Решение № 2-2435/2019 2-2435/2019~М-2466/2019 М-2466/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-2435/2019

Дело № (производство №)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 16 декабря 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что между Банком и ответчиком в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от 28.09.2013 и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 19% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за ответчиком по состоянию на 09.09.2019 образовалась просроченная задолженность в сумме 102 528 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг - 91 682 руб. 83 коп., просроченные проценты - 5 954 руб. 22 коп., неустойка - 4 141 руб. 39 коп., комиссия Банка - 750 руб. 00 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте № в размере 102 528 руб. 44 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 3 250 руб. 57 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства дела не просил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, ссылаясь на недоказанность истцом факта заключения кредитного договора, его условий, с которыми он был бы ознакомлен, факта выдачи ему кредита, а также факта распоряжения именно им, ответчиком, денежными средствами; полагал, что у Банка вообще отсутствует право на выдачу кредитов. Кроме того, в письменных возражениях на иск сослался на пропуск истцом срока исковой давности, так как иск подан почти спустя 5 лет с даты последнего неоплаченного платежа, а также на несоизмеримую сумму долга и недопустимость двойной ответственности - начисления при просрочке возврата денежного долга одновременно повышенных процентов и неустойки за то же нарушение.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 28 сентября 2013 года на основании Заявления на получение кредитной карты <данные изъяты> ОАО «Сбербанк России» ФИО1 был открыт счет №, по которому была выпущена банковская карта <данные изъяты> с лимитом кредита 80 000 руб., с условием перевыпуска её по окончании срока действия на кредитную карту № Порядок использования карты установлен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», с которыми ФИО1 был ознакомлен, так же как и с Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», что подтверждается его собственноручной подписью в абз. 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» Заявления на получение кредитной карты.

В Заявлении ответчик указал, что уже имеет карту Сбербанка России.

Кроме того, 28 сентября 2013 года ФИО1 под роспись был ознакомлен с «Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», в которой содержались условия: о кредитном лимите - 80 000 руб., о сроке кредита - 12 месяцев, о процентной ставке по кредиту - 19% годовых, о минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, а также о дате платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчёта. Экземпляр данного документа был вручен ответчику, что подтверждается его собственноручной подписью.

Свою подпись в Заявлении на получение кредитной карты <данные изъяты> и в Информации о полной стоимости кредита ФИО1 в суде подтвердил.

В настоящее время ОАО «Сбербанк России» реорганизован путём преобразования в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с ч. 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 01.12.1990 № 395-1 банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Право банков на размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт закреплено в п. 2 ч. 1 ст. 5 указанного Закона.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, банки вправе размещать денежные средства, в том числе путём выдачи кредитов физическим лицам.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действовавших с 18.07.2012 и на момент заключения между сторонами договора (далее по тексту - Условия), указанные Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее - Тарифы банка), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Факт ознакомления с Условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, а также факт уведомления его о размещении данных документов на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» подтверждены собственноручной подписью ФИО1 в Заявлении на получение кредитной карты от 28.09.2013.

С учётом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между Сбербанком России и ФИО1 был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

В соответствии с разделом 2 Условий, <данные изъяты> - международная неперсонализированная кредитная карта, перевыпуск которой на новый срок действия (за исключением случае внеочередного перевыпуска) осуществляется на персонализированную кредитную карту, тип которой указан в Заявлении на получение карты <данные изъяты>.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

В силу п. 3.2 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счёт (Счёт карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счёту карты и ссудному счёту Держателя.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного Держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий).

В соответствии с п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счёт карты сумму Обязательного платежа, указанную в Отчёте для погашения задолженности. В Отчёте содержится информация о дате и сумме Обязательного платежа, Доступном лимите и Общей задолженности на Дату отчёта, а также информация обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведённых по Счёту за Отчётный период.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное числе календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа (под которым, согласно разделу 2 Условий, понимается сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счёт карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности, рассчитанная как 5% от суммы Основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчётный период) на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются с даты, следующей за Датой платежа, однако начисляется (взимается) неустойка в соответствии с Тарифами банка - в соответствии с п. 3.9 Условий.

Согласно п. 7 Тарифов по кредитным картам № от 11.04.2012, неустойка в рассматриваемом случае составляет 38% годовых.

Способы погашения задолженности по карте закреплены в п. 3.7 Условий и включают в себя пополнение Счёта карты: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счёта дебетовой карты Банка на Счёт карты с использованием карты, со счёта которой осуществляется перевод, в том числе через электронные терминалы, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@ йн».

