Решение № 2-401/2017 2-401/2017~М-363/2017 М-363/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-401/2017

Дело № 2-401/2017

Категория 2.163


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2017 года р.п. Таловая

Таловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Тульниковой Ю.С.;

при секретаре Коломийцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», в защиту своих прав потребителя, и просила взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 298320 руб., компенсацию морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, в размере 10000 руб., нотариальные расходы по оформлению доверенности в сумме 1400 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование иска указала, что заключила с ответчиком 2 кредитных договора: 1) 09.10.2014 г. №№, по которому банк предоставил ей денежные средства в сумме 1727000 руб. на срок 84 месяца, при этом в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, и в качестве оплаты комиссии была списана с ее счета сумма 174081,6 руб., и 2) 25.10.2016 г. №№, по которому банк предоставил ей денежные средства в сумме 2596000 руб. на срок 84 месяца, при этом в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, и в качестве оплаты комиссии была списана с ее счета сумма 218064 руб. Одновременно с заключением кредитных договоров банком от лица страховой компании ООО <данные изъяты>» были оформлены страховые полисы по страхованию ее жизни и здоровья, срок страхования составил 60 месяцев, страховая премия включена в сумме кредита без согласования с заемщиком и оплачена единовременно. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил возможности сравнить условия кредитовании с дополнительными услугами и без них. У истца не было возможности выбора отказаться либо согласиться с условием об обязательном страховании жизни и здоровья, ее подпись не подтверждает действительного согласия со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Условие договора о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. 09.08.2017 г. истцом в адрес банка-ответчика направлена претензия о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Отказом от удовлетворения требования ответчик нарушает его права потребителя. Истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ период с 09.10.2014 г. по 09.08.2017 г. – 34 месяца, а потому в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета: 174081,60 руб. – (174081,60 руб./ 84 мес. х 34 мес.)=103620 руб. Истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ период с 25.10.2016 г. по 09.08.2017 г. – 9 месяцев, а потому в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета: 218064 руб. – (218064 руб./ 84 мес. х 9 мес.)=194700 руб. Требования заявлены со ссылками на положения ст.ст.151,421,782,958 ГК РФ, ст.ст.15,32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец и ее представитель не явились: ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд счел возможным на основании положений ст.167 ч.5 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание также не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, представлен письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований, и пояснил, что вышеуказанные кредитные договоры действительно были заключены с истцом, однако за счет кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ произведено погашение в полном объеме задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. №№, т.е. он закрыт 25.10.2016 г. Действия по подключению физических лиц к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ» осуществляются ответчиком во исполнения принятых на себя обязательств по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между <данные изъяты> (ОАО) (правопреемником которого является ответчик) и ОАО <данные изъяты>». В соответствии с п.1.1 этого договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п.3.2. договора страхования. Вступление в программу страхования истца оформлено ответчиком на основании заявления об участии в программе коллективного страхования, собственноручно подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно положениям п.1.1. заявления ФИО1, подписав его, подтвердила, что она добровольно присоединяется к программе коллективного страхования по собственному желанию, и уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора о предоставлении потребительского кредита банком. Выбор в пользу участия в программе сделан ею осознанно (п.12 заявления). В п.2.5. заявления указан размер платы за участие в программе коллективного страхования за весь срок страхования, т.е. за 7 лет – 218064 руб. Текст заявления составлен таким образом, что он позволяет клиенту сделать осознанный выбор – согласиться или отказаться от присоединения к программе страхования, а это опровергает утверждение истца о навязывании услуги по страхованию. Заявление о присоединении к программе оформляется заемщиком после подписания им кредитного договора. Действиями ответчика не допущено нарушения п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, для применения ответственности на основании этого закона нет правовых оснований. Заявление об участии в программе коллективного страхования, подписанное истцом 09.10.2014 г. при заключении кредитного договора. №№, содержит идентичные положения. Утверждения истца, что плата за страхование включена в общую стоимость кредита, не соответствует действительности – сумма кредита 2596000 руб. в полном объеме перечислена ответчиком на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, также как и сумма кредита по договору от 09.10.2014 г. Ни общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), ни индивидуальными условиями потребительского кредита получение кредита не ставится в зависимость от подключения заемщика к программе страхования. Кредитные договоры, заключенные с ФИО1 не содержат в себе условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Истец не представил доказательств, что его отказ мог повлечь отказ банка от заключения с ним кредитного договора, либо, что ему было отказано в предоставлении кредита, когда он отказался от присоединения к программе страхования. Заявление содержало всю необходимую информацию о страховании истца. Денежные средства 298320 руб. перечислялись по заявлениям истца в качестве платы за участие в Программе страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. Услуга истцу ответчиком оказана, истец включен в состав лиц, участвующих в вышеназванной Программе страхования, доказательств обратного истцом не представлено. Ответчик не оспаривает, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования. В соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ эта услуга по подключению истца к Программе страхования является возмездной, следовательно, ответчик вправе установить за её оказание плату. Оказание услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за эту возмездную услугу не противоречат положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". Ответчиком не допущено нарушений положений законодательства о защите прав потребителей, а, следовательно, причинение морального вреда, связанного с этим основанием не имеет места. Сам же факт причинения истцу морального вреда не доказан и не подтвержден.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился, сведений о причинах неявки не сообщил. Суд счел возможным на основании положений ст.167 ч.ч.3,5 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела в их совокупности, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует материалов дела, подтверждено сторонами, ДД.ММ.ГГГГ г. между ними заключен кредитный договор №№, состоящий из анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения кредита, заявления об участии в программе коллективного страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «<данные изъяты>», на сумму 1727000 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ г., под 19,01% годовых; 25.10.2016 г. между ними заключен кредитный договор №№, состоящий также из анкеты-заявления на получение потребительского кредита, графика платежей, заявления об участии в программе коллективного страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов», на сумму 2596000 руб., со сроком возврата 25.10.2023 г., под 19,951% годовых.

