Решение № 2-3316/2019 2-3316/2019~М-1790/2019 М-1790/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-3316/2019

Дело № 2-3316/2019

86RS0004-01-2019-003038-20


решение изготовлено 28.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Савельевой Е.Н., при секретаре Малых И.А., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно которому была предоставлена сумма кредита в размере 946186 рублей сроком возврата по истечении 60 месяцев. При оформлении кредита истцом подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк по Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты> рублей. Срок действия страхования – 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть Договор страхования и произвести возврат части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Сбербанк направлено заявление с требованием исключить истца из списка застрахованных лиц в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и произвести выплату части страховой премии, пропорционального времени, в течение которого действовало страхование. Ответ от ПАО Сбербанк до настоящего времени не поступал. Истец полагает, что имеет право на часть страховой премии на сумму 95200 рублей. За неисполнение обязательств во возврату страховой премии, истцом начислена неустойка в размере <данные изъяты> рублей. Помимо изложенного, истец указывает на причинение ему морального вреда.

Истец просит суд: взыскать солидарно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; обязать ПАО Сбербанк исключить истца из списка застрахованных лиц по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО3 в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания, доверил представлять свои интересы представителю в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании доводы, изложенные в иске, поддержала, на исковых требованиях настаивала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО2. действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен о дате и времени судебного заседания.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 18,35% годовых.

В тот же день ФИО3 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказал ФИО3 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО3 уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше в своей совокупности, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований истцу в полном объеме, поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, возложении обязанности на ПАО Сбербанк об исключении из списка застрахованных лиц, являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей – отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в суд <адрес>-Югры путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья Е.Н. Савельева