Решение № 2-4836/2018 2-4836/2018~М-4186/2018 М-4186/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-4836/2018

Дело № 2-4836/2018 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 16 июля 2018 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Казбулатова И.У.,

при секретаре Максютовой Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (далее Банк) был заключен договор потребительского кредита «Почтовый» № на сумму 266 564 руб. на 45 месяцев.

Одновременно с ним истцу ответчиком была оказана услуга «Подключение к программе страховой защиты» путем включения его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с единовременной оплатой денежных средств в размере 46 350 руб. в счет комиссии за оказание услуги.

12.03.2018 г. истец в пятидневный срок с момента заключения договора обратился к ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы удержанной на оплату страховки.

ПАО «Почта Банк» согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, сформированного официальным сайтом Почты России заявление об отказе от договора страхования получил 17.03.2018 г.

ООО «СК «ВТБ-Страхование» согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, сформированного официальным сайтом Почты России заявление об отказе от договора страхования получил 16.03.2018 г.

ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» на направленные истцом заявления не ответил до настоящего времени, возврат суммы удержанной на оплату комиссии за услуги по страхованию не произвели.

20.04.2018 г. истец обратился с досудебной претензией в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с требованием о возврате единовременно удержанной банком комиссии в размере 46 350 руб. за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» путем включения его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования». Ответ на претензию ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» истцу не направили.

На основании изложенного, истец суд признать прекращенным договор страхования от 06.03.2018 г., в рамках страхового продукта «Оптимум», в части включения ФИО1 в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование», взыскать с ПАО «Почта Банк» комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 46 350 руб., сумму понесенных убытков по договору потребительского кредита «Почтовый» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 750,90 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере 580,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 23 175 руб., судебные издержки в размере 10 000 руб.

Представитель ООО «СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В адрес ответчика в соответствии со ст. 113 ГПК РФ направлены судебные повестки заказной почтой с уведомлением.

Таким образом, суд считает, что повестка суда о рассмотрении дела доставлена ответчику ПАО «Почта Банк» и, считая ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в силу ч. 1 ст. 233 ГПК Российской Федерации, учитывая, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, суд, вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Из письменного возражения ответчика ПАО «Почта Банк» следует, что все существенные условия были согласованы, договор заключен в письменной форме и оснований для признания незаключенным отсутствуют. Денежные средства были перечислены истцу, истец денежными средствами пользуется. В связи с изложенным, ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Суд, выслушав истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из доказательств по делу следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита «Почтовый» № на сумму 266 564 руб. на 45 месяцев.

Из Согласия на индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что ФИО1 получил от ПАО «Почта Банк» кредит денежными средствами в сумме 266564,00 руб., двумя суммами 60564 руб. (Кредит 1) и 206000 руб. (Кредит 2), сроком возврата Кредита 1 - 15 платежных периодов, Кредита 2 – 45 платежных периодов от даты заключения Договора. Базовая процентная ставка 24,90 %, льготная процентная ставка 20,90 %.

Из Главы 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.21), являющихся приложением №4 к Приказу от 16.02.2018 №18-0093 (далее Общих условий), принятых ответчиком ПАО «Почта Банк», п.1.5.1.1 при волеизъявлении Клиента на подключение дополнительных услуг Клиента на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости Дополнительных услуг.

В соответствие с п.1.5.1.2 Общих условий при наличии оставшегося Кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка Кредитного лимита – Кредит 2.

Как следует из Главы 11 Общих условий, в них также даны следующие определения терминам, используемым в кредитном соглашении:

- дополнительная услуга – Услуги Банка или услуги партнеров Банка, на оказание которых Клиент предоставил свое согласие в Заявлении, либо в иных заявлениях;

- кредит (ФИО2 и/или Кредит 2) – кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые Банком по заявлению Клиента, выраженном в Согласии, которые Клиент обязуется возвратить Банку на указанных в Договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

- кредит 1 – сумма Кредита, выдаваемая на оплату Дополнительных услуг при волеизъявлении Клиента на их получение. При оформлении Клиентом Дополнительных услуг после заключения Договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств Клиента;

- кредит 2- Сумма Кредита, выдаваемая на иные нужды Клиента. При отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг применяется термины «Кредит 2» и/или «Кредит».

Кредитному договору присвоен №, открыт на имя истца счет в Банке №.

Распоряжением клиента на перевод ФИО1 06.03.2018 дал Банку распоряжение на перевод денежных средств со счета в Банке № на счет истца в Банке № в размере 206000 руб.

Заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 просил Банк оказать ему услугу «Подключение к программе страховой защиты», выразив согласие Банку на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ страхование», в соответствии с которым тариф за оказание данной услуги 0,25% от страховой суммы в месяц, страховая сумма 412000 руб., срок участия в программе страхования с 06.03.2018 на 45 месяцев. Сумма комиссии за оказание Услуги (включая НДС) 46350 руб. Размер страховой выплаты по риску Смерть и Инвалидность 1 группы 412000 руб.

В соответствие с п.4 вышеуказанного заявления по риску «смерть» выгодоприобретателями являются его наследники, а по рискам «инвалидность», «потеря работы» выгодоприобретателем является истец.

В соответствие с п.5 вышеуказанного заявления при наступлении страхового случая по риску «смерть» страховое возмещение необходимо перечислить в пользу наследников истца по счету, открытому в Банке №.

В соответствие с п.6 заявления истец ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения другого кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтверждается, что подключение Услуги является добровольным.

В соответствие с п.8 истец проинформирован, что вправе осуществить оплату комиссии за оказание Услуги, как наличным (с использованием банкомата), так и безналичным способом. Своей подписью на заявлении Истец подтверждает согласие на предложенный Банком безналичный способом оплаты и поручает Банку списать со счета №, открытого в рамках Договора в ПАО «Почта Банк».

