Решение № 2-4590/2021 2-4590/2021~М-3641/2021 М-3641/2021 от 23 июня 2021 г. по делу № 2-4590/2021

72RS0014-01-2021-007101-02

Дело № 2-4590/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 24 июня 2021 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Асадуллиной А.А.,

при помощнике судьи Бариновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» (далее Банк)

о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, а также расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита – <данные изъяты> руб., со сроком возврата 43 месяца. Одновременно было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Срок страхования – 43 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

<данные изъяты> руб.

<данные изъяты> руб.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, доказательств уважительности неявки в суд не представил, явку представителя не обеспечил.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание после объявленного перерыва не явился, извещен надлежащим образом, в представленных письменных возражениях, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки не сообщили, в представленных письменных пояснениях Финансовый уполномоченный возражает против удовлетворения исковых требования, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, а именно индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление заемщику кредита в размере <данные изъяты> рублей под 12,95% годовых, сроком на 43 месяца.

При этом, при заключении кредитного договора ФИО3 изъявил желание воспользоваться дополнительной услугой предлагаемой Банком, а именно на основании отдельного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление на страхование), выразил свое согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 добровольно подписав Заявление на страхование подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования изложенным в заявлении и с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 подписав Заявление на страхование, был информирован как о добровольном характере участия в программе страхования, о стоимости оказываемой им услуги согласно (п.2) и о размере страховой суммы в случае наступления страхового случая (п.3). ФИО1 согласно тексту Заявления на страхование согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, условия участия в программе страхования и памятка им получены.

Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в свою очередь удостоверено личными подписями ФИО1 Доводы о том, что истец не подписывал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в иске не заявлялось.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая организация подтвердила, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, а страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), в перечне застрахованных лиц, в том числе состоит ФИО1 Согласно выписке из реестра дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 43 месяца, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

Таким образом, судом установлено, что дополнительная услуга оказанная кредитором ПАО «Сбербанк России» заемщику ФИО1 в виде подключения последнего к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в пользу кредитора исполнена со стороны Банка надлежащим образом и предоставление этой услуги оформлено в виде отдельного заявления содержащее согласие заемщика на оказание ему такой услуги, что в свою очередь полностью соответствует требованиям действующего законодательства, а именно статье 421 ГК РФ, пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этой связи, доводы истца о том, что ответчик включил в договор условия ущемляющие права потребителя и навязал страховщика в лице ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются несостоятельными и соответственно факт «навязанности» Банком услуги по страхованию истцом не доказан.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вышеизложенное свидетельствует, что заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора.

Как следует из содержания иска, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующего законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В возражениях на исковое заявление ПАО «Сбербанк России» указал, что условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения, выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п.4 «Прекращение участия клиента в программе страхования «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение а программе страхования, производиться Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней (п.4.1.1.) и в случае подачи заявления по истечении 14 дней в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. (п.4.1.2.)

Доказательств подачи ФИО1 в адрес Банка или страховой компании отказа от страхования в течении 14 календарных дней суду не предоставлено, подобных доводов истцом не заявлялось, напротив, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ФИО1 обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более года

Исследовав и оценив условия страхового полиса и Правил страхования жизни, не предусматривающие права на возврат страховой премии при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата страхователю части страховой премии за нестекший период страхования не имеется.

Поскольку иные требования истца являются производными от первоначального, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 01.07.2021 г.

Председательствующий судья А.А. Асадуллина