Решение № 2-41/2025 2-41/2025~М-24/2025 М-24/2025 от 6 марта 2025 г. по делу № 2-41/2025

УИД 51RS0018-01-2025-000042-22

№ 2-41/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 07 марта 2025 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Смоленцевой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в Ковдорский районный суд Мурманской области с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика.

Требование мотивировали тем, что в ПАО Сбербанк от А. <дд.мм.гг> поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредитной карты <№> в сумме * рублей * копеек под *% годовых. Путем акцепта оферты между заемщиком и банком был заключен договор (эмиссионный контракт <№>). Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

<дд.мм.гг> А. умер, его предполагаемыми наследниками являются мать ФИО1 и отец ФИО2 По имеющейся информации ко дню смерти заемщику принадлежало имущество в виде денежных средств в размере * рублей * копеек, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№>, после зачислений за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>; денежных средств в размере * рублей * копеек, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№> после зачислений за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>.

Ссылаясь на положения части статьи 1175, части 2 статьи 1152, ч. 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает, что задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

Указывает, что за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> сформировалась просроченная задолженность по кредитной карте в размере 180133 рубля 61 копейка, в том числе просроченный основной долг * рубля * копеек, просроченные проценты * рубль * копеек.

По указанным основаниям, просят взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитной карте <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 180133 рубля 61 копейка, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6404 рубля 01 копейка.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Материалами дела подтверждено, что <дд.мм.гг> между ПАО Сбербанк и А. в офертно-акцептной форме заключен договор <№> на выпуск и обслуживание кредитной карты с кредитным лимитом * рублей, под *% годовых. Договор составлен и подписан в электронном виде простой электронной подписью (л.д. 18-20).

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты срок действия договора определен с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности погашения в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета. При отсутствии операций по счету карты в течение срока действия карты договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условиях возврата в дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета.

Дата отчета определена договором – последний день месяца.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 6 индивидуальных условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе взимать неустойку в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга и 36% годовых от суммы просроченных процентов (пункт 12 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России (далее Условия)(л.д. 21-30)данные условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2).

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году действительное число календарных дней, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5).

В соответствии с пунктом 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8).

Согласно пункту 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

При поступлении на счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям Банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных средств держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются (п. 3.11).

В соответствии с п. 4.1.3 - 4.1.5 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

А. умер <дд.мм.гг> (л.д. 33,66).

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В пунктах 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

С учетом приведенных норм права, с момента смерти наследодателя, его обязанности по оплате кредитного договора переходят к ответчикам в силу закона, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, согласно сведений, представленных отделом ЗАГС администрации Ковдорского муниципального округа Мурманской области, А., <дд.мм.гг> года рождения, на день смерти в браке не состоял, детей не имел. Ответчики ФИО2 и ФИО1 являются родителями А. (л.д. 65).

Как следует из представленной копии материалов наследственного дела умершего <дд.мм.гг> А., <дд.мм.гг> ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после умершего сына. Тогда же ФИО2 в заявлении нотариусу от принятия наследства после умершего сына отказался. <дд.мм.гг> ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рублей * копеек, и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рубля * копейка.

Также, как следует из материалов наследственного дела, на дату смерти А. <дд.мм.гг>, имелись денежные средства на открытых на его имя в ПАО Сбербанк счетах <№> в сумме * рублей * копейки и <№> в сумме * рублей (остаток * рублей * копеек) (л.д. 80-146).

Таким образом, наследственное имущество умершего А. состоит из:

денежных средств в размере * рублей * копейки, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№>, и в размере * рублей * копеек, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№> (всего * рублей * копеек);

1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рублей * копеек (стоимость 1/3 доли * рублей * копеек),

1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рубля * копейка (стоимость 1/3 доли * рубля * копейки).

Иного движимого и недвижимого имущества, принадлежащего умершему А. на день смерти, судом не установлено.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 является наследником к имуществу умершего А., в связи с чем обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, переходит на нее как на наследника должника в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере * рублей * копейка.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> составила 180133 рубля 61 копейка, в том числе просроченный основной долг * рубля * копеек, просроченные проценты * рубль * копеек (л.д. 14-17).

Правомерность и правильность начисления банком задолженности судом проверена, представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен.

<дд.мм.гг> банком в адрес ФИО2 и ФИО1 направлены требования о досрочном возврате кредитной задолженности, однако до настоящего времени она не погашена (л.д. 35-38).

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчика ФИО1 после смерти А., составляет * рублей * копейка, что превышает размер перешедших к ней долговых обязательств по кредитному договору, предъявленных истцом ко взысканию.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников в сумме 180133 рубля 61 копейка подлежат удовлетворению частично. Следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте в размере 180133 рубля 61 копейка в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти А. В удовлетворении исковых требований к ФИО2 следует отказать.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6404 рубля 01 копейка, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитной карте <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 180133 (сто восемьдесят тысяч сто тридцать три) рубля 61 копейка, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти А., <дд.мм.гг> года рождения, умершего <дд.мм.гг>, в размере и за счет наследственного имущества в виде денежных средств в размере * рублей * копейки, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№>, денежных средств в размере * рублей * копеек, размещенных на открытом в ПАО Сбербанк счете <№> (всего * рублей * копеек), 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рублей * копеек, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью * рубля * копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6404 (шесть тысяч четыреста четыре) рубля 01 копейка.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова