Решение № 2-2044/2024 2-2044/2024~М-1365/2024 М-1365/2024 от 23 декабря 2024 г. по делу № 2-2044/2024

№ 2-2044/2024

44RS0002-01-2024-001980-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2024 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Терехина А.В., при секретаре Лагонской Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) о взыскании денежных средств в сумме 250 000 руб., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что dd/mm/yy между истцом и банком был заключен кредитный договор для оплаты части приобретаемого транспортного средства. При заключении кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 250 000 руб. были использованы для оплаты договора № с ООО «Кар Профи Ассистанс». В услугах данной организации истец не нуждался, и в связи с этим dd/mm/yy обратилась к ООО «Кар Профи Ассистанс» с заявлением об отказе договора с требованием обеспечить возврат денежных средств в требуемой сумме. Заявление вручено адресату dd/mm/yy, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почты России. Денежные средства в полном объеме не возвращены. В связи с этим dd/mm/yy истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от dd/mm/yy №-Ф3 (ст. 7). Поскольку требования так же остались без удовлетворения, для восстановления своих прав истец dd/mm/yy обратилась в службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение, вынес решение об отказе в удовлетворении требований. В качестве оснований для отказа указал на то, что право истца на обращение с требованием к банку предоставляется только в отношении услуг, включенных в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), при этом проигнорировав нарушение банком обязанности по указанию таких сведений о спорном договоре в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Истец считает, что банк, отказывая в удовлетворении его требований в возврате средств, нарушает гражданское законодательство.

К участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Кар Профи Ассистанс», ООО «КлючАвто автомобили с пробегом», ООО «Методика», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 не участвуют, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В отзыве на возражения ответчика представителем истца указано, что в услугах ООО «Кар Профи Ассистанс» истец не нуждался, и в связи с этим dd/mm/yy обратился с заявлением об отказе от договора с требованием обеспечить возврат денежных средств в размере 250 000 руб. Заявление вручено адресату dd/mm/yy, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почты России. Денежные средства в полном объеме не возвращены. Письменный ответ не поступил. Истец считает надлежащим исполнителем услуг ООО «Кар Профи Ассистанс», а не ООО «Методика». По смыслу оспариваемого договора, целью заключения договора являлось не подключение истца к Программе обслуживания «Вектра Мед», а предоставление истцу комплекса консультационных услуг в сфере медицины, что подтверждается выданным Сертификатом, по которому владелец Сертификата вправе пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы «Вектра Мед», по dd/mm/yy. Таким образом, договор между истцом и ООО «Кар Профи Ассистанс» является не опционным, а договором возмездного оказания услуг. То, что ООО «Кар Профи Ассистанс» для возникновения правоотношений желает использовать правовой механизм опционного договора, не делает этот договор опционным, и такое желание не должно лишать истца возможности реализовать им свое право, предусмотренное Законом России о защите прав потребителей, так как это будет нарушать основы гражданского законодательства. Выдача Сертификата и подключение истца к программе обслуживания «Вектра Мед» не может являться самостоятельным действием, предусмотренным п. 1 ст. 429.3 ГК РФ, так как целью заключения договора являлось не получение Сертификата и подключение к программе обслуживания «Вектра Мед», а само оказание комплекса консультационных услуг в сфере медицины, предусмотренных выданным сертификатом путем подключения к программе обслуживания «Вектра Мед». Помимо прочего, п. 2.1 содержит следующее условие заключения спорного договора: «За право заявить Требование по настоящему опционному договору клиент уплачивает Обществу опционную премию в размере 250 000 руб.». Соответственно стороной по договору и исполнителем является ООО «Кар Профи Ассистанс», а не ООО «Методика». Автосалон в свою очередь, вероятно, действовал как агент. Истец к ООО «Кар Профи Ассистанс» за получением услуг, предусмотренных Сертификатом, не обращался. Само по себе подключение истца к программе обслуживания «Вектра Мед» не может являться предметом договора, чтобы рассматривать его как обособленное действие, за которые исполнитель имеет право требовать оплату своих услуг, так как это один из способов возникновения обязательства, а не его исполнение. Кроме того, обязательство не может возникать и одномоментно исполняться одним действием. По смыслу оформленных ООО «Кар Профи Ассистанс» документов, предоставление комплекса консультационных услуг в сфере медицины является бесплатным, платной является лишь услуга подключения к программе обслуживания «Вектра Мед», что является уловкой ООО «Кар Профи Ассистанс», направленной на невозможность клиента возвратить денежные средства, уплаченные именно за комплекс услуг, указанных в Сертификате 85 00102. Очевидно, что само по себе подключение к программе обслуживания «Вектра Мед», не является оказанием услуг по выбранной программе, поскольку подключение пользователя к данной программе охватывается процедурой заключения договора. Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. Внесенный истцом платеж (250 000 руб.) равноценен консультационным услугам в сфере медицины, которыми истец мог бы пользоваться в течение четырех лет, предоставленная же ООО «Кар Профи Ассистанс» услуга по подключению к программе обслуживания «Вектра Мед», признаком равноценного предоставления не обладает. Из содержания условий программы обслуживания «Вектра Мед», следует, что в течение всего срока ее действия комплекс услуг является неизменным. Таким образом, фактически истцом внесена плата за пользование услугами программы, которые оказываются по требованию. Из буквального толкования условий договора и сертификата, содержащего перечень соответствующих услуг с установленным для их получения сроком, следует, что договор не может считаться исполненным в полном объеме, так как за получением услуг истец не обращался и срок его действия, на момент обращения с заявлением об отказе от договора, не истек. Право истца на требование возврата денежных средств с ПАО «Совкомбанк» при отказе в таком возврате исполнителя услуги - ООО «Кар Профи Ассистанс», предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от dd/mm/yy №-Ф3. Отсутствие сведений о договоре с ООО «Кар Профи Ассистанс» в заявлении о предоставлении потребительского кредита не должно лишать истца права на обращение к кредитору в соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита истец дает поручение Банку осуществить с кредитного счета списание денежных средств в счет оплаты транспортного средства. Согласно вышеуказанному заявлению о предоставлении потребительского кредита какой-либо информации о дополнительной услуге от ООО «Кар Профи Ассистанс» не указано, истец лишен возможности проставить отметку о согласии либо несогласии на получение данной спорной услуги, никакого согласия на перечисление денежных средств в размере 250 000 руб. не давал. Договор между истцом и ООО «Кар Профи Ассистанс» заключен в тот же день, что и договор кредитования на покупку транспортного средства. Помимо этого, основной целью заключения кредитного договора было оплата части приобретаемого автомобиля, однако кредит предоставлен заведомо в большей сумме в размере 1 871 200 рублей, которая включает в себя плату за дополнительные услуги по договору № с ООО «Кар Профи Ассистанс» в размере 250 000 руб., которые уже заложены в тело кредита, что явно накладывает обременение на потребителя в виде уплаты процентов по кредитному договору, зависящие от общей суммы выданных кредитных денежных средств. Тем самым ещё до заключения спорного договора банк при расчете стоимости кредита навязал заемщику спорную дополнительную услугу. Альтернативных вариантов заключения кредитного договора, которые бы не предусматривали включение стоимости данной услуги в объем кредита, банк не представил, заявление о предоставлении потребительского кредита не предоставляет заемщику возможность проставить отметку о согласии либо несогласии на получение данной спорной услуги. Ещё следует отметить, что условия кредитного договора разработаны самим банком, истец как потребитель никак не мог повлиять на его содержание. При этом очевидно, что банк имеет имущественную заинтересованность в заключении заемщиком данной дополнительной услуги, поскольку банк получает проценты по кредиту на уплаченную сумму. Таким образом, форма заявления на предоставление кредита не предоставляет возможности заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг, а также повлиять на содержание условий о кредите. Заключение кредитного договора обусловлено предоставлением указанных дополнительных услуг и не зависит от воли заемщика, а заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без предоставления указанных услуг. По факту банк, самостоятельно заполнив форму заявления о предоставлении кредита, в котором содержатся нарушающие права заемщика условия, фактически изменил условия предоставления кредита и включил в кредитный договор иные условия, различные с заявлением о предоставлении кредита, и, несмотря на это, в нарушение условий кредитного договора списал с его счета вышеуказанные денежные средства, включив их в сумму кредита, тем самым по факту еще больше ущемил права заемщика. Данные обстоятельства нарушают права заемщика, как потребителя. Ответчик не представил доказательства несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства и необоснованности выгоды кредитора.

