Решение № 2-2574/2017 2-2574/2017~М-1129/2017 М-1129/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-2574/2017

Дело № 2-2574/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Стрельцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «СГ «Компаньон», АКБ «Российский Капитал» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «СГ «Компаньон» о признании недействительным договора потребительского кредитования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг по подключению к программе добровольного страхования, исключения из программы страхования, солидарном взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 124740 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб.

Определением суда в качестве соответчика привлечено КБ «Российский Капитал» (ПАО).

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представители ответчиков ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «СГ «Компаньон» в лице конкурсного управляющего ФИО2, КБ «Российский Капитал» (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены (л.д.29,31,68,116).

Выслушав истца, исследовав все материалы дела, суд находит иск неподлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В силу п.1 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце втором настоящего пункта документов. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на обоснование своих требований и возражений.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере 564740 руб. (л.д. 19-23).

В пункте 20 заявлении – анкете о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» указано на то, что ФИО1 согласен на подключение дополнительной услуги -программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска и ознакомлен с ее стоимостью – 124740 руб. Данный пункт заявление также содержит выбор: «Согласен», «Не согласен» (л.д.19-21).

Согласно страховому полису <данные изъяты> истец заключил самостоятельно со Страховщиком ООО «СГ «Компаньон» договор страхования на сумму 462000 руб. сроком на 60 месяцев, выгодоприобретателем является Застрахованный. Размер страховой премии составил 124740 руб. (л.д. 18).

В заявлении на перечисление денежных средств, подписанном истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, указано, что он просит Банк перечислить с его счёта денежные средства в размере 124740 руб. в ООО «СГ «Компаньон» в качестве страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. 85).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (цедент) и АКБ «Российский капитал» (ПАО) (цессионарий) заключен договор уступки прав требования №<данные изъяты>, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в приложении, в том числе право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (л.д. 48-57).

Таким образом, страхование жизни и здоровья истца было осуществлено Страховщиком на добровольной основе, заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием выдачи Банком кредита. Истец был вправе самостоятельно застраховать свои жизнь, здоровье и иные риски в любой страховой компании по собственному выбору. Нежелание истца заключать договор личного страхования не могло бы послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Кроме того, в случае заключения истцом договора страхования страховая премия могла быть оплачена как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе допустимо её включение в сумму предоставляемого Банком кредита. Возможность включения в кредитный договор условия о страховании жизни заёмщика предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Из представленного кредитного договора видно, что в содержание кредитного договора не включены условия, обязывающие заключить истца договор страхования своей жизни и здоровья от несчастного случая, являющиеся условием получения кредита.

В кредитном договоре отсутствуют сведения о том, что кредит не может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, при этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, которые не изменялись ни страховщиком, ни кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО1

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что истец в добровольном порядке выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья для обеспечения исполнения кредитного обязательства, что подтверждается личной подписью истца. Истцу предоставлялась информация о полной стоимости кредита, истец при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями страхования, что подтверждается его личной подписью. Доказательств того, что данная услуга была истцу навязана, суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска, в том числе о компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «СГ «Компаньон», АКБ «Российский Капитал» (ПАО) о признании недействительным договора потребительского кредитования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг по подключению к программе добровольного страхования, исключения из программы страхования, солидарном взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 124740 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. –отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий