Решение № 2-3311/2017 2-3311/2017~М-2958/2017 М-2958/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-3311/2017

К делу № 2-3311/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 01 июня 2017 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе

Судьи: Масловой Н.А.

при секретаре: Гребенниковой Э.В.

с участием:

представителя ответчика: по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности, расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указано, что между сторонами заключен кредитный договор № от 24.07.2015г. на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, т.е. до 24.07.2018г., под 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты>

При заключении кредитного договора она намеревалась выплатить всю сумму в кратчайшие сроки, но в связи с появившимися определенными материальными трудностями образовалась задолженность. В настоящее время ввиду существенного ухудшения финансового положения у неё нет экономической возможности исполнять обязательства по договору.

16.02.2017г. истец обратилась в «Банк» с заявлением о расторжении кредитного договора и предоставлении реструктуризации или рассрочки платежа, однако банк данные требования проигнорировал.

В связи с чем просит суд изменить условия договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику платежей до <данные изъяты>, в связи с существенным изменением обстоятельств; пересчитать сумму процентов, с учетом нового графика платежей; расторгнуть договор присоединения, заключенный между Истцом и ответчиком; зафиксировать общую сумму долга истца, включая сумму основного долга, с учетом снижения штрафных санкций, начисленных процентов, для дальнейшей выплаты ответчику; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; обязать ответчика предоставить выписку по счетам, справку о задолженности по кредитным договорам; обязать ответчика произвести расчет задолженности, с учетом снижения штрафных санкций, процентов.

Истец в судебное заседание не явилась, предоставила письменное ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующий по доверенности, возражает против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, просит в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор № от 24.07.2015г. на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, т.е. до 24.07.2018г., под 29,90 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет <данные изъяты>

Указанный договор заключен на основании заявления заемщика, Общих условий обслуживания физических лиц и Тарифов по банковскому обслуживанию, с которыми заемщик ознакомлен и на руки получил.

16.02.2017 г. от имени истца в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена претензия с заявлением о расторжении кредитного договора и предоставлении реструктуризации или рассрочки платежа, однако банк данные требования проигнорировал.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнил продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пп. 3 п. 2 ст. 10).

Судом установлено, что при заключении договора клиент ознакомлен со всеми условиями договора, получил на руки по одному экземпляру Общих условий и Тарифов, выразил полное согласие с ними и обязался их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью (л.д. 22).

В силу ч. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Из материалов дела усматривается, что истцом и от имени истца в адрес ПАО «Совкомбанк» направлялись неоднократно претензии, как следует из документов, представленных ответчиком, на данные обращения истцу направлялись ответы, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

Банк ответил на претензию истца, направив письмо по его месту жительства. В своем письме банк предоставил сведения об имеющейся задолженности по состоянию на 19.01.2017г, разъяснил, что документы, связанные с исполнением кредитных обязательств, такие как выписки по счету, справки о задолженности по договору, расчет задолженности, копии договоров он может получить, обратившись в офис Банка лично или через своего представителя по доверенности, оформленной надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, позицию представителя ответчика, учитывая, что доказательства, подтверждающие нарушение прав истца со стороны банка не представлены, суд пришел к выводу в иске ФИО2 отказать. К такому выводу суд пришел потому, что до заключения договора банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию обо всех условиях кредитного договора. Сведения, которые просил представить истец в претензии, составляют банковскую тайну и могут быть предоставлены только после идентификации клиента ему самому, либо его представителю при наличии доверенности, оформленной надлежащим образом, о чем банк сообщил истцу в письме. Однако ни сам истец, ни его представитель лично в банк не обращались. Иное суду не доказано. При этом истец не лишен права обратиться в отделение банка лично с заявлением о выдаче копий документов и выписки по счету. Более того, все истребуемые истцом документы были предоставлены банком в материалы гражданского дела.

Согласно ст. 420, 421, 423, 432, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Порядок заключения договора определяется в соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «…граждане и юридические лица свободны в заключении договора», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободными волеизъявлением заемщиков (потребителей), а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Договор займа заключен в соответствии с требованиями ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не содержит положений, нарушающих права потребителей.

В соответствии ч 1 ст.432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор состоит из: заявки на открытие банковских счетов/кредитного договора, графика погашения, условий договора, тарифов банка, и согласно ст.421 ГК РФ является смешанным.

Согласно указанным основополагающим нормативным актам стороны вправе самостоятельно установить размер платы за пользование займом.

Согласно ч 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.4 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № 16 «О свободе договора и её пределах» если норма не содержит явно выраженного запрета на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного в ней, и отсутствуют критерии императивности, указанные в п.3 настоящего постановления, она должна рассматриваться как диспозитивная. В таком случае отличие условий договора от содержания данной нормы само по себе не может служить основанием для признания этого договора или отдельных его условий недействительными.

Обо всех условиях заключения договора Заемщик был проинформирован, кроме того, в договоре займа четко указана процентная ставка, Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, далее зафиксирована собственноручная подпись ФИО2, кроме того, указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка, что зафиксировано в договоре.

Таким образом, Банком все документы по кредиту (займу) были предоставлены своевременно и в полном объеме, таким образом, потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрено законом.

В соответствии с ч 2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существо изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4. из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, предусмотренные законом основания - наличие одновременно всех четырех условий, указанных в ч. 2 ст.451 РФ, - отсутствует.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст.451 ГК РФ. Ухудшение финансового положения не является существенным изменением обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии со ст.451 ГК РФ, поскольку изменение материального положения и наличие дохода относится к риску, который несет сам заемщик.

Истцом не представлены доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Кроме того, согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В свою очередь банк не допускал нарушений договора, таким образом, у истца отсутствует право требовать расторжения договора по решению суда.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ не допускается.

Поскольку предусмотренная законом совокупность условий существенного изменения обстоятельств в данном конкретном случае отсутствует, случай (по смыслу ч.ч. 2 и 4 ст.451 ГК РФ) не является исключительным и основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Заемщику денежные средства.

Кроме того, как следует из отзыва ответчика, свои обязательства по договору нарушает истец, на 10.05.2017г. сумма просроченной задолженности ФИО2 составляет <данные изъяты>, последний платеж осуществлен 24.10.2016г.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, таким образом, действие Заемщика по прекращению оплаты по Договору является неправомерным.

Истец просит изменить условия договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику платежей до <данные изъяты>, пересчитать сумму процентов, расторгнуть договор присоединения (договор страхования), однако кредит (заем) предоставлялся Банком на основе возвратности, платности и срочности, а начисление процентов Банком полностью соответствует условиям заключенного договора, не нарушая требования законодательства РФ.

Договор присоединения был подписан лично истцом при заключении кредитного договора.

Гражданский кодекс РФ предусматривает специальный институт, направленный на пресечение недобросовестных действий и злоупотребления правом-признание сделки кабальной (ст.179 ГК РФ).

Согласно ч 3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Исковые требования ФИО2 фактически сводятся к признанию оспариваемой сделки (договор займа) кабальной.

Юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты (обстоятельства), которые нужно доказать: стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их в своей выгоде.

Истцом не предоставлено доказательств того, что ответчик злоупотребил своими правами или того, что условия для истца являются тяжёлыми и невыгодными, истцом также не доказано, что у ответчика имелось намерение причинить истцу вред.

Таким образом, суд считает, что оснований к удовлетворению исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о фиксации суммы задолженности, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Советского

районного суда г.Краснодара Н.А. Маслова