В дополнительных пояснениях к исковому заявлению представителем истца указано, что на банке лежит обязанность по проверке контрагентов (третьих лиц, оказывающих дополнительную услугу, предложенную банком при предоставлении кредита заемщику) на предмет их добросовестности в отношении с заемщиками, в том числе, в части условий, на которых оказывается дополнительная платная услуга; в части действий третьего лица при отказе от дополнительной платной услуги. При недобросовестном поведении третьих лиц, оказывающих дополнительную платную услугу, действия банка должны быть направлены на защиту прав и законных интересов потребителя. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, обязана проверить информацию, предоставляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление представителем банка указано, чтоdd/mm/yy Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 ПАО «Совкомбанк» с вынесенным финансовым уполномоченным решением согласен и полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению. dd/mm/yy между истцом и банком был заключен договор потребительского кредита №. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. Пунктом 15 предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Пунктом 17 предусмотрена информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату. В пунктах 9, 15 и 17 Индивидуальных условий отсутствует обязанность заемщика заключить договор с ООО «Кар Профи Ассистанс». В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец просил заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства. При этом, в указанном заявлении отсутствует информация о предоставляемой ООО «Кар Профи Ассистанс» услуге. При предоставлении кредита истец предоставила счета на оплату от dd/mm/yy, выставленный ООО «Ключавто автомобили с пробегом» на сумму 250 000 руб., наименование услуги – страховой полис ФИО1, ООО «А24 Агент» жизнь №. dd/mm/yy в отдельном заявлении заемщик просил банк осуществить списание денежных средств с его счета, путем их перечисления по указанным в нем реквизитам: в сумме 250 000 руб. с назначением платежа: «Страховая премия по договору Страховой полис ФИО1». Согласно распоряжения заемщика, денежные средства были перечислены. Истцом самостоятельно заключен в автосалоне договор с ООО «Ключавто автомобили с пробегом» и ООО «Кар Профи Ассистанс», оплачена сумма 250 000 руб. Банк не является стороной заключенного договора или получателем платы. Агентские договоры или какие-либо иные договоры между ООО «Кар Профи Ассистанс» и банком отсутствуют. Банк исполнил свои обязательства в рамках договора потребительского кредита надлежащим образом, денежные средства в счет оплаты выбранного клиентом товара (авто) и услуги были перечислены с банковского счета заемщика получателю, на основании его волеизьявления, согласно предоставленным реквизитам. Согласно представленным истцом приложениям к исковому заявлению, он обратился в ООО «Кар Профи Ассистанс» самостоятельно. Следовательно, положения ч. 2 - 2.15 ст.7 Федерального закона от dd/mm/yy № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не применимы в данном случае, поскольку заключенный истцом договор об оказании услуг, не является услугой при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть дано согласие в предусмотренном в указанных частях порядке. Аналогичные выводы сделаны в решении Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной истории, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Истец дал поручение ПАО «Совкомбанк» перевести денежные средства в ООО «Ключавто автомобили с пробегом» (продавцу транспортного средства) в размере 250 000 руб. Подтверждение факта оплаты в адрес ООО «Кар профи ассистанс» в адрес банка не представлялось, материалы дела также не содержат документы, подтверждающие оплату в адрес ООО «Кар Профи Ассистанс». Согласно направленным в адрес банка документам от финансового уполномоченного следует, что истцу был выдан сертификат 85 00102 о подключении к Программе обслуживания «Вектра Мед». Обслуживание по сертификату осуществляется в ООО «Методика». ООО «Кар профи Ассистанс» свои обязательства исполнил подключив истца к указанной программе обслуживания, о чем сторонами был составлен акт о подключении к программе обслуживания Вектра мед. Таким образом, исполнителем услуги является ООО «Методика». Вместе с тем, истцом не направлялось заявление об отказе от услуг в ООО «Методика», срок для отказа от услуг пропущен. Кроме того, оплата истцом произведена в адрес ООО «Ключавто автомобили с пробегом». В то же время, согласно материалам дела, Истец не обращалась в их адрес с заявлением о возврате денежных средств а также в целях предоставления подтверждения факта оплаты в адрес ООО «Кар профи ассистанс», в том числе объема оплаты, отсутствие удержания комиссионного вознаграждения ООО «Ключавто автомобили с пробегом». Фактически истцу была навязана услуга с ООО «Кар Профи Ассистанс» продавцом транспортного средства - ООО «Ключавто автомобили с пробегом», о чем свидетельствует факт оплаты в их адрес, ПАО «Совкомбанк» оказать влияние на выбор истцом дополнительных услуг не мог, в заявлении истец самостоятельно указал необходимую сумму кредита. В случае навязывания услуг со стороны продавца транспортного средства, истцу было необходимо обратиться к продавцу транспортного средства. Поскольку ПАО «Совкомбанк» не имеет отношение к нарушенным правам истца, то не может выступать в качестве ответчика. Размер компенсации морального вреда сильно завышен, никаких доказательств, подтверждающих наличие физических или нравственных страданий, не приводится. Размер компенсации морального вреда не может превышать 1 000 руб. В случае, если суд придет к выводу о необходимости взыскания с ПАО «Совкомбанк» заявленных требований, просит снизить размер штрафа до 1 000 руб.

