Решение № 2-3388/2018 2-3388/2018~М-2732/2018 М-2732/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-3388/2018

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.Е.,

при секретаре Калёновой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, просил суд: расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца часть страховой премии в размере 25 804 рубля 40 коп.; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца сумму оплаты юридических услуг в размере 5 900 рублей; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца штраф вы размере 50% от взысканной суммы. В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства: сумма кредита – 198 943 рубля; процентная ставка -22,7%; срок действия договора – 39 мес. При подписании пакета документов по кредитному договору истцу был предоставлен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья №, при обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному договору страхования составила 32 463 рубля 60 коп. и была включена в сумму кредита, страховщик- ООО «СК Ренессанс Жизнь», срок кредитования 39 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, требования истца удовлетворены не были. Поскольку ответчиком в добровольном порядке выплата денежных средств не произведена, истец, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика часть страховой премии в указанном выше размере, взыскать компенсацию морального вреда, штраф по закону о Защите прав потребителей и понесенные по делу судебные расходы.

Определением Ногинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ требования истца ФИО1 в части требований о расторжении договора страхования оставлены без рассмотрения.

Истец ФИО1 в суд не явился, о явке в судебное заседание извещен.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о явке извещен.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 198 943 рубля 60 коп., на срок 39 месяцев, под 22,70 % годовых, предоставление обеспечения по условиям договора не требовалось.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок 39 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме, страховая сумма 166 480 рублей, страховая премия 32063 рубля 60 коп., что подтверждается страховым полисом.

Согласно п. 6 условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является застрахованный (наследник застрахованного в случае смерти).

Банк ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не указан выгодоприобретателем по договору страхования, а потому суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился с претензией в адрес ответчика, в которой просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатить ему часть страховой премии в размере 25 804 рубля 40 копеек. В обоснование заявленных в претензии требований истец ссылался на то, что в силу норм действующего законодательства он вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Ссылаясь на то, что он- истец фактически пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 месяцев, произведя расчет, истец просил суд возвратить ему часть страховой премии в сумме 25 804 рубля 40 коп.

Как следует из искового заявления, до обращения в суд с настоящим исковым заявлением ответчик не возвратил истцу часть страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).Таким образом, из изложенного следует, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в случае, если на момент подачи истцом заявления о расторжении договора страхования (отказе от договора) не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу Указаний Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Как усматривается из представленных истцом письменных доказательств, с претензией о выплате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е с пропуском указанного срока обращения с заявлением об отказе от договора страхования.

Договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ № не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

В силу п. 11.3 Полисных условий в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения) договора при досрочном погашении кредита страхователю выплачивается часть страховой премии страховщиком, рассчитанная как:

а) часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, при предоставлении страхователем справки банка - кредитора о полном погашении кредита;

б) по формуле: сумма возврата страхователю= СП*(100% –Х%)*Д/<адрес>, 25 где СП –страховая премия, уплаченная страхователем; Х% –расходы на ведение дел страховщика; –количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д –срок оплаченного периода страхования в днях; часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного прекращения (расторжения) договора не истек, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, при предоставлении страхователем / застрахованным справки банка о полном погашении кредита (для групповых договоров страхования).

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № является договором страхования с уменьшаемой страховой суммой.

Таким образом, по смыслу указанных положений Полисных условий, возврат страховой премии по договору страхования возможен только в случае полного досрочного погашения кредитной задолженности.

Истцом ФИО1 суду не представлено доказательств, свидетельствующих о полном досрочном погашении кредитной задолженности.

Поскольку истцом ФИО1 не представлены доказательства обращения к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования в течении 14 дней со дня заключения договора, доказательства полного погашения кредитной задолженности, условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ № не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, отсутствуют основания для выплаты истцу части страховой премии.

Заявляя требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, истец ссылался на Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Указанная позиция нашла свое отражение и в Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О.

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком регулируются специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в связи с чем, положения статей 28, 31, 32, законодательства о защите прав потребителей, касающиеся отказа от договора, взыскания неустойки за несвоевременный возврат денежных сумм, применению не подлежат, а потому ссылка истца на указанные правовые нормы в обоснование заявленных требований является несостоятельной, а потому требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворения заявленных материальных требованиях, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца понесенные истцом судебных расходов.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суд составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья