Решение № 2-3090/2017 2-3090/2017~М-2844/2017 М-2844/2017 от 13 декабря 2017 г. по делу № 2-3090/2017

дело № 2-3090/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Арзамас 14 декабря 2017 г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи С.А.Лелёкина,

при секретаре Костылевой Н.С., с участием истца ФИО1, ее представителя адвоката Илюшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, указывая, что <дата> с ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 545000 руб. сроком на 60 месяцев. В день оформления кредита истицей было подписано заявление, представленное банком, на включение в программу добровольного страхования, с момента подписания которого она стала являться застрахованным лицом по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», по которому выгодоприобретателем назначается ОАО «Сбербанк России». Согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», при возникновении страхового случая Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату. Согласно п.3.2.1 «условий» Страховым событием является одно из следующих событий: инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1.2 условий программы). Согласно п. 3.2.2 «условий» страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящиеся к исключениям, изложенные в условиях программы.

<дата> между истицей и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 472000 руб. сроком на 60 месяцев (по <дата>) с процентной ставкой 18,95 % годовых. Одним из условий выдачи кредита банком является страхование жизни и здоровья заемщиков «ПАО Сбербанк России». В день оформления кредита истицей было подписано заявление, представленное банком, на включение в программу добровольного страхования, с момента подписания которого она стала являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк, по которому выгодоприобретателем назначается ПАО Сбербанк. Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», при возникновении страхового случая, Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату. Согласно заявлению на страхование, в отношении истицы был заключен договор страхования по факту установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, а также смерти застрахованного лица.

<дата> истице была установлена 2 группа инвалидности бессрочно. Основное заболевание, по которому установлена 2 группа инвалидности, является ***. <дата> и <дата> о случившемся она сообщила страховщику ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни», но ответчик отказал в страховой выплате (ответ <дата>, <дата>).

С решением ответчика истица не согласна, считает, что имеет место страховой случай. До даты страхования у нее не имелось заболеваний, приведших к установлению 2 группы инвалидности. На основании изложенного просит суд признать установление 2 группы инвалидности ФИО1 страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк», взыскать по кредитному договору № с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ее пользу с <дата> по <дата> 84000 рублей и в пользу ПАО Сбербанк сумму ежемесячных платежей по договору кредитования (страховую выплату) с <дата> по <дата> в размере 322 000 руб., по кредитному договору № с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ее пользу с <дата> по <дата> размере 75000 рублей и в пользу ПАО Сбербанк сумму ежемесячных платежей по договору кредитования (страховую выплату) с <дата> по <дата> в размере 287 500 руб.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила. Уточнила исковые требования в части подлежащих взысканию сумм и просит взыскать по кредитному договору № с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ее пользу выплаченные ею в погашение кредита с <дата> по <дата> 101086,81 руб. и в пользу ПАО Сбербанк 259339,34 руб.; по кредитному договору № с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ее пользу выплаченную в погашение кредита с <дата> по <дата> сумму 41067 руб. и в пользу ПАО Сбербанк 406236,32 руб.

Представитель ответчика в суд не явился, о рассмотрении дела извещен, в письменном отзыве иск не признал, указав, что у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договорам, в рамках которых она стороной не является, на момент подключения к Программе коллективного добровольного страхования ФИО1 знала о наличии инвалидности 3 гр. и о том, что она не может быть участником Программы страхования, и тем не менее, подписала заявление на страхование, сообщив страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, нарушив, таким образом, право страховщика на всестороннюю оценку принимаемого на страхование страхового риска и определения возможных убытков от наступления страхового случая.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в суд не явился, о рассмотрении дела извещен, в письменно отзыве указал, что является выгодоприобретателем по заключенным договорам страхования.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по которому истицей был получен кредит в размере 545000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18,50% годовых.

Одновременно истицей было подписано заявление на страхование, в котором она выражала свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия). Согласно заявлению, по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Согласно п.3.2.1 Условий страховым событием является одно из следующих событий: инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1.2 условий программы). Согласно п. 3.2.2 Условий страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящиеся к исключениям, изложенным в условиях программы. Согласно п. 2.4 Условий участие в программе страхования клиента, являющегося инвалидом 1,2 или 3 группы, возможно на индивидуальных условиях по согласованию со страховщиком.

Из письма ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни» <дата> следует, что ФИО1 была застрахована в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № <дата> (Страховой полис №).

В соответствии с программой страхования № (соглашение <дата>) дата наступления страхового случая в случае установления 1 или 2 группы инвалидности - дата установления инвалидности согласно справке МСЭК. По настоящему соглашению не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование являются инвалидами 1,2,3 группы.

<дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по которому истицей был получен кредит в размере 472000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 18,95 % годовых. Одновременно истицей было подписано заявление, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками, согласно заявлению, являются: стандартное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности застрахованному лицу 1 или 2 группы.

Из письма ПАО СК «Сбербанк Страхование жизни» <дата> и отзыва на исковое заявление следует, что ФИО1 была застрахована в соответствии с Условиям комплексного страхования заемщиков в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № <дата> (страховой полис <дата>).

По программе страхования № (соглашение <дата>) дата наступления страхового случая в случае установления 1 или 2 группы инвалидности - дата установления инвалидности согласно справке МСЭК. Договоры страхования в рамках соглашения могут заключаться в отношении застрахованных лиц, не относящихся к любым категориям из числа указанных в п.3.7.1 - 3.7.8, в число которых входят инвалиды 3 группы (п.4.6).

