Решение № 2-396/2025 2-396/2025~М-334/2025 М-334/2025 от 1 сентября 2025 г. по делу № 2-396/2025

УИД 37RS0002-01-2025-000728-35

Производство №2-396/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 27 августа 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2353302руб. 29 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 58533 руб. 02 коп., обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, путем реализации с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. с возможностью увеличения лимита под 16,4% годовых сроком на 72 месяца под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. 47 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2353302 руб. 29 коп., в том числе: иные комиссии - 2360 руб., просроченные проценты - 175621 руб. 19 коп., просроченная ссудная задолженность - 2106179 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 31469 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 177 руб. 54 коп., на просроченную ссуду - 29446 руб. 75 коп., неустойка на просроченные проценты - 8047 руб. 76 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просят обратить взыскание на предмет залога, возложить обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества на судебного пристава-исполнителя при проведении соответствующей оценки.

Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика возражений не представил. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Из письменных пояснений ответчика следует, что он перестал оплачивать задолженность по кредиту в связи с пополнением в семье и временными трудностями с работой. Он искал различные пути решения проблемы, однако от сотрудников банка не поступало никаких предложений. Он не отказывается платить, однако, на данный момент для него это непосильная сумма, поскольку он имеет сына в возрасте 1 год 2 месяца, в первой половине августа в семье снова ожидается пополнение, жена в декретном отпуске, он является единственным кормильцем в семье. Более того, при оформлении кредита ему не было озвучено никаких условий, был обещан платеж в размере 24000 рублей, поскольку он озвучил, что его устроил бы платеж не превышающий 30000 рублей, однако, после оформления кредита он узнал, что платеж составляет 55000 рублей. Он озвучил менеджерам, что его такая сумма не устраивает, после чего его заверили, что при возврате страховки ее хватит на пол года, а затем ему переоформят кредит в другом банке с ежемесячным платежом в 24000 рублей. Через пол года переоформлять ему ничего не стали, он понял, что его обманули, принял это и платил, как мог, однако, с рождением сына денег хватать перестало.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления на получение потребительского кредита (л.д. 23-25), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) (л.д. 27-30), Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (долее Общие условия) (л.д. 35-45), которые одновременно, согласно заявлению заемщика являются договором залога. По условиям договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. на срок 72 мес., 2192 д., а заемщик уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,40 % годовых, а в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой» на 5% больше, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, возвратить кредит – ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной /части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 индивидуальных условий.

Согласно п. 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения заемщика по договору является залог транспортного средства и со следующими индивидуальными признаками: марка - <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, электронный паспорт транспортного средства № (л.д. 28).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п.п.3.4, 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа на основании ранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями (п. 3.6 Общих условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по договору - 72, размер платежа – <данные изъяты> руб., последний платеж <данные изъяты> руб., срок платежа: по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику срок платежа по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета; договор залога транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подано заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства, содержащее также заявление на открытие банковского счета из которого следует, что заемщик дал согласие на списание с его банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка, также просил заключить с ним договор залога транспортного средства, приобретаемого с использованием предоставленным по договору потребительского кредита денежных средств, подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, определенных тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (л.д. 24).

Согласно Раздела В указанного заявления ответчик просил банк поступающие на его открытый в рамках кредитного договора банковский счет № денежные средства без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед банком.

В разделе Г заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик просил банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на счет №, после поступления денежных средств на указанный счет, списать сумму в размере <данные изъяты> руб. в целях дальнейшего перевода на счет ООО <данные изъяты> по оплате счета от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №, по реквизитам, указанным в заявлении.

По заявлению ответчика подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания СовкомLine, являющихся отдельной платной услугой банка, по договору с взиманием комиссионного вознаграждения согласно тарифам банка (Раздел Д. Иные дополнительные услуги) путем списания с банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО Совкомбанк, размер ежемесячной комиссии за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 рублей (л.д. 141).

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», а также выразил согласие на оплату комиссии за переход в режим «Возврат в график» согласно тарифам банка (л.д. 29). Размер платы за услугу «Возврат в график» согласно п. 1.19 Тарифов составляет 590 руб. за каждый факт нарушения графика. Ответчиком допущены просрочки платежа и четыре факта возврата в график - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из договора следует, что ответчик ознакомлен и согласен с паспортом акции «Автокредит с Халвой», предусматривающей установление по кредитному договору пониженной процентной ставки при соблюдении условий акции, а именно совершения в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и /или заемных средств.

Из расчета задолженности следует, что условия данной акции соблюдались ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не исполнялись с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В последующем исполнялись с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время не исполняются, в связи с чем процентная ставка менялась с 16,40% до 21.40% годовых (л..д 16-19,114-115).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были зачислены на счет заемщика, в этот же день произведено списание денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. - в целях оплаты счета от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер №. Также произведены списания в сумме <данные изъяты> руб. - за подключение к программе помощи на дорогах и в сумме <данные изъяты> руб. - в счет оплаты по договору страхования автомобиля (л.д.20-21), плата за подключение к которым произведена согласно платежным поручения № и № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО <данные изъяты> за предоставление услуг помощи на дорогах и страхования автомобиля (л.д. 20-21,114-115, 131,132).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 1,20% годовых.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик при заключении кредитного договора выразил согласие с Общими условиями и обязался их соблюдать.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, денежные средства были переведены на указанный заемщиком счет, ответчик предоставленным кредитом воспользовался, вместе с тем обязательства исполняются ненадлежащим образом, платежи в счет погашения производились ненадлежащим образом, последний платеж произведен в декабре 2024.

В целях обеспечения исполнения обязательств ответчика по договору ответчик на основании договора залога транспортного средства обязался передать в залог банку автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер № (п. 10 Индивидуальных условий, заявление о предоставлении потребительского кредита)).

Банком заявление ответчика на заключение договора залога было акцептовано путем предоставления кредита и перечисления денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанных в п. 1 Раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (л.д. 116-118).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства при наличии заявления (оферты) заемщика о залоге транспортного средства, содержащегося в договоре потребительского кредита, такое заявление (оферта) и Общие условия договора потребительского кредита являются одновременно договором залога транспортного средства (л.д. 35).

По сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский» заложенный автомобиль по настоящее время зарегистрирован за ответчиком (л.д. 101).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последний 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства /новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п. 5.3 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.52).

Указанное требование банка ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2353302 руб. 29 коп., в том числе: иные комиссии - 2360 руб., просроченные проценты - 175621 руб. 19 коп., просроченная ссудная задолженность - 2106179 руб. 93 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 31469 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 177 руб. 54 коп., на просроченную ссуду - 29446 руб. 75 коп., неустойка на просроченные проценты - 8047 руб. 76 коп Расчет произведен истцом в соответствии с условиями договора, доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований. Доводы ответчика об обмане при оформлении кредита ничем не подтверждены, материалы дела содержат кредитный договор, подписанный ответчиком, который содержит согласованные ответчиком условия предоставления кредита.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом, учитывая положения ч.1 ст. 350 ГК РФ предусматривающей реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, оснований для установления начальной продажной цены автомобиля не имеется.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную цену заложенного движимого имущества определяет суд.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Ответчик не исполняет обеспеченное залогом обязательство, нарушение сроков внесения периодических платежей является значительным, требования истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, что в силу положений ч.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не препятствует реализации заложенного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, паспорт транспортного средства №, путем реализации на публичных торгах.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме 58533,02 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2353302 рубля 29 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 58533 рубля 02 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, номер электронного паспорта транспортного средства №, являющийся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 , путем реализации на публичных торгах.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сесекина