Решение № 2-720/2018 2-720/2018~М-684/2018 М-684/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-720/2018

№

№
Гражданское дело №

Мотивированное
решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Кобелевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л.

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен кредитный договор № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 86,000.00 рублей.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД №) ДД.ММ.ГГГГ. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») (далее по тексту - «Взыскатель» или «ООО Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав(требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 143356руб.31коп., что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора, и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс.

В силу ст.384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 143356руб.31коп.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс», ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит: Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 143356руб.31коп., государственную пошлину в размере 4067руб.13коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.67-69), просит рассмотреть дело без его участия, согласен на вынесение заочного решения (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок, по последнему известному месту жительства (л.д.66).

В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности в размере 21000руб.00коп. Тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.3 (рубли РФ) (л.д.23, 24- 25, 27-29).

Составными частями заключенного универсального Договора являются Заявление-Анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт в ТКС Банк (ЗАО) /далее УКБО, Общие условия/).

Согласно Заявлению-Анкете ответчик ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д.23).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими условиями считается момент активации Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п.2.2 Общих условий).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.2.5, 5.1, 5.3, 7.3.2 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с пунктом 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.27 (оборотная сторона)-29).

Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Банк» Тарифный план ТП 7.3 беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых. Плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, затем 590руб.00коп. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств, а так же за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290руб. плата за предоставление услуги «СМС-Банк» составляет 59руб. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (л.д.25).

В силу п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

В силу п.9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке.

Заключенный ЗАО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности", которые содержатся в Заявлении-анкете, Общих условиях, Тарифах Банка, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, до ответчика Банком доведена вся предусмотренная законом информация о кредитном договоре.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с п.2.3 Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска.

В силу п.3.6 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента по телефону в Банк, если Клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Из представленной в суд Банком выписки по номеру договора следует, что карта ФИО1 была активирована ДД.ММ.ГГГГ, по карте совершались операции, в том числе расходные по снятию наличных денежных средств, оплате покупок (л.д.19-21).

При этом свои обязательства по оплате минимального платежа ФИО1 неоднократно нарушал, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о расчете задолженности, выпиской по договору (л.д.6,13-18,19-21), в связи с чем ответчику был направлен заключительный счет о расторжении договора и об истребовании суммы задолженности в размере 143356руб.31коп., из которых 92855руб.92коп. - основной долг; 36606руб.48коп. - проценты; 13893руб.91коп. –штрафы (л.д.33).

Согласно справке о задолженности, расчету задолженности, представленных истцом, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 143356руб.31коп., из которых 92855руб.92коп. - основной долг; 36606руб.48коп.- проценты; 13893руб.91коп. –штрафы (л.д.13-18).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета (л.д.33).

Однако задолженность ответчиком не была погашена.

Ответчик доказательства возврата кредита в размере и сроки, установленные договором, суду не представил. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контрасчет не представлен.

Согласно п.п.1, 2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из изложенного следует, что уступка кредитора без согласия должника возможна не только при наличии решения суда о взыскании задолженности в пользу заемщика.

Согласно п.2 ст.389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Поскольку возврат кредита и уплата по нему процентов в отличие от предоставления кредита не подпадают под перечень банковских операций, обязательство заемщика по возврату денежного долга является денежным обязательством, в котором личность заимодавца (кредитора) для должника не имеет значения ни на стадии исполнения договора, ни на стадии исполнения решения суда.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Общими условиями УКБО, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования (п.3.4.6).

То есть, возможность уступки права требования лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, в данном случае сторонами кредитного договора согласована.

Согласно Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, а так же Дополнительному соглашению к Генеральному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в лице Председателя Правления Хьюза Оливера Чарлза, действующего на основании устава, с одной стороны и ООО «Фениск», юридическое лицо, созданное и существующее в соответствии с законодательством РФ, именуемое в дальнейшем «Компания», в лице Генерального директора ФИО2, действующего на основании Устава, заключили настоящее Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. С даты подписания настоящего соглашения № Банк на условиях Генерального соглашения предлагает приобрести Компании права (требования) заемщикам, а Компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, по кредитным договорам, указанным в Реестре. В соответствии с данным соглашением ООО «Феникс» перешли все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Актом приема-передачи прав требования к Договру уступки прав (цессии) ДС№ от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности Ответчика составляет 143356руб.31коп. (л.д.39-46, 38, 35).

Уведомление о переуступке прав требования направлено в адрес Ответчика (л.д.12).

Таким образом, ООО «Феникс» является надлежащим истцом.

ООО «Феникс» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Талицкого судебного района Свердловской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, однако в дальнейшем в связи с поступлением возражений ответчика указанный судебный приказ был отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка № Талицкого судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30 оборотная сторона-31, 32).

Поскольку заемщиком неоднократно нарушался срок, установленный для возврата очередной части займа, в добровольном порядке задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 4067руб.13коп., поскольку исковые требования удовлетворены, указанные расходы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143356руб.31коп., в том числе 92855руб.92коп. - основной долг; 36606руб.48коп.- проценты; 13893руб.91коп. – штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4067руб.13коп., всего 147423руб.44коп. (Сто сорок семь тысяч четыреста двадцать три руб.44коп.).

Ответчик имеет право обратиться в Талицкий районный суд <адрес> с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке через Талицкий районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С.Коршунова

Копия верна. Судья О.С.Коршунова