Решение № 2-4383/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-4383/2017

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.

при секретаре Мелащенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор в «Лето Банк» за № на получение потребительского кредита в сумме 225000 рублей. Одновременно подписала договор страхования. При подписании договора страхования работник банка заверил, что денежные средства, затраченные на страхование будут возвращены при погашении суммы кредита.

Считает, что ей была навязана услуга по страхованию жизни, добровольно она не собиралась заключать указанный договор.

На её обращение в ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования был получен отказ.

Обращение в ООО «СК КАРДИФ» также было оставлено ответчиком без внимания.

На основании изложенного просила расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ». Вернуть денежные средства на счет ПАО «Почта Банк», за вычетом премии, за период времени действия договора страхования.

Истица, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила заявление в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата №-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, а также финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО «Лето Банк») заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 312 750,00 рублей.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Согласие, распоряжение клиента, договор страхования, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии.

При оформлении кредита Истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному и договоре страхования, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, распоряжении на перевод денежных средств.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку Истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица.

Согласно п. 2 Договора страхования Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

- Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

Из заявлений ФИО1 , адресованных ПАО «Лето Банк» на перевод денежных средств следует, что заявитель просит банк перечислить с его ссудного счета на счет ответчика страховую премию в размере 81000 рублей по договору страхования, заключенному между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 23.03.2016г.

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что при заключении с банком кредитного договора истец выразила добровольное желание заключить вышеуказанный договор страхования с вышеуказанной страховой компанией. Из условий кредитного договора не следует, что услуги по страхованию являлись обязательными. ФИО1 располагала возможностью выбрать тарифный план, не предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика.

Доказательств того, что отказ истца от услуг страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлены.

Суд полагает, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, применительно к данному делу вышеназванные нормы материального права ответчиком не нарушались. Доказательств нарушения принципа свободы договора при заключении кредитного договора нет. Из собственного заявления ФИО1 следует, что она добровольно подала заявление на страхование по программе страхования жизни, здоровья заемщика, и после предоставления кредита дала распоряжение на перевод согласованной платы по заключенному договору страхования. Доказательств того, что истец обращался к ответчику с офертой на заключение кредитного договора без условия о страховой защите жизни, здоровья и получила отказ в акцепте, либо того, что вероятность такого отказа была крайне велика, материалы данного гражданского дела не содержат.

Доводы об отсутствии у истца интереса в приобретении такого страхового продукта как страховая защита жизни, здоровья заемщика, предполагающего в качестве выгодоприобретателя при наступлении ряда страховых случаев - ответчика, суд полагает необоснованными. Поскольку заключая спорный кредитный договор, истец как осмотрительный заемщик не мог не осознавать существующих рисков невозможности исполнения обязательств, возникших помимо воли заемщика. В связи с чем, интерес в обеспечении исполнимости принятых кредитных обязательств независимо от жизненных ситуаций у истца имелся.

Суд полагает, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Требования о расторжении договора страхования и возврате полученных средств в связи с досрочным погашением кредита, также не подлежат удовлетворению и в силу следующего.

Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от «28» февраля 2014 года (в редакции от «23» июня 2014 года) (далее также - Правила страхования), на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью. Согласно ст. 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему имеется ссылка в <адрес> страхования. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен.

Согласно ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховыми случаями по Договору страхования от несчастных случаев и болезней являются:

-смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

-установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

- травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Перечнем травматических повреждений...

Истцом не предоставлено доказательств, указывающих на тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала.

Истец утверждает, что она погасила сумму полученную по кредитному договору в размере 225026 руб., проценты 41404 руб., а всего 266430 руб. Также ранее истец поясняла, что сумма кредита, которая пошла на оплату страховой премии в размере 81000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней, ей не погашена, и оплачивать она ее не намерена, поскольку полагает, что кредитный договор она исполнила досрочно, и страховая компания обязана вернуть банку полученную страховую сумму, тем самым окончательно исполнив кредитный договор.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом не исполнен кредитный договор в части погашения суммы кредита в полном объеме, а следовательно истец заявляет о досрочном отказе от договора страхования. Исходя из указанных обстоятельств, утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

При таких обстоятельствах в силу ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исследовав представленные доказательства каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования искового заявления являются незаконными, необоснованными, а потому удовлетворению не подлежащими

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования и возврате денежных средств,– отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 ноября 2017 год.

Судья: