Решение № 2-530/2019 2-530/2020 2-530/2020~М-384/2020 М-384/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-530/2019

Дело № 2-530/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2020 года г. Зерноград

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Портновой И.А.,

при секретаре Крат А.О.,

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залог, мотивировав тем, что 07.02.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости на сумму <данные изъяты> руб. – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 360 мес., под 9,5% годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу. Заемщик в свою очередь обязался производить погашение кредита согласно графику платежей, уплата процентов должна была производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В случае несвоевременного погашения кредита заемщик должен уплачивать неустойку в размере 20% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты> руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. С учетом указанных обстоятельств, истец просит суд: 1) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; 2) взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала _ Юго-Западный банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из которой: задолженность по процентам <данные изъяты> руб., задолженность по кредиту <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб., неустойка по кредиту <данные изъяты> руб., неустойка по процентам <данные изъяты> руб.; 3) взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.; 4) обратить взыскание на предмет залога: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 104). Дело в отсутствие истца рассмотрено в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 105, 106), в адрес суда ходатайств об отложении рассмотрения не представили. Дело в отсутствие ответчиков рассмотрено в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные документы и доказательства, представленные сторонами, оценив все представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 307, ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. ст. 809-811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено, что 07.02.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 360 месяцев под 9,50 % годовых (л.д. 24-30).

Согласно п. 3.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» ответчики приняли на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), в соответствии с графиком платежей (л.д. 33).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом п.п. 3.5 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета.

Заемщики были ознакомлены с графиком погашения кредита, были с ними согласны, что подтверждается их подписями (л.д. 40-47).

В соответствии с графиком платежей, сумма долга по кредиту подлежала возврату путем внесения аннуитетных ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 867,12 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 654,97 руб., последний платеж по кредиту должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 101,09 руб.

За несвоевременное исполнение указанных обязательств, в соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязался уплачивать неустойку в размере 7,75 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 21 договора: в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно) (л.д. 27).

Пунктом 4.2.3 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц», а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Во исполнение кредитного договора ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западного банка ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ осуществило перечисление денежных средств заемщику ФИО1 в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается движением по счету (л.д. 67).

Принятые на себя обязательства ответчики не исполняют надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из которых: неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. (л.д. 65-74).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом и включающий в себя расчет просроченной задолженности по основному долгу, расчет задолженности по просроченным процентам и расчет неустойки, суд находит правильным.

Направленные ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. по состоянию на день его направления (л.д. 81-84), оставлено без исполнения, что послужило основанием ПАО Сбербанк для обращения в суд с данным иском.

Принимая во внимание, что ответчиками не оспорен факт получения денежных средств по договору на указанных выше условиях, наличие и размер задолженности, а также не представлен альтернативный расчет, доказательства несоответствия указанного расчета условиям договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк в указанной сумме.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено неисполнение условий договора заемщиком, суд признает данное нарушение условий договора существенным, в связи с чем, требование о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 договора созаемщики предоставили в залог приобретаемый объект недвижимости, а именно: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес> (л.д.27).

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ спорная квартира, переданная в залог ПАО Сбербанк, зарегистрирована в Управлении Росреестра по Ростовской области, правообладателями её являются ФИО1 и ФИО2 (л.д.48-49).

Оценочная стоимость заложенного имущества определена <данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (л.д. 50-53).

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу вышеуказанных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, также подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога по договору 80% из рыночной стоимости <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

На основании положений указанной нормы закона, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 26 510,22 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 07.02.2019, заключенный ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Юго-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из: задолженности по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, задолженности по просроченным процентам на просроченный долг в размере <данные изъяты>, задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, неустойки по кредиту в размере <данные изъяты>, неустойки по процентам в размере <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Юго-Западного банка ПАО Сбербанк судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2020.