Третьи лица ООО «Кар Профи Ассистанс», ООО «КлючАвто автомобили с пробегом», ООО «Методика», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.п. 2, 3 ст. 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.п. 1, 5 ст. 10).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.п. 1, 4 ст. 421).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779).

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (п. 1 ст. 780).

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (п.п. 1-3 ст. 781).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков (п.п. 1, 2 ст. 782).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Судом установлено, что между ООО «Ключавто автомобили с пробегом» и ФИО1 заключен договора купли-продажи автомобиля бывшего в употреблении № от dd/mm/yy, по условиям которого истец приобрел автомобиль Toyota Camry, 2015 г.в., стоимостью 1 989 000 руб.

Цена автомобиля оплачена истцом частично за счет собственных денежных средств, частично за счет средств кредита, предоставленного ПАО «Совкомбанк» на основании договора потребительского кредита № от dd/mm/yy.

По условиям указанного договора кредит предоставляется в сумме 1 871 200 руб. на срок 84 месяца под 19,90 % годовых (п.п. 1,2,4).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредиту является залог транспортного средства Toyota Camry, 2015 г.в. (п. 10).

Кредит предоставляется для оплаты полной /части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 Индивидуальных условий (п. 11).

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо (п. 15).

Заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; программа «ДМС при ДТП»; программа «Гарантия отличной ставки»; программа «Платежи в подарок» (п. 17).

При заключении кредитного договора ФИО1 заполнено заявление о предоставлении потребительского кредита, согласно которого с заемщиком дополнительно заключается договор банковского счета № от dd/mm/yy (раздел «В»).

В указанном заявлении содержится информации о приобретаемом заемщиком транспортном средстве, порядке его оплаты и передаче в залог банку в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (раздел «Г»).

В разделе «Д» заявления содержаться сведения о предоставлении иных дополнительных услуг, которые включают в себя комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету кредита №, открытого на имя ФИО1, банком на счет зачислены денежные средства в сумме 1 871 200 руб., которые в последующем перечислены с указанием следующего назначения платежа: 1 591 200 руб. – в счет оплаты стоимости автомобиля, 30 000 руб. – в счет оплаты договора страхования транспортных средств от полной гибели и хищения, 250 000 руб. – «страховая премия по договору, страховой полис, ФИО1, ООО «А24 Агент», Жизни №».

ФИО1 было подписано заявление от dd/mm/yy, согласно которого она просит перечислить сумму в размере 250 000 руб. получателю ООО «Ключавто автомобили с пробегом», назначение платежа - «страховая премия по договору, страховой полис, ФИО1, ООО «А24 Агент», Жизни №»; в размере 30 000 руб. получателю ООО «Ключавто автомобили с пробегом», назначение платежа – «договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения».

В тот же день ФИО1 был подписан опционный договор № от dd/mm/yy с ООО «Кар профи Ассистанс», в содержании которого указано: опционный договор – соглашение сторон, в соответствии с которым клиент вправе предъявить требование к обществу обеспечить подключение к программе обслуживания «Вектра Мед»; требование – требование клиента к обществу об исполнении обязательств по договору, установленному п. 1.1; партнер общества – компания ООО «Методика», оказывающая услуги клиентам, подключенным к программе обслуживания «Вектра Мед»; подключение к программе обслуживания – обеспечение участия клиента в программе обслуживания «Вектра Мед».

По настоящему опционному договору общество обязуется по требованию клиента обеспечить подключение клиента к программе обслуживания «Вектра Мед» (п. 1.1).

Клиент вправе заявить требование к обществу в течение одного года с даты заключения настоящего договора (п. 1.2).