В этот же день истцу ответчиком была оказана услуга «Подключение к программе страховой защиты» путем включения его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с единовременной оплатой денежных средств в размере 46 350 руб. в счет комиссии за оказание услуги.

Суд считает, что вопреки возражениям банка нельзя считать услугу по подключению к программе страхования не взаимосвязанной с обеспечением по кредиту, поскольку Общие условия Банка указывают на то, что первоначально кредитование осуществляется по Кредиту 1, в данном случае в сумме 60564 руб., которым производится оплата на оказание услуги Банком, а затем при наличии остатка лимита кредитования по ФИО3, в данном случае в сумме 206000 руб., на нужды клиента.

Также на это указывает то, что в случае смерти Клиента, страховое возмещение направляется на его счет, открытый в Банке, т.е. поступает в распоряжение Банка, при том, что близкие родственники не смогут получить данную сумму до вступления в наследство, которое будет обременено долгами умершего, т.е. тем самым Банк обеспечивает страхование ущерба от невозврата кредита истцом.

12.03.2018 г. истец в пятидневный срок с момента заключения договора обратился к ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы удержанной на оплату страховки.

ПАО «Почта Банк» согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, сформированного официальным сайтом Почты России заявление об отказе от договора страхования получил 17.03.2018 г.

ООО «СК «ВТБ-Страхование» согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, сформированного официальным сайтом Почты России заявление об отказе от договора страхования получил 16.03.2018 г.

20.04.2018 г. истец обратился с досудебной претензией в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с требованием о возврате единовременно удержанной банком комиссии в размере 46 350 руб. за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» путем включения его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования».

Ответ на претензию от ООО «СК «ВТБ-Страхование» истцу не поступил.

Как следует из письма ПАО «Почта Банк» от 19.05.2018, в части требования об отключении услуги «Подключение к программе страховой защиты» Услуга предоставляется на срок, указанный в заявлении (он совпадает со сроком кредита). Комиссия за Услугу взимается единовременно при подписании Заявления на оказание услуги. Оказанная (оплаченная) Услуга отключению не подлежит. Истцом дано согласие на оформление Услуги «Подключение к программе страховой защиты» аналогом собственноручной подписи – простым электронным паролем (далее ПЭП). ПЭП поступает по СМС и после ввода ПЭП услуга считается оформленной. Таким образом, у Банка нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у Истца не было намерения на получение услуги, и в отключение данной услуги отказано на основании заключенного договора и подписанного истцом заявления на оказание услуги.

Между тем, сумма вознаграждения и сумма страховой премии в заявлении истца не были указаны - отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно либо в годовом выражении не соответствуют требованиям ст. 10-12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, в виде возмещения убытков.

В нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты, подключиться к программе страхования, не довел до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Дополнительно в нарушение требования о предоставлении необходимой информации до заемщика-потребителя истцу не была доведена разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (Застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе подключения к страхованию, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора.

При этом, имеются явные признаки злоупотребления правом в действиях ответчика, который перечислив страховщику 14214 руб. (60564 руб. - 46 350 руб.), оставил в качестве прибыли, так как никаких затрат документально суда не подтвердил, 46350 руб., что экономически не может быть выгодно для истца.

Необходимо обратить внимание, что до заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал, подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ).

Подобное является ограничением на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования (п.4 ст. 12, п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Кроме того, обоснованным и подлежащим удовлетворению является требование истца о прекращении действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках страхового продукта «Оптимум», в части включения ФИО1 в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование», по следующим основаниям.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ)., вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, к тому же договор личного страхования не может заключаться между юридическими лицами без участия в нем физического лица, так как страховыми рисками будут являться смерть и инвалидность. В данной сути правоотношений банк является лишь посредником, так как он не может обладать качествами в виде жизни и здоровья, чтобы выступать в качестве страхователя данных рисков.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов АО «Россельхозбанк», понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна была возложена на АО «Россельхозбанк». АО «Россельхозбанк» реальных расходов не доказал, истец услугой не воспользовался, отказался в течение пяти рабочих дней, соответственно комиссия в виде вознаграждения банку также должна быть возвращена истцу. Согласно законодательству, потребитель имеет право отказаться от договора оказания услуг и потребовать обратно уплаченную сумму за услуги за вычетом понесенных расходов исполнителем. Такое право предусмотрено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец отказался от исполнения договора возмездного оказания услуг, направив в адрес ответчика соответствующее заявление. Со стороны ответчика понесенных расходов не было, в связи с чем, суд считает, взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму в размере 48 592,50 рублей.

Изложенное согласуется с правовой позицией, содержащейся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1. Кодекса указано, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из содержания ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, данные нормы возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить фактические расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласие истца с условиями договора при его заключении не лишает его предусмотренного законом права на последующий односторонний отказ от его исполнения.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, договор страхования подлежит прекращению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере руб. ( руб. +2 000 руб.) * 50%).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству судья присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая категорию дела, объем выполненных работ, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца сумму расходов на составление иска в размере 1 500 руб.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере 1 990,43 руб. (1 690,43 руб. + 300 руб. неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках страхового продукта «Оптимум», в части включения ФИО1 в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ-Страхование».

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 комиссию в размере 46 350 руб., сумму убытков по договору потребительского кредита «Почтовый» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 750, 90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 580, 01 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 29 145 руб., расходы составление иска в размере 1 500 руб.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 990,43 рублей.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий: п/п И.У. Казбулатов

Верно: судья Казбулатов И.У.