Решение № 2-603/2024 2-85/2025 от 2 апреля 2025 г. по делу № 2-463/2024~М-375/2024

Дело №2-85/2025

УИД: 24RS0050-01-2024-000725-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 года с. Сухобузимское

Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Андреева А.С.,

при секретаре Кузнецовой Л.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №6680721757 от 11.11.2022 г. за период с 12.10.2023 г. по 15.08.2024 г. в размере 350 174 рубля 33 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12701 рубль 74 копейки; обратить взыскание на предметы залога: квартиру, общей площадью 69,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 2777 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 802 000 (один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 1 208 000 (один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 594 000 (пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Требования искового заявления мотивированы тем, что 11.11.2022 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №6680721757, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 361813 рублей 79 копеек, с возможностью увеличения лимита под 28,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 Договора залога №6680721868, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №6680721757, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 69,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 2777 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № категорией земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий на праве собственности ФИО1 В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. В соответствии с п. 8.1 Договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 802 000 (Один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость предмета ипотеки Квартира, составляет 1 208 000 (Один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 594 000 (Пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек. Поскольку заключенный сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов на пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.10.2023 г., на 15.08.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.10.2023 г., на 15.08.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 191 749 рублей 89 копеек. По состоянию на 15.08.2024 г. размер задолженности ответчика перед истцом составляет 350 174 рубля 33 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность – 308 700 рублей 32 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1707 рублей 29 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 07 рублей 29 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 451 рубль 05 копеек; неустойка на просроченные проценты – 479 рублей 55 копеек; просроченный проценты – 35878 рублей 83 копейки; иные комиссии – 2950 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Представители истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО3 и ФИО4, действующие на основании доверенностей, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обратились с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направили в суд письменные пояснения, из которых следует, что 28.12.2024 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении мирового соглашения, которое было рассмотрено, Банком одобрено заключение мирового соглашения с учетом оплаты заемщиком всех процентов и неустоек. На 03.02.2025 г. сумма к оплате составляла 100 109 рублей 10 копеек, также одобрен перенос даты платежа с 11 на 15 число каждого месяца. Решение озвучено ответчику в режиме телефонной связи, однако, ответчик сообщила, что денежных средств для погашения у нее нет. Согласно исковому заявлению, суммарная просроченная задолженность возникла с 12.10.2023 г., так как ответчиком был нарушен график платежей и 11.10.2023 г. внесена недостаточная сумма для погашения кредита (внесено 7700 рублей, вместо 11497,16 рублей). Представленный суду расчет задолженности от 15.08.2024 г. корректный, содержит все платежи, внесенные заемщиком до 29.03.2024 г. Отчеты об оценке недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № а также земельного участка, расположенного по адресу: 663040<адрес> с кадастровым номером №, истец не может представить в суд, так как у оценщика отсутствует доступ к объекту недвижимости. Представленный суду технический паспорт представлен по состоянию на 18.03.1999 г., его данные устаревшие, информация об объекте не подтверждена, неполно исследована, что исключает использование его в качестве допустимого доказательства по делу. При вынесении решения, просят руководствоваться п. 3.1 Договора залога №6680721868 от 11.11.2022 г., согласно которого, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 802 000 (один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 1 208 000 (один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка составляет 594 000 (пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1 Вышеуказанная стоимость залога ответчиком не оспаривается, в случае назначения судебной экспертизы, просят возложить расходы на ответчика. 06.03.2025 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о направлении взносов по страховке на оплату неустойки по просроченной задолженности, которое было рассмотрено, и ей дан ответ о том, что в соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 и 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты; такого заявления в установленные сроки в Банк не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат; срок действия программ, согласно условиям договора истек, возврат также не предусмотрен; пакет услуг «Элитный» закончил свое действие 10.11.2023 г.; услуга «Электронная регистрация» была оказана и отмене не подлежит; имущественное страхование является обязательным по закону №102-ФЗ и оформляется в Банке в дату выдачи кредита на весь срок кредитования, с единовременной оплатой. Таким образом, договор страхования не расторгался, страховая сумма заемщику не выплачивалась. Исковые требования поддерживают в полном объеме; представили суду расчет задолженности по состоянию на 03.04.2025 г.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - несовершеннолетнего ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в судебном заседании исковые требования не признала, дополнила тем, что после оформления кредитного договора ей не вернули денежные средства, уплаченные за страхование, хотя должны были их вернуть через неделю после заключения кредитного договора; Банком неверно рассчитаны проценты за указанный период задолженности, поскольку за период с 11.11.2022 г. по апрель 2024 г. ею были уплачены денежные средства в размере 191 749 рублей 89 копеек; на мировое соглашение и примирительную процедуру Банк не пошел, поскольку денежных средств для погашения процентов у нее нет; жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, является единственным жильем для проживания ее семьи. Доказательства, подтверждающие несоответствие предмета залога, указанной в договоре залога сумме (оценку стоимости предмета залога – квартиры и земельного участка) не представила; от проведения судебно-оценочной экспертизы отказалась.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Совкомбанк Страхование» ФИО6, действующий на основании доверенности от 15.12.2024 г., в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, каких-либо возражений по иску в суд не направил. Представил суду пояснения о том, что с заявлениями о расторжении договора страхования ФИО1 не обращалась.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Выслушав ответчика и третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила для договора займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 ст.811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 11.11.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №6680721757 от 11.11.2022 г., по которому Заемщиком были получены кредитные средства в сумме 361 813 рублей 79 копеек, из которых: 250 000 рублей перечислено на Банковский счет Заемщика; 111 813 рублей 79 копеек – перечислено в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг; под 28,4% годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита; срок возврата кредита – 11.11.2027 г.