Судом установлено, что ФИО1 неоднократно в период с 28 декабря 2013 года по июнь 2014 года пользовался кредитной картой <данные изъяты>, а в период с июня 2014 года по 27 августа 2018 года - кредитной картой <данные изъяты>, осуществляя снятие денежных наличных средств через банкоматы и оплату товаров и услуг. Данное обстоятельство не оспаривалось самим ответчиком в ходе судебного разбирательства дела и подтверждается Отчётами по кредитной карте и сведениями из базы данных «Мобильного банка» по номеру телефона <данные изъяты>, указанному в Заявлении ответчика на получение кредитной карты от 28.09.2013 и привязанному также к банковской карте ответчика №.

При этом обязательные платежи ФИО1 производил в период с января 2014 года по август 2018 года регулярно, просрочек в погашении кредитной задолженности не допускал, однако с 27 сентября 2018 года перестал вносить платежи по договору, в связи с чем в погашение задолженности истцом списывались денежные средства со счета другой карты ответчика в соответствии с п. 3.13 Условий, однако их было недостаточно для полной уплаты Обязательного платежа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В пункте 4.1.5 Условий закреплена обязанность Держателя карты досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий,

13 мая 2019 года ответчику было направлено заказной почтой Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором указывалось, что сумма общей задолженности по состоянию на 11.05.2019 составила 99 600 руб. 55 коп., из которых: непросроченный основной долг - 67 800 руб. 66 коп., просроченный основной долг - 23 882 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 1 442 руб. 64 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 3 183 руб. 23 коп., неустойка - 3 291 руб. 85 коп., и предлагалось в срок не позднее 13 июня 2019 досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. В требовании указывалось также, что в случае неисполнения требования в срок банк обратится в суд с требованием о досрочном взыскании суммы общей задолженности по кредиту.

Указанное требование истца ответчиком выполнено не было, ответ на него истцом не получен.

Согласно представленному истцом расчёту, судом проверенному и ответчиком не оспоренному и не опровергнутому, задолженность по заключенному с Банком договору по состоянию на 09 сентября 2019 года составляет 102 528 руб. 44 коп., из которых:

- просроченный основной долг - 91 682 рубля 83 копейки,

- просроченные проценты - 5 954 рубля 22 копейки,

- неустойка - 4 141 руб. 39 коп.,

- комиссия Банка (годовая за обслуживание карты в соответствии с п. 1.2 1 Тарифов) - 750 руб.

Задолженность по кредитной карте, согласно расчёту, складывается из суммы основного долга, указанной в графе «входящий остаток» разделов «Срочная ссуда», «Ссуда к погашению» и «Просроченная ссуда» за период с 28.05.2019 по 1406.2019, в общем размере 91 682 руб. 83 коп. (62 485 руб. 08 коп., 2 603 руб. 55 коп. и 26 594 руб. 20 коп. соответственно), сумм процентов, указанных в графе «% за период» в последней строке раздела «Срочная ссуда» - 86 782 руб. 18 коп. и в последней строке раздела «ссуда к погашению» - 2 676 руб. 68 коп., за вычетом уплаченных заёмщиком процентов (раздел «Уплаченные проценты» - 83 504 руб. 64 коп. (общая сумма задолженности по процентам составляет, таким образом, 5 954 руб. 22 коп.), неустойки на сумму просроченной ссуды (просроченного основного долга) в размере 4 141 руб. 39 коп., рассчитанной истцом исходя из 36% годовых, и годовой комиссии за обслуживание карты в размере 750 руб.

При этом, исходя из расчёта задолженности, проценты на сумму просроченного долга не начислялись и к взысканию не заявлены.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, двойная ответственность за нарушение сроков платежей по договору истцом не применялась.

Установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными судом доказательствами, свидетельствуют о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору, и по состоянию на 09 сентября 2019 года у него перед истцом существует задолженность в размере 102 528 руб. 44 коп.

Возражая против иска, ответчик ссылался, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом и указано выше, в соответствии с условиями договора заёмщик обязан был вносить платежи в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом путём уплаты ежемесячного обязательного платежа.

Из материалов дела и представленного истцом расчёта следует, что до августа 2018 года обязательные платежи производились ответчиком регулярно, без просрочек, а просроченная задолженность стала накапливаться с сентября 2018 года.

С настоящим иском ПАО Сбербанк обратился в суд 19 сентября 2019 года (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть в пределах установленного законом трёхлетнего срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, а доводы ответчика в указанной части являются необоснованными.

В связи с изложенным иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по банковской кредитной карте в размере 102 528 руб. 44 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3 250 руб. 57 коп., подтвержденные платежным поручением № от 17.09.2019 и платежным поручением № от 08.07.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте № в размере 102 528 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг - 91 682 руб. 83 коп., просроченные проценты - 5 954 руб. 22 коп., неустойка - 4 141 руб. 39 коп., комиссия - 750 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 250 руб. 57 коп., всего - 105 779 руб. 01 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья