Решение № 2-2037/2019 2-2037/2019~М-446/2019 М-446/2019 от 1 июля 2019 г. по делу № 2-2037/2019

УИД: 59RS0004-01-2019-000591-82 КОПИЯ

№ 2-2037/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июля 2019 г. г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Вольской А.Е.,

с участием с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы и неустойки,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков 30300 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 5690,30 руб., убытков 20062,51 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа 28026,40 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № на сумму 135239 руб., под 29,574 % годовых сроком на 60 месяцев. Фактически банком предоставлено 101000 руб., сумма в размере 30300 руб. списана со счета за участие с программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум» заключенному с ООО «СК «ВТБ Страхование». ФИО1 погасил кредит досрочно ДД.ММ.ГГГГ, после чего направил страховщику заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, но получил отказ. Считает, что на сумму 30300 руб. с даты удержания до даты подачи иска подлежат возмещению убытки, в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом. Кроме того подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, а также в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Судом к участию в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк» (л.д. 1).

Истец, его представитель в суде на доводах искового заявления настаивают.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. В отзыве просит в удовлетворении иска отказать. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением об отказе об отказе о договора страхования истец направил лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е не было подано в установленный 14-дневный срок. При признании требований истца обоснованными, просит в учесть, что штраф и компенсация морального вреда предусмотрены за неисполнение или ненадлежащее исполнение услуг, доказательств которым истцом не представлено.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» представителя в суд не направило.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на основании согласия заемщика на заключение договора и заявления об открытии сберегательного счета (л.д. 4), по условиям которого, лимит кредитования составил 135239 руб., процентная ставка по кредиту 29,50% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 был также заключен договор страхования по программе «Оптимум». Истцу выдан полис «Единовременный взнос» № РВ23677-17534009 сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору составляет 202000 руб., страховая премия – 30300 руб.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки им получен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 30300 руб. с его счета по реквизитам ООО СК «ВТБ "Страхование» (л.д. 6).

Согласно выписке по кредиту ПАО «Почта Банк» осуществил перевод средств в страховую компанию - 30300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования «Оптимум» возврате страховой премии.

Из ответа ООО «СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что отказ от договора страхования осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.9).

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29, 30).

Согласно п.1 ст. 2 ФЗ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ суд исходит из того, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно пункту 6.6.1 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Иных условий, дающих страхователю право на возврат страховой премии, сторонами в договоре страхования не согласовано. Следовательно ФИО1 не имеет права на возврат страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Оснований для применения к правоотношениям сторон ст. 958 ГК РФ также не усматривается.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанная норма предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю, как стороне договора страхования.

Из договора страхования следует, что страховая сумма (202000 руб.) превышает размер кредита, полученного ФИО1 (135239 руб.). Страховая сумма остается неизменной весь период страхования и не уменьшается в зависимости от остатка суммы кредита. Условия о прекращении договора страхования в связи с выплатой кредита в договоре страхования не имеется. В договоре страхования и кредитном договоре совпадают только сроки.

Таким образом, в связи с погашением кредита возможность наступления страхового случая (вреда здоровью или смерти ФИО1) не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

При таких обстоятельствах суд считает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 не имеет права требовать возврата страховой премии ни в полном объеме, ни в части пропорционально сроку оставшемуся до истечения периода страхования.

Поскольку оснований для возврата ФИО1 страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось, сумма уплаченных процентов по кредиту 20062,51 руб. не может рассматриваться как убытки истца от действий ответчика и возмещению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании убытков не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами 5690,30 руб.

Поскольку признаков нарушения прав ФИО1 отказом ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате страховой премии судом не установлено, оснований для компенсации истцу морального вреда и взыскания штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков 30300 руб., процентов 5690,30 руб., убытков 20062,51 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штрафа.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна. Судья Алексеев А.А.

Подлинное решение суда вшито в материалы дела №2-2037/2019 Ленинского районного суда г. Перми