Согласно п. 4.1.7 Договора залога №6680721868, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №6680721757, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.10. Кредитного договора, а так же на основании п. 2.1 Договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 69,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; земельный участок, площадью 2777 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № категорией земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Банк свои обязательства по договору исполнил, денежные средства по кредиту предоставлены ответчику на неотделимые улучшения квартиры путем зачисления на депозит в рамках потребительского кредитования, по Договору №6680721757 от 11.11.2022 г. (250 000 рублей), а также для оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (111 813 рублей 79 копеек), что подтверждается выпиской по счету, открытому в рамках кредитного договора.

Согласно п. 7 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО Сбербанк, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.11 Общих условий. изменение Ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных Договором. Периодичность – ежемесячный платеж. Дата платежа – Календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой Заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 Договора залога, «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Из представленного истцом расчета исковых требований, выписки из лицевого счета следует, что заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 15.08.2024 г. размер задолженности ответчика перед истцом составляет 350 174 рубля 33 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность – 308 700 рублей 32 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1707 рублей 29 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 07 рублей 29 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 451 рубль 05 копеек; неустойка на просроченные проценты – 479 рублей 55 копеек; просроченный проценты – 35878 рублей 83 копейки; иные комиссии – 2950 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 191 749 рублей 89 копеек.

09.07.2024 г. Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 20), однако ответчик требование не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила.

Поскольку в досудебном порядке требование Банка ответчик не исполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, Банк обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая требования заявленные истцом в части расторжения кредитного договора №6680721757 от 11.11.2022 г. суд исходит из того, что нарушение условия об оплате кредита по кредитному договору является существенным, в связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума от 24 марта 2016 г. N 7), по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Поскольку Банком заявлены требования о взыскании процентов и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, судом ПАО Совкомбанк было предложено представить расчет задолженности по состоянию на 03.04.2025 г. (на дату судебного заседания).

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» размер процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. составляет 55484 руб. 87 коп. (исходя из расчета: 308700,32 (основной долг) х 28,4% (процентная ставка) / 365 (количество дней в году) х 231 (количество дней просрочки)); размер неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. составляет 16436 руб. 75 коп. (исходя из расчета: 308700,32+35878,83+1707,29).

При изложенных обстоятельствах, поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору по просроченной ссудной задолженности в размере 308 700 руб. 32 коп., по процентам за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. в размере 55484 руб. 87 коп., неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. в размере 16436 руб. 75 коп.

Оснований для снижения размера неустойки, исходя из суммы задолженности, длительного периода просрочки, а также положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит, полагая, что ее размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что истец вправе требовать присуждения процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства, и учитывая, что судом удовлетворены требования Банка о расторжении кредитного договора, который будет считаться расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу, с ФИО1 в пользу истца начиная с 04.04.2025 года подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу, а также начиная с 04.04.2025 года подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу.

Доводы ответчика о том, что после оформления кредитного договора ей не вернули денежные средства, уплаченные за страхование, суд отклоняет в виду следующего.

11.11.2022 г. при заключении между Банком и ответчиком кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) №6680721757, ФИО1 подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, а также заявление на присоединение к Программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (л.д. 30,32).

11.11.2022 г. ФИО1 выдана памятка (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов на период с 11.11.2022 г. по 11.11.2027 г.; где указана страховая сумма на дату начала программы страхования – 361 813 рублей 79 копеек; период страхования – 1 год, с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий); а также страховые риски.

Разъяснено о том, что Программа страхования действует при условии своевременного внесения Страхователем платы за очередной период (год) страхования. Отказаться от Программы страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в Программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. при отказе от Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в Программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается.

