Решение № 2-4198/2018 2-4198/2018~М-3748/2018 М-3748/2018 от 20 сентября 2018 г. по делу № 2-4198/2018

Дело № 2-4198/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска,

в лице судьи Синеока Ю.А.

при секретаре судебного заседания Ивановой М.К.

с участием Калужских О.В. – представителя истца

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

НСКБ «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, которым просил:

- взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3192495,22 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1423696,01 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2015 по 20.04.2018 – 527785,99 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита за период с 20.05.2015 по 20.04.2018 – 157558,56 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с 20.06.2015 по 20.04.2018 – 1083454,66 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитными средствами по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1423896,01 руб., с учетом его фактического гашения, с 21.04.2018 по день фактического гашения кредита;

- обратить взыскание на принадлежащее на праве общей совместной собственности ответчикам недвижимое имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 60,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>;

- определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1296000 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 30162 руб.

В обосновании иска истец указал на следующие обстоятельства.

30.07.2013 между банком и ответчиками заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 1900000 руб. сроком на 182 месяца под 13 % годовых для целевого использования – приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, являющейся предметом залога и оформленной в пользу банка по закладной.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Согласно п. 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на 20.04.2018 задолженность ответчиков по составляет 3192495,22 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1423696,01 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2015 по 20.04.2018 – 527785,99 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита за период с 20.05.2015 по 20.04.2018 – 157558,56 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с 20.06.2015 по 20.04.2018 – 1083454,66 руб.

С сентября 2015 года ответчики уклоняются от исполнения принятых на себя обязательств, нарушают установленный график гашения кредита, а с июля 2016 года перестали исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Задолженность подтверждается справкой о задолженности, расчетом и выписками по счету.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и рассмотрении дела уведомлялись по места регистрации и предмету ипотеки, корреспонденция возвратилась за истечением срока хранения.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

30.07.2013 между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 1900000 руб. сроком на 182 месяца под 13 % годовых.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 23.06.2015 (протокол № 1) наименование организационно-правовой формы приведено в соответствии с законодательством Российской Федерации, о чем внесены изменения в устав 24.07.2015 и в ЕГРЮЛ 05.08.2015.

После внесения соответствующих изменений полное фирменное наименование Банка - Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество), сокращенное - Банк «Левобережный» (ПАО).

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, обшей площадью 60,40 кв.м., жилой площадью 42,80 кв.м., этаж расположения: 8, многоквартирного жилого дома.

Залог в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) на приобретенную на кредитные средства квартиру по адресу: <адрес>, возник в силу закона (ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а также оформлен закладной от 30.07.2013.

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно графику информационного расчета ежемесячных платежей к кредитному договору, размер ежемесячного платежа составлял:

с 15.09.2013 по 15.12.2013 - 24039,60 руб.,

с 15.01.2014 - 224039,60 руб.,

с 15.02.2014 по 15.02.2016 - 21493,44 руб.

В соответствии с правилами ст.ст. 48, 49 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» держатель закладной вправе передать права по закладной. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

30.08.2013 Банк «Левобережный» (ПАО) передал права по закладной (№ государственной регистрации ипотеки №), а также права по кредитному договору <***> «К», что подтверждается отметкой на закладной о смене владельца закладной, договором передачи прав по закладной от 28.08.2013 №.

19.06.2015 состоялся обратный выкуп закладной Банком «Левобережный» (ПАО), что подтверждается отметкой о смене владельца закладной, договором передачи прав по закладной (об обратном выкупе) от 18.06.2015 №.

Таким образом, Банк «Левобережный» (ПАО) является владельцем закладной ФИО1, ФИО2 и кредитором по обязательствам, возникшим из кредитного договора от 30.07.2013 №.

26.01.2016 между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО1, ФИО2 было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору от 30.07.2013 №, в соответствии с которым с 15.02.2016 по 15.07.2016 для заемщиков был установлен льготный период по уплате ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа на льготный период установлен в размере 10000 руб. После истечения срока, установленного льготного периода, заемщик оплачивает накопленную задолженность равными частями в течение всего срока кредитования. С 04.07.2016 размер ежемесячного платежа составил 21800 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

Статьи 809, 810 Гражданского кодекса РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить сумму займа и уплатить проценты, что является непременным условием кредитного договора, основанного на требованиях закона.

В соответствии с п. 1.2. кредитного договора ответчики обязались надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе погасить кредит и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно графику платежей (информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

Платежи, согласно информационному расчету ежемесячных платежей, должны были вноситься заемщиками не позднее 15 (пятнадцатого) числа соответствующего месяца.

С сентября 2015 года заемщики стали нарушать установленный график гашения кредита, а с июля 2016 года прекратили исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, сто подтверждается выпиской но счету.

В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредит, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях: просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 15 календарных дней и т.д.

По состоянию на 26.06.2017 задолженность ответчиков по кредитному договору составляла 2367700,83 руб., в том числе: сумма основного долга - 1380721,62 руб., сумма просроченного кредита - 42974,39 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитными средствами за период с 01.09.2015 по 26.06.2017 - 376679,19 руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита за период с 20.06.2015 по 26.06.2017 - 60784,50 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с 20.06.2015 по 26.06.2017 - 506541,13 руб.

На основании п. 4.1.13. кредитного договора заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные кредитным договором, не позднее 15 рабочих дней, считая со дня предъявления письменного требования кредитора.

В связи с наличием оснований для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Банк «Левобережный» (ПАО) 30.06.2017 направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени.

Однако ответчики в установленный срок требование о досрочном полном гашении кредита/процентов/пени не исполнили.

По состоянию на 20.04.2018 задолженность по кредитному договору составляет: 1423696,01 руб. - задолженность по кредиту (основной долг); 527785,99 руб. - сумма процентов за период с 01.09.2015 по 20.04.2018.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчики не представили доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение кредитного договора или иных возражений против иска.

Требования иска в части взыскания суммы основного долга и процентов суд находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 329-331 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может быть обеспечено способом, предусмотренном в договоре и законе, в том числе соглашением сторон о неустойке, совершенным в письменной форме.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 20.04.2018 пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита за период с 20.06.2015 по 20.04.2018, составили 157558,56 руб.; пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов за период с 20.06.2015 по 20.04.2018 составляют 1083454,66 руб.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что взыскание пени по ставке 0,5 % в день явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, полагает необходимым снизить неустойки и взыскать неустойку в размере 68000,72 руб., исчислив ее по ставке 10% годовых

В соответствии с правилами статей 334-358, 361-367 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может быть обеспечено залогом.

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

01.08.2013 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на трехкомнатную квартиру, общей площадью 60,40 кв.м., жилой площадью 42,80 кв.м., этаж расположения: 8, расположенную по адресу: <адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №.

Таким образом, в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в залоге Банка «Левобережный» (ПАО) находится квартира по адресу: <адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 01.08.2013 сделана запись регистрации №.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требовании залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, при периодических платежах на заложенное имущество можно обращать взыскание, если должник допустил более трех просрочек в платежах в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительна.

Из выписки по счету усматривается, что с сентября 2015 года заемщики стали нарушать установленный график гашения кредита, а с июля 2016 года прекратили исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Таким образом, на основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у Банка «Левобережный» (ПАО) есть право на обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку из материалов дела усматривается нарушение ответчиками условий кредитного договора в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданскою кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания па имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Так, из закладной усматривается, что денежная оценка предмета ипотеки по состоянию на 02.07.2013 составляет 2025221 руб., что подтверждается отчетом об оценке от 02.07.2013, составленным ООО «Н».

По состоянию на 15.11.2017 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1620000 руб., что подтверждается заключение м ООО "Э» № от 17.11.2017 об определении рыночной стоимости квартиры.

При таких обстоятельствах, применяя правила ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание, должна быть установлена в размере 1296000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 5000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 30162 руб.

Общая сумма, подлежащая солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет:

1423696,01 + 527785,99 + 68000,72 + 5000 + 30162 = 2054644,72 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

Взыскать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору, судебные расходы, а всего: 2054644 (два миллиона пятьдесят четыре тысячи шестьсот сорок четыре) руб. 72 коп.

Взыскивать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) солидарно с ФИО1 и ФИО2 проценты за пользование кредитными средствами по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1423896,01 руб., с учетом его фактического гашения, с 21.04.2018 по день фактического гашения кредита.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 недвижимое имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 60,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1296000 (один миллион двести девяносто шесть тысяч) руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Судья: (подпись) Ю.А. Синеок

Подлинник решения в гражданском деле № 2-4198/2018 Ленинского районного суда г.Новосибирска.