовлетворении требований ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 ...........1 убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта ........, в размере 6 218 руб. 75 коп. - отказать».

В удовлетворении остальной части требований - отказал.

В апелляционной жалобе представитель третьего лица ...........1 просит изменить решение в части, отказав в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» просит отменить решение, удовлетворив требование Банка в полном объеме.

В ...........10 возражениях на апелляционную жалобу Банка финансовый уполномоченный просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании судебной коллегии представитель финансового уполномоченного просила решение оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (kraevoi.krd.sudrf.ru), в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

При указанных обстоятельствах в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда как постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и не противоречащего требованиям закона.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что .......... между ПАО «Совкомбанк» и ...........1 заключен договор потребительского кредита ........ (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ...........1 предоставлен кредит в размере 936 675 руб. сроком на 84 месяца до ...........

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,99 процента годовых.

Действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения Заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно, на 3,00 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки с связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием ...........1 в акции «Автокредит с Халвой» (далее - Акция). В случае несоблюдения условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права снижения процентной ставки в последующем.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлено, что ...........1 обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства с Финансовой организацией, а также договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на определенных в указанном пункте условиях.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания ...........1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет ........********2006 (далее - Счет).

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 936 675 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с .......... по ...........

.......... ...........1 собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее сведения о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги по заключению с АО «Тинькофф Страхование» договора страхования транспортного средства стоимостью 29 800 руб.

.......... между АО «Тинькофф Страхование» и ...........1 заключен договор страхования, выдан страховой полис ........ от ...........

Договор страхования заключен в отношении транспортного средства Mazda СХ-5, идентификационный номер <***> ........, год выпуска - 2013. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: ущерб, хищение. Размер страховой премии по договору страхования составляет 29 800 руб. Выгодоприобретатель по рискам «хищение» и «ущерб» (в случае полной гибели) является ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору, в оставшейся части выгодоприобретателем является ...........1 По риску «ущерб» (кроме случаев полной) выгодоприобретателем является ...........1 Срок страхования по Договору страхования - с 19 часов 06 минут .......... по 23 часа 59 минут ...........

.......... между ...........1 и АО «ВЭР» заключен договор, на основании которого ...........1 выдана карта технической помощи для автомобиля ........ (далее - Услуга 1, Договор 1). Стоимость Договора 1 составляет 150 000 руб., срок Договора 1-3 года.

.......... между ...........1 и АО «ВЭР» заключен договор, на основании которого ...........1 выдан сертификат ........ (далее - Услуга 2, Договор 2), удостоверяющий право ...........1 на выплату компенсации амортизационного износа при наступлении инцидентов, указанных в сертификате. Срок действия Договора 2 - с .......... по ........... Стоимость предоставления услуг - 31 875 руб.

ПАО «Совкомбанк» предоставлен счет на оплату № ПР........ от .........., поставщиком и получателем денежных средств по которому является АО «ВЭР», основанием - «Сертификат ........», товаром — «Карта техпомощи (НВ Ключ Авто - Люкс)», цена - 150 000 руб.

Также ПАО «Совкомбанк» предоставлен счет на оплату № ПР........ от .........., поставщиком и получателем денежных средств по которому является АО «ВЭР», основанием - «Сертификат ........», товаром - «Сертификат ГЭП (Тариф «Стандарт» 2,5%)», цена - 31 875 руб.

.......... ...........1 подписано заявление, в котором ...........1 дал поручение ПАО «Совкомбанк» перечислить со счета:

- в пользу ООО «ГК «СБСВ-КЛЮЧАВТО» денежные средства в размере 29 800 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования;

- в пользу «АО «ВЭР» денежные средства в размере 150 000 руб. в счет оплаты по ........;

- в пользу «АО «ВЭР» денежные средства в размере 31 875 руб. в счет оплаты по ........ (далее - Распоряжение).

ПАО «Совкомбанк» на основании Распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 29 800 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования; денежные средства в размере 150 000 руб. в счет платы по ........; денежные средства в размере 31 875 руб. в счет платы по ........, что подтверждается выпиской по счету.

.......... обязательства по Кредитному договору исполнены ...........1 в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, предоставленным ПАО «Совкомбанк» (далее - Расчет задолженности).

Письмо АО «ВЭР» от .......... ...........1 отказано в возврате денежных средств по договору ........ от .........., в связи с истечением срока действия.