Обязательства общества по настоящему договору являются исполненными в полном объеме после подключения клиента к программе обслуживания «Вектра Мед» и выдаче сертификата, о чем составляется двусторонний акт (п. 1.3).

Участие в программе обслуживания для владельца сертификата является бесплатным. Перечень услуг и срок участия в программе указаны в сертификате. Описание услуг содержится в правилах оказания услуг, размещены в сети «Интернет» (п. 1.4).

Услуги, предоставляемы участнику программы обслуживания, оказываются партнером общества в отношении транспортного средства, указанного в п. 5 договора (п.1.5).

В случае, если клиент не воспользовался своим правом заявить требования в срок, предусмотренный договором, опционный договор прекращается (п. 1.6).

За право требовать по настоящем опционному договору клиент уплачивает обществу премию в размере 250 000 руб. (п. 2.1).

Оплата опционной премии осуществляется клиентом в день в день подписания договора путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет общества или его представителя (п. 2.2).

Настоящий договор вступает в законную силу с момента его подписания и уплаты опционной премии и действует в течение одного года с даты заключения настоящего договора (п. 3.1).

При расторжении настоящего договора, а также в случае его прекращения, уплаченная клиентом опционная премия не возвращается (п. 4.1).

Данные транспортного средства клиента - Toyota Camry, 2015 г.в. (п. 5).

Одновременно с этим ФИО1 получен сертификат №, согласно которого последний удостоверяет, что истец подключена к Программе обслуживания «Вектра Мед» на период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, перечень услуг: устная консультация с врачом общей практики, по реабилитации после Ковид-19, онлайн консультация узкопрофильного врача, расшифровка результатов анализов и комплексного обследования, услуга второе врачебное мнение, консультация диетолога, психолога, медицинский консъерж, срока помощь, право пациента, фармсправка.

Также составлен акт от dd/mm/yy о подключении ФИО1 к программе обслуживания «Вектра Мед».

В последующем ФИО1 направила в адрес ООО «Кар Профи Ассистанс» заявление об отказе от исполнения договора № от dd/mm/yy, которое получено dd/mm/yy, однако ответ на заявление не предоставлен.

ФИО1 направляла в адрес ПАО «Совкомбанк» заявления с требованиями о возврате уплаченных по договору № от dd/mm/yy денежных средств, которые банком получены, однако оставлены без удовлетворения с указанием на то, что банк не является стороной указанного договора.

dd/mm/yy истец направила обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от dd/mm/yy № У-24-31948/5010-007 его требования оставлены без удовлетворения.

В обоснование принятого решения финансовый уполномоченный указал, что заявителем не представлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих, что дополнительная услуга по заключению договора с ООО «Кар профи Ассистанс» была предоставлена заявителю при заключении кредитного договора и подлежала включению в заявление о предоставлении кредита. Отмечено, что финансовая организация не является стороной спорного договора, а является оператором по переводу денежных средств. Отметил, что заявитель вправе урегулировать взаимоотношения с ООО «Кар Профи Ассистанс» в судебном порядке.

Данное решение финансового уполномоченного вступило в законную силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания, с настоящим иском ФИО1 обратилась в суд dd/mm/yy, что следует из оттиска почтового штемпеля на конверте, то есть в пределах установленного законом срока.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

По смыслу преамбулы Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на спорные правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

Как уже указывалось выше, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) (статьи 1, 421, 422 ГК РФ) они становятся обязательными для сторон и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При этом договор в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, является императивной, если она содержит явно выраженный запрет на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила (например, в ней предусмотрено, что такое соглашение ничтожно, запрещено или не допускается, либо указано на право сторон отступить от содержащегося в норме правила только в ту или иную сторону, либо названный запрет иным образом недвусмысленно выражен в тексте нормы).

Положениями ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 429.3 ГК РФ, по опционному договору одна сторона на условиях, предусмотренных этим договором, вправе потребовать в установленный договором срок от другой стороны совершения предусмотренных опционным договором действий (в том числе уплатить денежные средства, передать или принять имущество), и при этом, если управомоченная сторона не заявит требование в указанный срок, опционный договор прекращается. Опционным договором может быть предусмотрено, что требование по опционному договору считается заявленным при наступлении определенных таким договором обстоятельств (п. 1).

За право заявить требование по опционному договору сторона уплачивает предусмотренную таким договором денежную сумму, за исключением случаев, если опционным договором, в том числе заключенным между коммерческими организациями, предусмотрена его безвозмездность либо если заключение такого договора обусловлено иным обязательством или иным охраняемым законом интересом, которые вытекают из отношений сторон (п. 2).

