Решение № 2-174/2018 2-174/2018 (2-2012/2017;) ~ М-1994/2017 2-2012/2017 М-1994/2017 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-174/2018

г.Смоленск Дело №2-174/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Чеботаревой Ж.Н.

при секретаре Киселевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенные в кредитном договоре. Для заключения вышеуказанного кредитного договора и получения денежных средств, ответчик обязал истца заключить договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №, по условиям которого заемщик уплачивает комиссию в размере <данные изъяты> руб.. Согласно распоряжениям клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, были осуществлены перевод денежных средств по договору № в размере <данные изъяты> руб., а также перевод денежных средств на оплату страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты> руб.. Кредитный договор и договор страхования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии по вышеуказанному договору, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул, ссылаясь на то, что при расторжении договора страхования страховая премия страхователю не возвращается.

В связи с изложенным, истец просит признать недействительным Договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере 36 963,36 руб., неустойку в размере 36 963,36 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 966,16 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, изложив доводы иска. Также пояснили, что истица не имела права выбора страховой компании.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на иск, в которых указано, что оспариваемый Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита был заключен между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. По утверждению истца, он обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заявление об отказе от договора было направлено страхователем за пределами 5-дневного срока, установленного Указанием ЦК РФ от 20.11.2015г.. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было. При этом «кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги». Однако истец не воспользовался своим правом на заключение других и (или) вместо имеющегося (оспариваемого) Договора страхования Договоров и не представил их заинтересованным лицам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщикустраховая премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии не предусмотрен. Таким образом, требования Истца о возврате ему страховой премии по договору страхования противоречат условиям Договора и Закона (л.д.97-100).

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя Банка (л.д.42,92).

Заслушав пояснения истицы и ее представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб.; срок действия договора - до полного исполнения Сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев; процентная ставка - <данные изъяты>% (л.д.59-61).

Из п.9 указанного кредитного договора следует, что в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно п.10 кредитного договора, предоставление обеспечения по кредитному договору не требуется.

В соответствии с положениями п.11 кредитного договора, по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии страховщика.

Как следует из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося приложением к Заявлению о предоставлении кредита, и в случае оформления является его неотъемлемой частью, ФИО1 выразила согласие на заключение Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО СК «Ренессанс Жизнь». При этом, в заявлении указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в т.ч. ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Страховую премию в размере <данные изъяты> руб. просила перечислить со счета заемщика по реквизитам страховщика. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с вышеуказанными полисными условиями (л.д.58).

Из копии Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, следует, что ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом; срок действии договора страхования: начиная с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме и действует <данные изъяты> месяцев; страховые случаи: смерть; инвалидность 1 группы. Страховая сумма по данному Договору установлена в размере <данные изъяты> руб., страховая премия рассчитана в размере <данные изъяты> руб., которая должна быть уплачена единовременно за весь срок страхования (л.д.57).

Из выписки по лицевому счету за период <данные изъяты> усматривается, что на банковский счет, открытый на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства со счета кредитного договора в размере <данные изъяты> руб.; в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ банком было осуществлено взимание комиссии за подключение к услуге по Договору в размере <данные изъяты> руб., осуществлен перевод средств в страховую компанию в размере <данные изъяты> руб. и осуществлен перевод средств на карту в размере <данные изъяты> руб. (л.д.55-56).

Разрешая требования ФИО1 в части взыскания денежных средств в размере 36 963,36 руб., перечисленных с ее счета Банком в счет страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд принимает во внимание следующее.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», к которым относятся: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (пункты 4.1 - 4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора либо договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 с заявлением о предоставлении кредита, равно как и на момент заключения ею с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ей достоверно было известно о том, что страхование жизни и здоровья производится исключительно на основании ее добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. На это указывают как сведения, содержащиеся в названном заявлении, которое было собственноручно подписано истицей, так и положений пунктов 9-11 кредитного договора.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 суду не представлено. При этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение же в кредитный договор условия о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии не может свидетельствовать о нарушении прав ФИО1 как потребителя.

Допустимость включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрала именно указанный вариант, заключив договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь».

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным Договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ФИО1, и взыскания с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 36 963,36 руб. и отказывает в удовлетворении данной части иска.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» судом не установлено, основания для взыскания в пользу ФИО1 страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Н.Чеботарева

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2018г.