Решение № 2-91/2025 2-91/2025~М-75/2025 М-75/2025 от 8 июня 2025 г. по делу № 2-91/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадом 9 июня 2025 года

Кадомский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Копейкина С.Н.,

при секретаре Абаевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кадомского районного суда Рязанской области гражданское дело №2-91/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» но всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2 314 379 руб. под 14,15% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 указанных Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительноcтью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность но ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 483 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 394 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 250 190,60 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 817 565,33 руб., из них: комиссия за ведение счета: 0 рублей, иные комиссии: 2 950,00 руб., комиссия за смс - информирование: 745,00 руб., дополнительный платеж: 0 руб., просроченные проценты: 57 942,61 руб., просроченная ссудная задолженность: 1 738 434,70 руб, просроченные проценты на просроченную ссуду: 6 810,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 70,53 руб., неустойка на остаток основного долга: 0 руб., неустойка на просроченную ссуду: 8 747,27 руб., неустойка на просроченные проценты: 1 865,07 руб., штраф за просроченный платеж: 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст.441 ГК РФ.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст.340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец полагает, что целесообразно при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 44.49 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 221 318,61руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 817 565,33 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 53 175,65руб., и обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1 221 318,61 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Истец – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась судом своевременно, надлежащим образом, направленное ей почтовое отправление с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии с абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч.4 ст.1 ГПК РФ, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем судебные повестки, отправленные судом, были возвращены, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25).

Таким образом, суд считает ответчика ФИО1 извещенной о месте и времени судебного разбирательства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 314 379,00 рублей на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 14,15 процентов годовых от суммы кредита.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита в залог истцу было передано транспортное средство – <данные изъяты>.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между заемщиком и ПАО «Совкомбанк», пункт 10 обеспечение кредита.

Факт заключения указанного договора подтверждается заявлением ФИО1, о предоставлении потребительского кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, выпиской по лицевому счету №, графиком платежей.

С условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлена, о чём свидетельствует ее электронная подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, а также подпись об ознакомлении с графиком платежей по договору №.

Обязательства по предоставлению кредита со стороны истца исполнены. Получение денежных средств подтверждено материалами дела и ответчиком не оспорено.

Кредитным договором предусмотрены условия и порядок погашения кредита, выплата процентов за пользование кредитом и ответственность за нарушение договорных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен и форма кредитного договора, предусмотренная ст.820 ГК РФ, соблюдена.

ФИО1, в нарушение принятых на себя по договору о кредите на приобретение транспортного средства обязательств в соответствии п.1 ст.819 ГК РФ - погашение кредита и уплату процентов по нему, в сроки и в размере, установленные кредитным договором, не выполняет.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету №.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые истец ссылается как на основание своих требований.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 817 565 рублей 33 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность: 1 738 434,70 руб., просроченные проценты: 57 942,61 руб., неустойка на просроченную ссуду: 8 747,27 руб., неустойка на просроченные проценты: 1 865,07 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 6 810,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 70,53 руб., комиссия за смс - информирование: 745,00 руб.,., иные комиссии: 2 950,00 руб.

Задолженность по кредитному договору до настоящего момента ответчиком не погашена.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору проверен, оснований не согласиться с произведенным расчетом у суда не имеется. Ответчик ФИО1 данный расчет не оспаривала, собственный расчет задолженности по кредитному договору не представила, хотя на нее в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ такая обязанность судом возлагалась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не выполняет свои обязанности по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд находит исковые требования ПАО «Совсомбанк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. В Индивидуальных условиях договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ порядок реализации имущества не оговорен.

В порядке п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как усматривается из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена как 2 200 000 рублей. Сумма неисполненного ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету задолженности составляет 1 817 565 рублей 33 коп, то есть более пяти процентов от стоимости заложенного транспортного средства (2 200 000 рублей х 5% = 110 000 рублей).

Из расчета задолженности также усматривается, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

При определении начальной продажной цены заложенного автомобиля суд учитывает положения п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 221 318,61руб.

Согласно п.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Поскольку обязательства ответчиком не были исполнены добровольно, в соответствии со ст.348 ГК РФ суд вправе обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство.

Согласно сообщению УМВД России по Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ № в настоящее время автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

При этом суд принимает решение об обращении взыскания на заложенное имущество в силу принятых на себя ответчиком при заключении договора банковского кредита обязательств, заключающихся в передаче в залог банку указанного в исковом заявлении имущества. Ответчиком данный факт не опровергнут, хотя судом на него такая обязанность возлагалась согласно ст.56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 53 175,65 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» находящегося по адресу: <адрес>, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 817 565 рублей 33 копейки, обратив взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство <данные изъяты>,путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества автотранспортного средства <данные изъяты>, в размере 1 221 318 рублей 61 копейка.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» находящегося по адресу: <адрес>, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере 53 175 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Кадомский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Копейкин С.Н.