Решение № 2-2108/2018 2-2108/2018~М-1596/2018 М-1596/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-2108/2018

Дело №2 - 2108/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года город Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2108/18 по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» Удмуртский региональный филиал о признании условий кредитного договора недействительным, возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» Удмуртский региональный филиал (далее - ответчик) о признании недействительным условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 в части обязательного присоединения к программе страхования; взыскании уплаченной страховой премии в размере 61875 руб. 00 коп.; взыскании неустойки в размере 55687 рублей 50 коп.; компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа.

Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» Удмуртский региональный филиал и ФИО1, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 500000 рублей с выплатой процентов в размере 17,525 % в год на срок 50 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор Кредитор согласно п. 15 включил условие о том, что Заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования и уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, п. 4 предусмотрена увеличение процентной ставки. В ходе оформления кредита истца уведомили, что при условии отказа от присоединения к коллективному договору страхования возможно принятия решения не о увеличении процентной ставки, а об отказе в заключении кредитного договора. Истец вынужден был принять данные условия.

В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ комиссия была включена в сумму заемных средств и оплачена Истцом в сумме 61 875,00 рублей. Таким образом, истец по кредиту из заемных средств в сумме 500000 рублей фактически получил 438 125 руб.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению кредитованию.

Действия кредитной организации по возложению на Потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с Потребителя незаконно была удержана сумма в размере 61 875 рублей.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, Потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о необоснованности взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке Ответчик денежные средства не вернул.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 действующий на основании доверенности, в порядке ст.39 ГПК РФ, исковые требования уменьшил, просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 47437 рублей 50 коп., неустойку в размере 42693 руб. 75 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, ссылаясь на представленные возражения по иску.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении требований отказать.

Дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав стороны, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В свою очередь, согласно п. п. 1, 2, 3 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившая к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению так же в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В силу п. 1 ст. 430 ГК РФ договором с пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение по кредиту, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Положением ст. 934 ГК РФ закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

При этом обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

Согласно ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 было заключено соглашение № (кредитный договор), согласно условий которого Банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит в сумме 500 000 рублей, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях кредитного договора.

При этом п. 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 17,5% годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых.

Согласно п. 14, 15 Индивидуальных условий кредитования, заемщик ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 52250 руб.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), согласно п. 2 которого, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Из положений п. 3, 4, 5 указанного выше заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий договора страхования, ФИО1 обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 61875 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере, страхование не осуществляется. Также в заявлении указано на то, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает им АО «Россельхозбанк» по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №. Также заявителю известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно договору страхования возврат заявителю страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, ФИО1 согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с условиями которого выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», а заемщик по кредитному договору ФИО1 является застрахованным лицом, но не страхователем.

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату, застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ФИО1 получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к программе страхования, что подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования, на основании которого ФИО1 был включен в Бордеро с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9625 руб. (страховая премия /страховой взнос за объект страхования).

В соответствии с п. 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»), размер которых составил 61875 руб.

Исходя из п. 9 заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять, программу страхования получил. При этом, срок страхования указан в Программе страхования.

Вместе с тем, изучив текст кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования), суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплата услуг за отдельную плату, в том числе на страхование, необходимых для заключения договора, не предусмотрено.

Таким образом, в кредитном договоре, заключенном между истцом и Банком отсутствуют условия о необходимости личного страхования заемщика для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от присоединения к программе страхования может повлиять на принятие Банком решения о предоставлении потребительского кредита, отказ заемщика от страхования повлек лишь за собой размер процентной ставки, подлежащей уплате по кредитному договору. При этом ФИО1, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, подписал заявление на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, заемщик ФИО1 имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на присоединение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе и получить кредит с иной процентной ставкой.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом суду не представлено. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое добровольно присоединилось к программе коллективного страхования, действуя в своем интересе.

Суд полагает, что п. 15 Соглашения о кредитовании не нарушает прав потребителя, поскольку из смысла указанного пункта следует, что в связи с выраженным согласием на страхование, обязательным является предоставление договора страхования, а не заключение договора страхования.

Таким образом, ответчик предоставил истцу право выбора страховой компании.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку в ходе рассмотрения дела нашел объективное подтверждение факт добровольного осознанного подписания истцом заявления на присоединение к Программе страхования, а также факт того, что ФИО1 был ознакомлен с условиями присоединения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена включением в число участников Программы страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Законом о защите прав потребителей, навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.

При заключении кредитного договора Банк предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

Согласно позиции Верховного суд РФ, выраженной в Постановлении от 25.09.2015 N 306-АД15-9213, в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Кроме того, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 предлагал Банку исключить условие о страховании по договору коллективного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по присоединению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подписанные ФИО1 документы свидетельствуют о том, что указанные выше требования ст. 7 Закона о потребительском кредите, Банком исполнены.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания ФИО1 заявления на присоединение к Программе страхования, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования. С правилами страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, что отражено в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется. При этом собственноручной подписью в нем ФИО1 подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ П. не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора или отказаться от его заключения. Доказательств иного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Довод истца о наличии у нее, как у заемщика, установленного законом пятидневного срока для отказа от договора добровольного страхования, в пределах которого истцом было подано заявление о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, суд находит несостоятельным, исходя из вышеизложенного.

При этом необходимо отметить, что с 01.06.2016 вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется, в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

В соответствии с п. 1 названного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Таким образом, поскольку в рассматриваемом случае страхователем по договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного договора страхования, а возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако как указывалось выше возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования застрахованному лицу не производится, о чем ФИО1 был уведомлен, иных условий возврата договор не содержит.

Более того, потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы (ст. 166 ГК РФ).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на действительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключение сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком и ФИО1 на момент подписания кредитного договора и заявления на присоединение к Программе страхования были согласованы все существенные условия, ФИО1 договор подписан собственноручно, соответственно, заемщик действовал по своей воле и в своих интересах.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 договора страхования стороны (АО "Россельхозбанк", страхователь, выгодоприобретатель и АО СК "РСХБ-Страхование", страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора, но не более 7 лет.

В связи с изложенным, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части страхования.

Доказательств того, что ответчик нарушил права ФИО1 истцом не представлено, исковое заявление и приложенные к нему документы таких доказательств не содержат.

Таким образом, требование о возврате уплаченной страховой премии за оказание услуги по страхованию не подлежит удовлетворению.

Отказ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику о защите прав потребителей в полном объеме, влечет за собой отказ в удовлетворении требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» Удмуртский региональный филиал о признании условий кредитного договора недействительным, возврата уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2018 года.

Судья Пестряков Р.А.