Решение № 2-470/2018 2-470/2018 ~ М-65/2018 М-65/2018 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-470/2018

<.....>

Дело № 2-470/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Жужговой Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании с нее суммы долга по кредитному договору в размере 90 748 рублей 73 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 922 рублей, указав, что (дата) между <.....> и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №... (далее – кредитный договор). На основании заявления (оферты) ответчика Банк открыл банковский счет для совершения операций с использованием платежной карты. Во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ответчик активировал. Порядок и сроки внесения ежемесячных минимальных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены договором. Ответчиком неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей. Сумма задолженности составляет 90 748,73 рубля, из которых: 51 446,95 рублей - основной долг, 25 348,38 рублей – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 13 953,40 рублей – задолженность по штрафам/пени. Мировым судьей <.....> был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика. (дата) по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. (дата) между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ЭОС» был заключен Договор №... уступки права требования по договору №... от (дата). Между ООО «ЭОС» и <.....> был заключен Агентский договор №... от (дата), согласно которому <.....> обязалось по поручению ООО «ЭОС» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с должников ООО «ЭОС». Просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита №... от (дата) по состоянию на (дата) в размере 90 748 рублей 73 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 922 рублей.

Представитель истца - ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.6).

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что с (дата) года не вносит ежемесячные платежи по кредитному договору. Считает, что Банком начислены большие проценты. Своего расчета представить не может.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы дела №..., пришел к следующему выводу.

На основании пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 1.5, 1.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее по тексту Положение), предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).

В соответствии с п. 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (договор банковского счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Судом установлено, что (дата) между <.....> и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №.... Договором определены порядок и сроки внесения ежемесячных минимальных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

На основании заявления (оферты) ответчика Банк открыл банковский счет для совершения операций с использованием платежной карты (л.д.13, 14). Во исполнение своих обязательств по договору о кредитной карте, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту с лимитом 300 000 рублей.

Согласно Тарифного плана (л.д.19), процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок (базовая ставка) – 12,9% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 29,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 43,8% годовых (п.1 Тарифного плана).

Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей (п.3 Тарифного плана).

Комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% годовых плюс 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операциям, список которых размещен на сайте Банка, - 2,9% плюс 390 рублей (п.6 Тарифного плана).

Плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей (п.7 Тарифного плана).

Согласно п.8 Тарифного плана, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Пунктом 9 Тарифного плана предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (п.10 Тарифного плана).

Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п.11 Тарифного плана).

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п.12 Тарифного плана).

Ответчик банковскую карту активировала (дата), совершала покупки по карте, что подтверждается выпиской по договору (л.д.11-12). Последний платеж ответчиком был внесен - (дата).

Суду представлены Условия комплексного банковского обслуживания в <.....> (л.д.16-18).

(дата) между <.....> и ООО «ЭОС» был заключен Договор №... уступки права требования по договору №... от (дата) (л.д.27оборот-28). В соответствии с указанным договором уступки прав требований, акта приема-передачи должников, к ООО «ЭОС» перешли права требования возврата долга с ФИО1 в размере 90 748 рублей 73 копеек (л.д. 29-30).

До настоящего времени денежные средства ответчиком в добровольном порядке не возвращены, долговые обязательства не исполнены.

Как следует из ст. 382 Гражданского кодекса РФ, 1. право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (ч. 1).

Из договора уступки права требования №... от (дата), заключенного между <.....> и ООО «ЭОС», а также акта приема-передачи должников (приложение к договору цессии), следует, что <.....> (цедент) передает (уступает), а ООО «ЭОС» (цессионарий) принимает право требования к ФИО1 денежных средств в размере 90 748 рублей 73 копеек.

Деятельность ООО «ЭОС» подтверждается Уставом, свидетельствами (л.д. 24оборот-27).

Таким образом, поскольку договором и Законом предусмотрено право истца требовать с ответчика суммы задолженности, суд считает, что исковые требования о взыскании суммы долга по кредитному договору являются обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

(дата) между ООО «ЭОС» и <.....> был заключен Агентский договор №..., согласно которому <.....> обязалось по поручению ООО «ЭОС» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с должников ООО «ЭОС» (л.д.20-21).

(дата) мировым судьей <.....> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от (дата) в размере 90 748 рублей 73 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 1 461 рубля (л.д.32 дело №...). (дата) по заявлению ответчика указанный судебный приказ отменен (л.д. 10).

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на (дата), сумма долга ответчика по кредитному договору №... от (дата) составляет 90 748,73 рубля, из которых: 51 446,95 рублей - основной долг, 25 348,38 рублей – проценты, 13 953,40 рублей – задолженность по штрафам/пени (л.д.4).

Представленный расчет суммы задолженности судом проверен, является правильным, своего расчета ответчик не представила.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в размере 51 446 рублей 95 копеек - сумма основного долга, 25 348 рублей 38 копеек – начисленные и неуплаченные проценты.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 13 953 рублей 40 копеек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства ответчиком; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Суд полагает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному (дата) кредиту с (дата) денежные средства не поступали. (дата) <.....> и ООО «ЭОС» заключили Договор уступки права требования по кредитному договору. (дата) между ООО «ЭОС» и <.....> заключен Агентский договор, по которому <.....> обязалось по поручению ООО «ЭОС» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с должников ООО «ЭОС». И только в (дата) года <.....> обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа. До (дата) года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принималось.

В связи с бездействием истца в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ, а также иными изложенными выше обстоятельствами, компенсационной природой неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки. Исковые требования о взыскании неустойки за просрочку платежа суд удовлетворяет в части, так как, начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций (неустойки) до 5 000 рублей.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в следующем размере: 51 446 рублей 95 копеек - сумма основного долга, 25 348 рублей 38 копеек – начисленные и неуплаченные проценты, 5 000 рублей – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, исходя из размера удовлетворенных требований, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2 922 рублей (л.д. 8, 9).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки <.....>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору в общей сумме 81 795 рублей 33 копейки, из которых: 51 446 рублей 95 копеек - основной долг, 25 348 рублей 38 копеек – проценты, 5 000 рублей – неустойку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 922 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (<.....>

Судья (подпись) Е.Е. Макашина

<.....>