Как следует из представленных индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов», выписке по счету истца, задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. полностью погашена 25.10.2016 г.

В рамках заключения этих кредитных договоров, заемщиком ФИО1 были подписаны ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ г. заявления об участии в программе добровольного коллективного страхования, в которых она выразила согласие на участие в программе страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник ОАО "<данные изъяты>"), действующего в рамках Договора страхования от потери работы, несчастных случаев, болезней заемщиков кредита, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник ОАО "<данные изъяты>") и АО "<данные изъяты>".В пунктах 1-1.2 заявлений ФИО1 подтверждает, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита. В п.1.4 заявлений указано, что она уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Согласно примечания 1 указанного пункта, размер комиссии указан в тарифах банка.

Также в п.8 данных заявлений указано, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получены, уведомлена о том, что имеет право получить правила страхования в банке или у страховщика.

В п.9 ФИО1 уполномочивает банк в дату подписания заявления, перечислить денежные средства с ее счета в суммах, соответственно, 174081,6 руб. (09.10.2014 г.) и 218064 руб. (25.10.2016 г.) в счет платы за участие в программе страхования.

Стоимость участия в программе по договору страхования от 25.10.2016 г. включает в себя: комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 10903,2 руб. и страховой премии в размере 207160,80 руб.

Из п.12 заявлений следует, что перед его подписанием ФИО1 ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе.

Согласно выпискам по лицевым счетам банк-ответчик произвел единовременные списания денежных средств со счета заемщика в счет платы за участие в программе страхования.

Таким образом, установлено, что истец выразила согласие на подключение к программе страхования, поставив свою подпись, со стоимостью услуги ознакомлена и была согласна.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 п.1 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Присоединение к Программе страхования не являлось условием для получения ФИО1 потребительских кредитов ДД.ММ.ГГГГ г. и ДД.ММ.ГГГГ г.

Каждая из сторон заключенного договора свободно выразила свою волю. Из индивидуальных условий договоров потребительского кредита не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование.

При заключении кредитных договоров истцу была предоставлена полная и достоверная информация о размере кредита, его полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размер платежей по кредиту (в том числе и первого и последнего), а также их количество за время пользования кредитом, сроки оплаты, способы оплаты, в том числе бесплатные.

Таким образом, заключение кредитных договоров не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленной с условиями подключения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на страхование подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованным и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере. При заключении каждого кредитного договора услуга по присоединению заемщика к Программе страхования Банком фактически оказана.

Из заявлений об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., от ДД.ММ.ГГГГ г., Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, Договора коллективного страхования РТ потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что услуга по подключению заемщика к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования, по уплате Страховщику страховой премии.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

Взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Кроме того, как следует из претензии истца, направленной ответчику ДД.ММ.ГГГГ г., ФИО1 требовала, ввиду отказа от исполнения договора возмездного оказания банком услуг, возврата части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в виде удержанной комиссии в размере 298320 руб. С учетом специфики услуги по страхованию заемщика, которая заключается в присоединении заемщика к договору коллективного страхования, отказ заемщика только от услуг Банка по подключению к Программе коллективного страхования противоречит характеру данной услуги как комплексной.

Поскольку основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы комиссии отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда на основании закона о защите прав потребителей, нотариальных расходов и штрафа.

Иные основания для взыскания компенсации морального вреда также отсутствуют, поскольку истцом не представлено доказательств причинения морального вреда ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Таловский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – с 09 октября 2017 года.

Судья Ю.С. Тульникова