При прекращении опционного договора платеж, предусмотренный пунктом 2 настоящей статьи, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено опционным договором (п. 3).

Анализируя содержание заключенного истцом и ООО «Кар профи Ассистанс» договор № от dd/mm/yy, поименованного как опционный, суд учитывает, что указанная сделка по существу представляет собой договор возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются положениями гл. 39 ГК РФ.

При этом фактически, оплачиваемая истцом сумма в размере 250 000 руб. является платежом за предоставляемые по данному договору услуги, а не выступает опционное премией, а условия самого договора, по сути ограничивающее право гражданина на возврат платы за данные услуги при отказе от договора, ущемляет права истца как потребителя, установленные вышеприведенными правовыми нормами в целях защиты прав потребителей при заключении договоров об оказании услуг, а потому являются ничтожными.

Более того следует отметить, что услуги, предоставляемы по данному договору, оказываются в отношении транспортного средства, указанному в п. 5 договора, в то время как из содержания выданного сертификата следует, что эти услуги носят исключительно медицинский характер и не связаны каким-либо образом с транспортным средством.

То обстоятельство, что на основании заявления истца денежные средства в сумме 250 000 руб. были перечислены не ООО «Кар профи Ассистанс», а ООО «Ключавто автомобили с пробегом» в данном случае не свидетельствует о том, что услуги по договору оказываются организацией – получателем денежных средств.

Учитывая, что ООО «Ключавто автомобили с пробегом» в день заключения кредитного договора также были получены денежные средства за оплату договора страхования транспортных средств от полной гибели и хищения, суд считает возможным полагать, что данная организация выступала в отношениях с истцом от имени ООО «Кар профи Ассистанс».

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Данным законом в ст. 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (ч. 2).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе: способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (ч. 4).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Согласно ст. 7 данного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч. 2.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч. 2.9).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (ч. 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (ч. 2.11).

Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи: при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (ч. 2.12).

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик ссылается на то, что указанные положения ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению, поскольку заключенный истцом договор № 8500102 от 03.11.2023 не является услугой, предоставляемой при заключении кредитного договора, не обуславливает получение кредита.

Между тем все действия по заключению договора купли-продажи автомобиля, оформлению кредита, заключению названного договора с ООО «Кар Профи Ассистанс» совершались единовременно в автосалоне при покупке автомобиля.

Данное обстоятельство следует из содержания искового заявления, из представленных в дело копий вышеуказанных договоров, датированных одним и тем же числом.

Банком представлена информация от dd/mm/yy о том, что сотрудник ПАО «Совкомбанк» не присутствовал в автосалоне ООО «Ключавто автомобили с пробегом».

Однако банком представлены документы о том, что между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Ключавто автомобили с пробегом» заключен договор № № возмездного оказания услуг от dd/mm/yy, согласно которого ООО «Ключавто автомобили с пробегом» обязуется оказать банку комплекс услуг по поиску физических лиц, заинтересованных в получении в банке кредита на приобретение транспортного средства, дополнительного оборудования для транспортных средств, дополнительных продуктов дилерского центра, работ (услуг) сервисного центра, а банк обязуется оплатить оказанные услуги.

Кроме того истцом ФИО1 представлены письменные пояснения от dd/mm/yy об обстоятельствах заключения кредитного договора, договора купли-продажи и договора с ООО «Кар профи Ассистанс», из которых следует, что при покупке автомобиля истцу сразу предложили воспользоваться кредитом. После подачи заявки через кредитного специалиста салона пришло одобрение из нескольких банков, в том числе от ПАО «Совкомбанк». С заявлением о предоставлении потребительского кредита истца предварительно не ознакомили, все документы подписывала после одобрения кредита. Помимо договора купли-продажи автомобиля истцу дали на подпись еще пакет документов, в том числе заявление о предоставлении кредита на общую сумму 1 871 200 руб., из которых подлежало перечислению за автомобиль 1 591 200 руб., кредитный договор, индивидуальные условия потребительского кредита, страховой полис на транспортное средство, опционный договор № от dd/mm/yy, заявление о списании денежных средств со счета. На вопрос о том, может ли истец отказаться от дополнительных платежей (помимо платежей за автомобиль) кредитный специалист ответила, что так как это является требованием банка, в случае отказа кредитный договор либо будет аннулирован и второй раз получить кредит на таких условиях не будет возможно, либо будет увеличена ставка по кредиту, что повлечет увеличение ежемесячного платежа. Потребности в дополнительных услугах истец не имела, рабочий день автосалона заканчивался, в связи с чем единственной возможностью приобрести автомобиль было подписать документы в том объеме, который был предоставлен. Уже после, в свободное время, более детально изучив выданные документы, истец пришла к выводу о том, что может вернуть денежные средства без негативных последствий на условия кредита, о которых говорили при его оформлении.

