Решение № 2-825/2017 5-68/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-825/2017

Дело № 2-825/2017

Строка 197г


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 декабря 2017 года с.Нижнедевицк

Нижнедевицкий районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Шурова А.А.,

с участием представителя истца - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» по доверенности ФИО1,

ответчика – ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 по устному заявлению ФИО3,

при секретаре – Королькове Ю.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2, ФИО4 и ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что 03.04.2014г. между ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО5 был заключен кредитный договор <***>, на основании которого последнему на потребительские нужды предоставлен кредит в размер 448 000,00 рублей сроком до 10.04.2019г.

По условиям договора размер процентов за пользование кредитом составил 21,49 % годовых, а размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, произвел выдачу кредита, открыл и вел счета Заемщика, принимал средства в погашение кредита и уплату процентов.

На основании решений Общего собрания акционеров ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» от 11.03.2014г. и 27.04.2015г. наименование кредитного учреждения изменено на ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 скончался и по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая на 22.06.2017г. составила 676 517,04 рублей, в том числе основного долг - 390 615, 14 рублей, проценты за пользование кредитом - 174 100,28 рубля, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств - 111 801,62 рублей.

В связи с тем, что наследником имущества умершего является его супруга ФИО2, 21.07.2017г. в её адрес было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности и расторжение договора, которое осталось без удовлетворения, в связи с чем истец просит суд взыскать указанную задолженность, а также расходы по оплате гос.пошлины (л.д.3-5).

Определениями Нижнедевицкого районного суда Воронежской области от 02.10.2017г. и 30.10.2017г. в качестве соответчиков по делу привлечены ФИО4 и ООО «Страховая компания Росгосстрах Жизнь» (л.д.39-41,169-170).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, в связи с их частичным удовлетворением размер подлежащий взысканию задолженности снизил до 296682,69 рублей. Дополнительно пояснил, что на дату смерти заемщика ФИО5 сумма основного долга по кредиту составляла 390615,14 рублей, из которой 10780,79 рублей – непогашенный в срок ежемесячный платеж, а размер начисленных на основной долг процентов - 12883,34 рубля, из которой 222,60 рубля – проценты на непогашенный в срок ежемесячный платеж.

24.11.2017г. ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» в добровольном порядке выплачено страховое возмещение только в размере суммы основного долга - 379834,35 рублей, оставшуюся кредитную задолженность он просит солидарно взыскать с ответчиков.

Ответчик ФИО2, являющаяся также законным представителем ответчика ФИО4, а также её представитель ФИО3 заявленные требования не признали по тем основаниям, что условием предоставления кредита ФИО5 являлось заключение им договора страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни на весь срок кредитования.

03.04.2014г. указанный договор ФИО5 был заключен с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь», страховая сумма определена в 400000,00 рублей, а её выгодоприобретателем по договору является истец.

О наступлении страхового случая истцу стало известно не позже 09.11.2015г., поэтому своевременно направленное требование истца непосредственно в ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь», не привело бы к данному спору и начислению задолженности по кредиту, в связи с чем требования истцом заявлены необоснованно.

В тоже время сторона ответчика не оспаривает, что образовавшаяся задолженность на дату смерти ФИО6 в размере 11003,39 рублей, из которой 10780,79рублей - непогашенный в срок ежемесячный платеж, а 222,60 рубля – проценты за пользование кредитом, не относится к страховому случаю и подлежит взысканию с наследников его имущества.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении не заявлял (л.д.243).

Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц, участвующих в деле и изучив его материалы, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, 03.04.2014г. между ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО5 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении последнему кредита на потребительские нужды в размер 448 000,00 рублей сроком до 01.04.2019г. (л.д.8-11).

Размер процентов за пользование кредитом составил 21,49 % годовых, а сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 12360,17 рублей в сроки, установленные соответствующим Графиком. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа (возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом) заемщик обязался уплачивать неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченного основного долга (п.п.1.1,5.2 Кредитного договора).

Обязательным условием предоставления кредита, согласно п.2.1 Кредитного договора, являлось заключение заемщиком договора страхования рисков, связанных с причинением ему вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни на весь срок кредитования.

Во исполнение указанного положения, 03.04.2014г. заемщиком ФИО5 заключен договор страхования жизни и здоровья № 140125014 с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь», выгодоприобретателем по которому является истец (л.д.44-50).

По условиям названного договора, страховыми случаями определены «Смерть Застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности 1 и 2 группы», а страховая сумма на дату заключения договора установлена в 400000 рублей. При этом, в период действия договора страховая сумма изменяется в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по Кредитному договору и в каждый момент времени её размер равен сумме основного долга Застрахованного и процентов начисленных на него (без штрафов и пени), но не более страховой суммы на дату заключения договора.

Во исполнение кредитного договора, ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» зачислило на расчетный счет ФИО5 денежные средства в размере 448 000 рублей, которыми последний воспользовался, что подтверждается банковским ордером и копией его лицевого счета (л.д.12,248-258).

При указанных обстоятельствах суд считает, что стороны заключили кредитный договор и ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» исполнило обязанность по предоставлению кредитных средств ФИО5

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 27.04.2015г. ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» изменило наименование на ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

21.07.2015г. ФИО5 скончался, но его обязательства перед истцом не прекратились, поскольку их исполнение может быть произведено без его личного участия и они не связаны неразрывно с личностью должника, следовательно, в силу требований ст.1175 ГК РФ, должны исполняться солидарно его наследниками – ответчиками ФИО2 и ФИО4, которые приняли наследство, общая стоимостью которого значительно превышает размер заявленных истцом требований (л.д.13,53-97,137).

Из представленного истцом расчета на 22.06.2017г. задолженность по кредиту составляет 676 517,04 рублей, из которой основного долг - 390 615, 14 рублей, проценты за пользование кредитом - 174 100,28 рубля, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств - 111 801,62 рублей (л.д.7,164-166,247).

При этом, задолженность по уплате основного долга в размере 10 780,79 рублей, а также начисленных на него процентов в 222,60 рубля, уже имелась на дату смерти заемщика в связи с несвоевременным внесением им ежемесячного платежа и к страховому случаю не относится, а проценты за пользование кредитом в размере 12 660,74 рублей начислены на основной (непросроченный) долг на дату его смерти, поэтому подлежат взысканию в качестве страховой выплаты.

Анализ расчета показал, что он соответствует требованиям действующего законодательства, стороной ответчика не оспорен, в связи с чем суд принимает его.

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск гражданской ответственности (ст.932 ГК РФ).

Учитывая, что смерть заемщика является страховым случаем по вышеуказанному договору страхования, в пользу истца, являющемуся выгодоприобретателем по нему, подлежит взысканию страховая выплата в размере суммы основного долга ФИО5 на момент его смерти и начисленных на него процентов.

Ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» 24.11.2017г. в добровольном порядке выплачено страховое возмещение в размере 379 834,35 рублей, что соответствует сумме основного долга, выплата в части начисленных на основной долг на дату смерти заемщика процентов за пользование кредитом в размере 12 660,74 рублей, не производилась (л.д.229,246).

При указанных обстоятельствах с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию недоплаченное страховое возмещение в размере 12660,74 рублей, иная кредитная задолженность подлежит солидарному взысканию с наследников имущества ФИО5 - ответчиков ФИО2 и ФИО4

Вместе с тем, учитывая, что истцом установлен чрезмерно высокий процент неустойки (штрафа) за нарушение сроков исполнения заемщиком своих обязательств, суд, на основании ст.333 ГК РФ, находит необходимым снизить общий её размер до 22883,34 рублей.

Доводы стороны ответчика о необоснованном начислении истцом процентов за пользование кредитом после смерти ФИО5 не могут быть приняты во внимание, поскольку смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, что согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.п.58-61 постановления Пленума от 29.05.2012г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" согласно которой под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном его нарушении другой стороной, под которым признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. При этом требование расторжении договора, в соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору, истцом было направлено в адрес ответчика ФИО2 требование с предложением исполнить взятые на себя обязательства и расторгнуть кредитный договор, которое осталось без удовлетворения (л.д.22-24).

Указанное обстоятельство свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования данного спора, а неисполнение условий кредитного договора, по мнению суда, является существенным его нарушением, в связи с чем он подлежит расторжению, а истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им госпошлина по делу в размере 5 779 рублей 70 копеек, с ответчиков ФИО2 и ФИО4 - 4 185 рублей 30 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Кредитный договор <***> от 03.04.2014г., заключенный между ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО5, расторгнуть.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» страховое возмещение в размере 12660 (двенадцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 74 копейки, а также возврат гос.пошлины в размере 5779 (пять тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 70 копеек, а всего 18440 (восемнадцать тысяч четыреста сорок) рублей 44 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 03.04.2014г, заключенному между ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО5, в размере 195103 (сто девяносто пять тысяч сто три) рубля 67 копеек, а также возврат гос.пошлины в размере 4185 (четыре тысячи сто восемьдесят пять) рублей 30 копеек, а всего 199288 (сто девяносто девять тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 97 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Нижнедевицкий районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.12.2017г.

Председательствующий А.А. Шуров