...........1 .......... направил в ПАО «Совкомбанк» заявление, содержащее требования о возврате денежных средств в общем размер 211 675 руб., удержанных в счет оплаты за Услугу по страхованию, а также услуг по договорам ........ и ........ от .........., о возмещении убытков, составляющих процента по Кредитному договору, начисленные на стоимость Услуг, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В обосновании предъявленных требований представитель Заявителя указал, что предоставление услуг навязано заявителю при заключении Кредитного договора.

Заявление получено ПАО «Совкомбанк» .........., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ........, однако требование оставлено без внимания.

...........1 .......... направил в ПАО «Совкомбанк» претензию, содержащую требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении.

Ответом ПАО «Совкомбанк» от .......... отказано в удовлетворении требований, указано, что в соответствии с действующим законодательством Заявителю необходимо предоставить документы, подтверждающие направление требования о возврате поставщику услуги в установленный законом срок.

Не согласившись с принятым решением, ...........1 .......... обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением от .......... №У-25-41870/5010-004 частично удовлетворены требования ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты за дополнительные услуги АО «ВЭР», предложенные ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительски кредита, о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительных услуг АО «ВЭР», предложенных ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средств начисленных на стоимость дополнительных услуг АО «ВЭР», предложенных ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 взысканы денежные средства в размере 150 000 руб., удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта .........

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 взысканы денежные средства в размере 31 875 руб., удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдан сертификат .........

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 взысканы убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдана электронная карта ......... в размере 6 218 рублей 75 копеек.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 взысканы убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги АО «ВЭР», в результате оказания которой ...........1 выдан сертификат ........, в размере 1 321 рубля 49 копеек.

В удовлетворении требований ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство ...........1 было застраховано по договору страхования с АО «Тинькофф Страхование», о взыскании убытков в виде процентов, начисленных ПАО «Совкомбанк» на стоимость дополнительной услуги, предложенной ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство ...........1 было застраховано по договору страхования с АО «Тинькофф Страхование», а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на стоимость дополнительной услуги, предложенной ...........1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство ...........1 было застраховано по договору страхования с АО «Тинькофф Страхование», отказано.

Рассматривая заявление ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции, руководствуясь требованиями действующего законодательства, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, частично изменил решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в размере 150 000 рублей по Договору 1, а также в части взыскания убытков в виде процентов по договору потребительского кредита в размере 6 218 рублей 75 копеек, отказав в их взыскании, исходя из того, что решением Армавирского городского суда Краснодарского края от .......... удовлетворены данные требования по тождественным обстоятельствам.

Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, в соответствии с требованиями статей 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исчерпывающим образом изложены в решении суда, с которыми у судебной коллегии оснований не согласиться не имеется.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от .......... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в цех не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -| договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как видно из дела, в своем обращении ...........1 указал, что при заключении Кредитного договора сотрудник ПАО «Совкомбанк» сообщил ...........1, что приобретение Услуг является обязательным условием выдачи кредита, при этом своего волеизъявления на получение Услуг заявитель не выражал.

В части требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Услуги по страхованию.

Действительно, .......... между ...........1 и ПАО «Совкомбанк» заключен Кредитный договор.

В этот же день, транспортное средство Заявителя было застраховано по Договору страхования.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная став по Кредитному договору составляет 17,99 % годовых.

Действующая процентная ставка увеличивается в случае нарушения заявителем обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно, на 3,00 процентных пункта начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до 31 дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки с связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно пункту 9.3 Индивидуальных условий Заявитель обязуется заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и | повреждения (при необходимости) на следующих обязательных для Заявителя условиях:

3.1 договор страхования должен покрыть в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц;

3.2 в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия Договора либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в Банк страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования.

3.3 заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту;

3.4 в договоре страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в п.9.3 ИУ) в размере остатка задолженности по Договору;

3.5 не изменять условия договора страхования без предварительного согласования Банка;

3.6 в случае уступки Банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся Банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора.

По решению Заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будут считаться выполненными.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Банком Клиенту предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения Договора страхования в части процентной ставки по кредиту, в силу части 2.4 статьи 7 Закона ........- ФЗ Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Клиента по Кредитному договору.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от .......... ........ «О защите прав потребителей» (далее - Закон ........) предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними ин; нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулируют отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владеть агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона .........

В соответствии с пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона ........ к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в числе относятся условия, которые обусловливают приобретение с товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров г услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение договоров, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание других: полагаться на действительность сделки.

Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае поведение потребителя после заключения такого договора давало полагаться на его действительность.

...........1 пользовался услугами по страхованию по Договору страхования, а также дисконтом к процентной ставке, обусловленным заключением страхования, на протяжении более 15 месяцев с даты заключения Кредитного договора, и лишь .........., впервые направил в ПАО «Совкомбанк» заявление, содержащее, в том числе требование о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по Договору страхования, обоснованное тем, что заключение Договора страхования было навязано Заявителю при заключении Кредитного договора.

Иных сведений и документов, свидетельствующих об оспаривании Договора страхования ранее вышеуказанной даты, в материалы Обращения не предоставлено.

Таким образом, указанные обстоятельства свидетельствует о наличии воли Заявителя на сохранение Договора страхования и дисконта к процентной ставке по Кредитному договору и, как следствие, о подтверждении Заявителем согласия с таким договором.

Кроме того, материалы Обращения не содержат информации о направлении Заявителем заявления об отказе от Договора страхования в адрес АО «Тинькофф Страхование» в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования, в связи с чем, суд верно указал, что у Финансовой организации отсутствовали основания для возврата Заявителю денежных, средств в порядке, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Помимо этого, материалы дела свидетельствуют о том, что на дату обращения Заявителя в Финансовую организацию с Заявлением срок Договора страхования истек.

Учитывая установленные обстоятельства, суд пришел к обоснованному выводу о том, что финансовый уполномоченный правомерно не усмотрел оснований для удовлетворения требований ...........1 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу, предложенную Клиенту при предоставлен кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которого транспортное средство Заявителя было застраховано по Договору страхования с АО «Тинькофф Страхование» (далее - Основное требование) не установлено.

Обсуждая требования о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы по договорам ........ ........ от .......... (далее - Услугу 1 и Услуг 2), суд установил, что .......... между ...........1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор.

.......... ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 936 675 руб.

.......... между ...........1 и АО «ВЭР» заключен Договор ........ стоимостью 150 000 руб.

Также .......... между ...........1 и АО «ВЭР» заключен Договор ........ стоимостью 31 875 руб.

.......... ПАО «Совкомбанк» на основании Распоряжения со Счета в пользу АО «ВЭР» списаны денежные средства в размере 150 000 руб. в счет оплаты Договора ........ и в размере 31 875 руб. в счет оплаты Договора .........

При этом, в заявлении на кредит информация о предложении ...........1 за отдельную плату по договорам ........ ........ от .......... отсутствует.

Кроме того, из материалов дела следует, что до подписания Кредитного договора Клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий в том числе в части суммы кредита и надлежащим образом выразить согласие на заключение Договора 1 и Договора 2 либо отказаться от их оформления.

При таких обстоятельствах, суд верно указал, что взимание Банком с Клиента денежных средств в счет оплаты по Договору 1 и по Договору 2 является, неправомерным.

Кроме того, установлено, что решением Армавирского городского суда Краснодарского каря от .........., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от .........., частично удовлетворены исковые требования ...........1 к АО «ВЭР», ООО «...........2 КОМПАНИЙ «СБСВ-КЛЮЧАВТО» о защите прав потребителей; с АО «ВЭР» в пользу ...........1 взысканы денежные средства, уплаченные по договору публичной оферты об оказании услуг «НВ КЛЮЧАВТО-ЛЮКС» (карта ........) в размере 150 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - 28 055 руб.53 коп.: компенсация морального вреда - 5 000 руб.; почтовые расходы - 247 руб. 05 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 000 руб.; с АО «ВЭР» в пользу ...........1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 150 000 руб. по ст. 395 ГК РФ. исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды за период с .......... по дату фактического исполнения решения суда; в удовлетворении остальной части исковых требований ...........1 отказано; с АО «ВЭР» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5 061 руб.

Поскольку решением суда от .......... год с АО «ВЭР» в пользу ...........1 взысканы денежные средства, уплаченные по договору публичной оферты об оказании услуг «НВ КЛЮЧАВТО-ЛЮКС» (карта ........) в размере 150 000 руб., поэтому требования о взыскании денежных средств с ПАО «Совкомбанк» в размере 150 000 руб., удержанные Банком в счет оплаты за Услуги, признаны не обоснованными.

При этом требование ...........1 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу сертификат ........ от .........., в размере 31 875 руб., с учетом неправомерности взыскания, обоснованы.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не является стороной Договора 1 и 2, не является получателем платы по указанным договорам, а является исключительно оператором по переводу денежных средств, несостоятельны.

Так, Центральный банк Российской Федерации в письме от .......... ........ в ответе на вопрос 1 указал, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлен потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получен и потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услуг, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Также Центральный банк Российской Федерации в разъяснениях от .......... ........ в ответе на вопрос указал, что Банк России квалифицирует услуги как «дополнительные услуги при кредитовании», учитывая, помимо непосредственно установленных в Законе № 353-ФЗ требований, также следующие обстоятельства: изначально заемщик обращался за кредитом (займом), а не в целях приобретения дополнительных услуг (работ, товаров); согласие на предоставление услуги (работы, товара), в том числе если условия не предполагают немедленной оплаты ее стоимости, дается заемщиком в дату подачи заявления о предоставлении кредита (займа) (заявления о предоставлении дополнительных услуг) или в дату заключения кредитного договора (договора займа); Существенные условия договора, на основании которого оказываются дополнительные услуги (выполняются работы, передаются товары), доведены до заемщика в дату подачи заявления о предоставлении кредита (займа) (заявления о предоставлении дополнительных услуг) или в дату заключения кредитного договора (договора займа); изначально запрошенная заемщиком сумма кредита (займа) к моменту формирования индивидуальных условий кредитного договора (договора займа) увеличена на стоимость дополнительной услуги (работы, товара); оплата стоимости дополнительной услуги (работы, товара) осуществляется за счет кредитных (заемных) средств; денежные средства в оплату дополнительных услуг (работ, товаров) переводятся со счета, открытого для зачисления суммы кредита (займа) и др.

Как следует из материалов дела, Договоры 1 и 2 заключены в момент оформления Кредитного договора, а именно ...........

Согласно анкете-заявлению, на получение кредита целями предоставления кредита являются покупка транспортного средства. При этом, из пункта 11 Индивидуальных условий «Цели использования заемщиком потребительского кредита» не следует, что предоставленный Финансовой организацией кредит может быть использован Потребителем на любые потребительские цели.

Из выписки по счету следует, что из суммы предоставленного кредита в размере 936 675 рублей Финансовой организацией со счёта списаны следующие денежные средства:

725 000 рублей в счет оплаты транспортного средства;

29 800 рублей в счет платы по Договору страхования;

150 000 рублей в счет оплаты Договора 1;

31 875 рублей в счет оплаты Договора 2.

Из чего следует, что оплата спорных договоров была произведена за счет кредитных средств.

Рассматривая вопрос о взыскании убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость Услуги по страхованию, суд первой инстанции исходил из того, что согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по потребительского кредита (займа) между банком и гражданином обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства - потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму п и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 936 675 руб.

При этом .......... ПАО «Совкомбанк» на Счет зачислены средства по Кредитному договору в размере 936 675 руб., в состав которых вошли также денежные средства в размере 29 800 руб., составляющие плату по Договору страхования.

В связи с тем, что в пользу Заявителя по Кредитному договору были переведены, в том числе денежные средства в размере 29 800 руб., составляющие сумму страховой премии по Договору страхования, а также в связи с утратой Заявителем права ссылаться на недействительность Договора страхования, проценты за пользование кредитом по Кредитному договору подлежат начислению, в том числе на сумму страховой премии по Договору страхования в размере 29 800 руб.

Учитывая установленные обстоятельства, требование в части взыскания убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость Услуги по страхованию, вопреки доводам жалобы, удовлетворению не подлежат.

Обсуждая требования в части требования о взыскании убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных Финансовой организацией на стоимость Услуги 1 и Услуги 2.

Установлено, что денежные средства в общем размере 181 875 руб. составляющие плату за Услугу 1 (150 000 руб.) и Услугу 2 (31 875 руб.), фактически не были переданы Клиенту.

В связи с тем, что клиент данными денежными средствами не пользовался, суд верно указал, что сумма излишне уплаченных процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость Услуги 1 и Услуги 2 составляет 7 540 руб. 24 коп. (6 218 руб. 75 коп. + 1 321 руб. 49 коп.).

При этом, суд верно указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. за неисполнение Банком обязательства перед Клиентом по возврату платы за Услугу 1 и Услугу 2 в размере 181 875 руб. подлежат взысканию только в части, превышающей сумму взысканных с Банков убытков в виде уплаченных процент за пользование кредитом, начисленных на сумму платы за Услугу 1 и Услугу 2.

Исходя из того, что решением суда от .......... с АО «ВЭР» в пользу ...........1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами - 28 055 руб.53 коп., то требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ...........1 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 218 руб. 75 коп., обосновано оставлены без удовлетворения.

При рассмотрении делам судом не допущено нарушение норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения по доводам апелляционных жалоб.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Армавирского городского суда Краснодарского края от .......... оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ...........1 по доверенности ...........11 и представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ...........10 на решение Армавирского городского суда Краснодарского края от .......... - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ...........

Председательствующий: ...........8

Судьи: ...........6

...........7