Из материалов дела следует, а также подтверждено представителем АО «Совкомбанк Страхование», что с заявлениями о расторжении договора страхования ФИО1 не обращалась.

Кроме того, 06.03.2025 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о направлении взносов по страховке на оплату неустойки по просроченной задолженности, которое было рассмотрено, и ей дан ответ о том, что в соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 и 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты; такого заявления в установленные сроки в Банк не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат; срок действия программ, согласно условиям договора истек, возврат также не предусмотрен; пакет услуг «Элитный» закончил свое действие 10.11.2023 г.; услуга «Электронная регистрация» была оказана и отмене не подлежит; имущественное страхование является обязательным по закону №102-ФЗ и оформляется в Банке в дату выдачи кредита на весь срок кредитования, с единовременной оплатой. Таким образом, договор страхования не расторгался, страховая сумма заемщику не выплачивалась.

Таким образом, суд признает доводы ответчика ФИО1 о наличии оснований для возврата и зачета страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору несостоятельными.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека приобретаемой в кредит квартиры и земельного участка.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 03.02.2025 г. №КУВИ-001/2025-28891850 правообладателем жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 69,1 кв.м., с кадастровым номером №, является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; вид ограничения прав и обременение объекта недвижимости – ипотека; дата государственной регистрации 18.11.2022 г.; номер государственной регистрации: №, срок действия с 18.11.2022 г. по 11.11.2027 г.; лицо, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ПАО «Совкомбанк»; основание государственной регистрации: договор залога (ипотеки) №6680721868 от 11.11.2022 г.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 03.02.2025 г. №КУВИ-001/2025-28891857 правообладателем земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 2777+/-18 кв.м., с кадастровым номером № категории земель: земли населенные пунктов; вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства; является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; вид ограничения прав и обременение объекта недвижимости – ипотека; дата государственной регистрации 18.11.2022 г.; номер государственной регистрации: № срок действия с 18.11.2022 г. истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита; лицо, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ПАО «Совкомбанк»; основание государственной регистрации: договор об ипотеке №6680721868 от 11.11.2022 г.

На основании статьи 77 Федерального Закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке) если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Частью 1 ст. 50 Закона об ипотеке установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Частью 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Частью 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Аналогичные положения предусмотрены частью 1 статьи 56 Закона об ипотеке, согласно которой имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом.

Пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 802 000 (Один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость предмета ипотеки Квартира, составляет 1 208 000 (Один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 594 000 (Пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Учитывая приведенные выше нормы права, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 69,1 кв.м., с кадастровым номером №; и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 2777+/-18 кв.м., с кадастровым номером №, категории земель: земли населенные пунктов; вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 802 000 (один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – <адрес> 208 000 (один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка 594 000 (пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Довод ответчика ФИО1 о несогласии со стоимостью предмета залога: квартиры и земельного участка судом отклоняется в виду следующего.

Определением Сухобузимского районного суда Красноярского края от 20.02.2025 г. ответчику ФИО1 в порядке ст. 56 ГПК РФ предложено предоставить доказательства, подтверждающие несоответствие стоимости предмета залога, указанной в договоре залога и представить суду оценку стоимости предмета залога, а именно квартиры и земельного участка, либо завить ходатайство о назначении судебно-оценочной экспертизы и предварительно на основании ч.1. ст.96 ГПК РФ внести денежные средства на депозитный счет Управления Судебного департамента в Красноярском крае в счет оплаты данной экспертизы.

Указанное определение суда было получено ответчиком ФИО1 лично под расписку 20.02.2025 г., однако, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 не представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих несоответствие стоимости предмета залога: квартиры и земельного участка.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

При этом, в соответствии с абз. 4 п. 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» при наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 12701 рубль 74 копейки, что подтверждается платежным поручением №77 от 16.08.2024 г. (л.д. 12), которая подлежит возмещению ответчиком ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №6680721757, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 11.11.2022 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №6680721757 от 11.11.2022 г. за период с 12.10.2023 г. по 15.08.2024 г. в размере 350 174 рубля 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12701 рубль 74 копейки, а всего 362 876 (триста шестьдесят две тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. в размере 55484 (пятьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 87 копеек.

Начиная с 04.04.2025 года взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.08.2024 г. по 03.04.2025 г. в размере 16436 (шестнадцать тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 75 копеек.

Начиная с 04.04.2025 года взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, общей площадью 69,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

- земельный участок, площадью 2777 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 802 000 (один миллион восемьсот две тысячи) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – квартиры 1 208 000 (один миллион двести восемь тысяч) рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка 594 000 (пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек, принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Сухобузимский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Андреев

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2025 года.

Копия верна: А.С. Андреев