Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-279/2018;)~М-264/2018 2-279/2018 М-264/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-10/2019

Гр. дело № 2-10/2019.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Сапуновой М.Ю.,

при секретаре Огородовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк», Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионному контракту).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.11.2010 в ПАО «Сбербанк» поступило заявление ФИО1 (заемщик) о выдаче кредитной карты (оферта), которая была акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредитной карты №** в сумме 30 000 руб. под 19% годовых. Соответственно, путем акцепта оферты между заемщиком и Банком был заключен договор (эмиссионный контракт №**).

В соответствии с положениями ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Пунктом 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России установлена обязанность заемщика ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Также в соответствии с положениями ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойки в соответствии с Тарифами Банка.

В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России при нарушении заемщиком настоящих Условий, банк вправе направить заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Исходя из расчета цены иска, за период с 05.12.2017 по 13.08.2018 сформировалась задолженность по кредитной карте №** в размере 123 434 руб. 33 коп., из которых: просроченный основной долг – 104 920 руб. 13 коп., просроченные проценты – 12 406 руб. 94 коп., неустойка – 5 357 руб. 26 коп., 750 руб. – комиссия.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк» просит взыскать со ФИО1 *** сумму задолженности по кредитной карте №** за период с 05.2.2017 по 13.08.2018 в размере 123 434 руб. 33 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3668 руб. 69 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о месте, дате и времени его проведения уведомлен надлежащим образом (л.д.43). В исковом заявлении содержится просьба истца рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие его представителя (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом (л.д. 37), возражений относительно заявленных исковых требований не представила, просила рассмотреть дело без её участия (л.д. 131).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, наименование Банка приведено в соответствие с требованиями главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с чем, с 04.08.2015 полное наименование Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращённое наименование – ПАО «Сбербанк».

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в письменной форме путем обмена документами. Как предусмотрено п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложен) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определённые договором.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 №** «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, порядок возврата предоставленных денежных средств определяются в договоре с клиентом (п. 1.8 данного Положения)

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафной пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Судом из материалов дела установлено, что на основании заявления ФИО1 от 27.11.2010 на получение кредитной карты между ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») и ответчиком заключён эмиссионный контракт от 27.11.2010 №**, во исполнение которого ответчику открыта 15.11.2010 и выдана кредитная карта №** с лимитом кредита 30 000 руб. (л.д. 125).

Согласно указанному заявлению ответчик ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя карты.

Как следует из Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 19% годовых; срок кредита составил 36 месяцев; минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга составил 10 % от размера задолженности; оплата ежемесячного платежа должна была производиться не позднее 20 дней с даты формирования отчёта; плата за годовое обслуживание карты за первый год обслуживания не взимается за каждый последующий год обслуживания составляет 750 руб. не взимается; полная стоимость кредита составила 26,3 % годовых. Данная информация в письменном виде получена ответчиком 27.11.2010 (л.д. 126)

Заявление ответчика ФИО1 на получение кредитной карты Банка в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, представляет собой договор, заключённый между истцом и ответчиком в соответствии со ст.ст.432-438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, письменная форма договора, заключённого между истцом и ответчиком, соблюдена.

Согласно п.п 3.2, 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (л.д. 13) операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю карты с одновременным уменьшением доступного лимита. Для отражения операций банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты), датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Ответчику ФИО1 открыт банковский счет (счет карты) №**.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное количество календарных дней.

Как указано в пункте 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 3.7 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основанного долга в полном объёме.

Условиями и тарифами на обслуживание банковских карт №**, утвержденных Комитетом Сбербанка по процентными ставкам и лимитам 22.03.2005 (л.д. 14) неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежам для карт Visa и Master Card составляет 38 % годовых.

Пункт 3.10 Условий предусматривает, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Согласно пунктам 4.1.4, 4.1.5 Условий Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте, а также ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (п. 4.1.6 Условий), а также отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.7 Условий).

Согласно пункту 5.2.2 Условий Банк вправе при поступлении средств на счет карты производить безакцептное списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

Банк вправе изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита (п. 5.2.3 Условий).

Поученная банковская карта №** активирована ФИО1

Как следует из п. 5.2.7 Условий Банк вправе перевыпускать карту по истечении срока её действия в случае, если держатель карты письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Как следует из письменного сообщения ПАО «Сбербанк» от 19.12.20018 №**, на основании заявления ФИО1 от 29.04.2014 (л.д. 128) кредитная карта №** была перевыпущена в связи с её утратой, ответчику 29.04.2014 выдана кредитная карта №** к эмиссионному контракту №** и номеру счета карты №** (л.д. 127), которая в настоящее время является открытой, не блокирована. Ответчик до ноября 2017 года пользовался картой №**, осуществлял безналичные расчеты с её использованием, в частности, как усматривается из приложенных к сообщению отчетов по кредитной карте, ФИО1 осуществляла при помощи карты оплату товаров *** (л.д. 107); дата последней операции по карте – 22.11.2017 (л.д. 124, 50-120).

Из материалов дела установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по эмиссионному контракту, заключённому с Банком, исполняет ненадлежащим образом, допуская несвоевременное и неполное внесение сумм, обязательных к погашению.

Как следует из письменного сообщения ПАО «Сбербанк» от 19.12.20018 №** и представленных документов с ноября 2017 года операции по банковской карте ответчиком не совершались, предусмотренные договором (эмиссионным контрактом) платежи не вносились.

В связи с изложенным по кредитной карте ответчика в период с 05.12.2017 по 13.08.2018 образовалась задолженность в размере 123 434 руб. 33 коп., из них просроченный основной долг – 104 920 руб. 13 коп., просроченные проценты –12 406 руб. 94 коп., неустойка – 5 357 руб. 26 коп., 750 руб. – комиссия (л.д. 19-20).

Оснований сомневаться в правильности и достоверности расчёта у суда не имеется.

Наличие по кредитной карте №** (эмиссионному контракту№**) указанной задолженности с достоверностью подтверждается материалами дела: расчетом задолженности по кредитной карте (л.д. 46-49), отчетами по кредитной карте (л.д. 50-120).

В порядке досудебного урегулирования спора Банком ответчику 19.07.2018 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 11.07.2018 №**л.д.15-16), однако данное требование ответчиком не исполнено.

07.09.2018 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 5 Октябрьского округа г. Мурманска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитной карте №** (эмиссионному контракту№**) в размере 123 434 руб. 33 коп. Судебный приказ от 11.09.2018 №** вынесенный на основании данного заявления отменен определением мирового судьи от 09.10.2018 в связи с поступлением возражении ФИО1, относительного его исполнения.

В заявлении от 28.09.2018 об отмене судебного приказа ответчиком приведены доводы об отсутствии у неё задолженности по эмиссионному контракту№**, однако данные доводы опровергаются материалами настоящего дела, при рассмотрении которого достоверных и допустимых доказательств отсутствия задолженности ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте №** (эмиссионному контракту№**) в общей сумме 123 434 руб. 33 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, исчисленная в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска, в размере 3668 руб. 69 коп., в порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, является судебными издержками истца и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте (эмиссионному контракту) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №** (эмиссионному контракту №**) за период с 05.12.2017 по 13.08.2018 в сумме 123 434 рубля 33 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3668 рублей 69 копеек, всего 127 103 (сто двадцать семь тысяч сто три) рубля 02 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд Мурманской области в течение месяца.

Судья М.Ю. Сапунова