Суд также считает необходимым отметить, что целью получения кредита истцом была оплата части стоимости автомобиля в размере, однако кредит предоставлен ей заведомо в большей сумме, которая помимо прочего включает в себя оплату опционного договора.

Тем самым еще до выражения заемщиком согласия на заключение такого договора банк при расчете стоимости кредита навязал заемщику спорную дополнительную услугу.

Доказательств наличия альтернативных вариантов заключения кредитного договора, которые бы не предусматривали включение стоимости данной услуги в объем кредита, банк не представил.

Кроме того, содержание подписанных истцом при оформлении кредита документов не предоставляет заемщику возможность проставить отметку о согласии либо несогласии на получение спорной услуги, поскольку в самом тексте кредитных документов о ней отсутствует упоминание, однако эта услуга включена в совокупный размер кредита в целом.

Следует отметить, что условия кредитного договора разработаны самим банком, истец, как потребитель, никак не мог повлиять на его содержание. При этом очевидно, что банк имеет имущественную заинтересованность в заключении заемщиком данной дополнительной услуги, поскольку банк получает проценты по кредиту на уплаченную сумму.

Учитывая неразрывность заключения договора кредитования и опционного договора во времени и месте, оформление всех документов единомоментно в автосалоне, а также получение банком выгоды, изложенное свидетельствуют о злоупотреблении банком свободой договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита была обусловлено заключением дополнительных услуг, в числе которых услуга, оказываемая ООО «Кар Профи Ассистанс», при этом объективных доказательств тому, что потребителю была предоставлена возможность выразить свое согласие на получение этой услуги в дело ни ответчиком, ни третьим лицом не представлено.

Обстоятельство того, что финансовым уполномоченным при оценке правоотношений сторон и разрешении обращения истца было отказано в удовлетворении заявленных требований, не опровергает обозначенные выводы, поскольку в данном случае финансовым уполномоченным был допущен формальный подход к разрешению возникшего спора, что нарушает баланс интересов сторон, прав истца, как потребителя, определение статуса банка только как оператора по переводу денежных средств суд находит ошибочным.

Необходимо также отметить, что в материалах дела отсутствуют и сторонами по делу не представлены доказательства тому, что истец фактически воспользовался услугами по выданному сертификату, а ответчиком либо третьим лицом понесены расходы на оказание услуг по спорному договору.

Напротив, после заключения вышеназванных договоров истец обратился в начале к ООО «Кар Профи Ассистанс», а после к ответчику с заявлениями об отказе от договора, в которых указывал на то, что не нуждается в навязанных услугах.

Таким образом, суд находит установленным факт нарушения прав истца как потребителя, в связи с чем требуемые денежные средства подлежат взысканию в данном случае именно с ПАО «Совкомбанк».

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Поскольку по делу был установлен факт нарушения прав истицы как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. являются обоснованными.

Указанный размер компенсации в полной мере соответствует требованиям разумности и справедливости с учетом допущенного ответчиком нарушения.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду того, что требования потребителя в добровольном порядке не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере (250 000+5000) / 2 = 127 500 руб.

Вопреки позиции ответчика, оснований для снижения размера компенсации морального вреда и штрафа, суд при вышеописанных обстоятельствах дела, длительности нарушения прав истца как потребителя, не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в пользу местного бюджета.

Поскольку судом удовлетворены требования как имущественного (о взыскании денежных средств) так и неимущественного характера (о взыскании компенсации морального вреда), на основании ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, dd/mm/yy г.р. (паспорт № №) денежные средства в сумме 250 000 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф – 127 500 руб., а всего 382 500 (триста восемьдесят две тысячи пятьсот) руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома госпошлину 6000 (шесть тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.В. Терехин

Решение изготовлено в окончательной форме 15 декабря 2024 года.