Страховщиком по договорам страхования жизни и здоровья является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору на дату страхового случая.

Фактически на момент подписания заявлений на страхование истица имела инвалидность 3 группы с детства. Как следует из акта освидетельствования во ВТЭК <дата> ФИО1 установлена 3 группа инвалидности с детства в связи с ***. В протоколе проведения МСЭК <дата> указано, что ФИО1 является инвалидом 3 группы с детства по поводу ***.

<дата> ФИО1 выдано направление на медико-социальную экспертизу. В Акте МСЭК <дата> указано основное заболевание - ***.

Актом МСЭК <дата> ФИО1 установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

На обращение ФИО1 о наступлении страхового случая ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» ответило отказом, указав в письме <дата>, что в соответствии с п.п. 3.2.5. Соглашения об условиях и порядке страхования № <дата> застрахованными лицами не могут быть лица, которые на момент подписания Заявления на страхование страдали *** заболеваниями. Согласно п. 3.3.5.12 Соглашения об условиях и порядке страхования № <дата> не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): «инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного до даты заключения Договора страхования». Согласно амбулаторной карте №, выданной ГБУЗ НО «ЦГБ» г. Арзамаса поликлиника № 1, следует, что до даты заполнения Заявления на страхование ФИО1 наблюдалась <дата> по поводу: «***». В то же время согласно представленному направлению на МСЭК <дата> причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 явилось заболевание: «***.». Таким образом, на момент подписания Заявления на страхование ФИО1 страдала *** заболеванием, то есть ей были предоставлены ложные сведения относительно состояния ее здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования. Более того, заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности ФИО1 имелось у нее до даты начала срока страхования. На основании вышеизложенного у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленных событий страховым случаем и произведения страховой выплаты.

В письме <дата> ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» указывает, что согласно п. 1.2.1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления является, инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, <дата> ФИО1 была установлена «бессрочно» третья группа инвалидности с детства. (Справка МСЭ № <дата>.) Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития Застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы). Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Между тем, договор страхования ответчиком не оспорен и в установленном законом порядке недействительным не признан.

Из представленных в дело актов освидетельствования ФИО2 во ВТЭК <дата> и МСЭК <дата> усматривается, что установление инвалидности 3 группы и инвалидности 2 группы было вызвано разными заболеваниями.

Ответчиком не представлены доказательства того, что наступление инвалидности 2 группы у ФИО1 находится в прямой причинно-следственной связи с имевшимся у нее заболеванием, в связи с которым ранее ей была установлена 3 группа инвалидности.

Доводы ответчика, изложенные в качестве основания для отказа в страховом возмещении в письме <дата> о том, что на момент подписания Заявления на страхование ФИО1 страдала *** заболеванием, и что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности ФИО1 имелось у нее до даты начала срока страхования, ничем не подтверждены. Напротив, в Акте МСЭК <дата> указано, что сопутствующее заболевание - ***.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заболевания истца, повлекшие присвоение ей 2 группы инвалидности <дата>, возникли уже после заключения договоров страхования жизни и здоровья <дата> и <дата> с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и не связаны с заболеванием, по которому истице была установлена 3 группа инвалидности, в связи с чем данное событие - установление истице инвалидности 2 группы является страховым случаем в силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела".

Таким образом, в период действия вышеуказанных договоров страхования имело место наступление предусмотренного условиями страхования страхового случая и у страховщика не имелось оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

ПАО Сбербанк в материалы дела представлены сведения о задолженности ФИО1, из которых следует, что просроченной задолженности истица не имеет, остаток задолженности по кредитному договору № <дата> по состоянию на <дата> составлял 360426,15 руб., по состоянию на <дата> - 259339,34 руб., таким образом истицей в погашение кредита с <дата> по <дата> выплачено 101086,81 руб.; остаток задолженности по кредитному договору № по состоянию на <дата> составлял 447303,90 руб., по состоянию на <дата> - 406236,32 руб., таким образом истицей в погашение кредита с <дата> по <дата> выплачено 41067 руб.

Учитывая, что в соответствии с условиями страхования выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, суд взыскивает в его пользу с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» невыплаченную сумму задолженности по кредитным договорам по состоянию на <дата>: по кредитному договору <***> 259339,34 руб.; по кредитному договору <***> 406236,32 руб.

Поскольку с <дата> ФИО1 имела право на страховое возмещение в погашение кредитов, но производила выплаты по ним до <дата>, в ее пользу подлежит взысканию с ответчика выплаченная ею в период с <дата> по <дата> сумма 101086,81 руб. по кредитному договору №, и выплаченная по кредитному договору № сумма 41067 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» взыскивается госпошлина в доход бюджета в размере 11277 рублей 30 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать установление 2 группы инвалидности ФИО1 <дата> страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (страховой полис №) и по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис <дата>).

Взыскать с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 101086 рублей 81 коп. в счет возврата денежных средств, выплаченных по кредитному договору № <дата>, 41067 рублей 58 коп. в счет возврата денежных средств, выплаченных по кредитному договору № <дата>, а всего 142154 рубля 39 копеек.

Взыскать с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховое возмещение в погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору № <дата> в размере 259339 рублей 34 копейки.

Взыскать с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховое возмещение в погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору № <дата> в размере 406236 рублей 32 копейки.

Взыскать с ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» госпошлину в доход бюджета в размере 11277 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья С.А.Лелёкин