Решение № 2-1183/2018 2-1183/2018 ~ М-168/2018 М-168/2018 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-1183/2018

Дело № 2-1183/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2018 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Фирсовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указано, что между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) 02 марта 2017 года был заключен кредитный договор №-- о предоставлении кредита в размере 1 187 960 рублей на срок по 02 марта 2022 года.

Во исполнение условия договора кредитования между ФИО1 и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы в соответствии с Полисными условиями от --.--.---- г. «Страхование от несчастных случаев, болезни и потери работы, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт», разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от --.--.---- г. и являющимися его неотъемлемой частью (полис №-- от 02 марта 2017 года). Страховая премия по данному договору составила 72 504 рубля, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования: период со 02 марта 2017 года по 01 марта 2019 года. Лимит ответственности по договору страхования равен размеру задолженности застрахованного по кредитному договору №-- от 02 марта 2017 года.

--.--.---- г. ФИО1 кредит в полном объеме был выплачен, о чем свидетельствует справка об отсутствии ссудной задолженности от --.--.---- г., выданная КОО «На Вишневского» в г. Казани филиал «Самара» КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Кредит погашен досрочно и полностью.

--.--.---- г. ФИО1 было написано заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», в ответе на которое было указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования (п.4 раздела «Прочие условия и оговорки») установлено, что при досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя в течение рабочих 5 дней с даты заключения договора (период ожидания), предусматривается полный возврат Страхователю уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания, предусматривается возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии в размере, пропорциональному не истекшему сроку страхования по Договору. То есть при досрочном расторжении Договора по истечении вышеуказанных сроков (10 рабочих дней с даты заключения Договора), возврат страховой премии не производится.

Поскольку с --.--.---- г. истец не является заемщиком по кредиту в силу прекращения договора страхования, страхователем по договорам страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита.

Истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому части страховой премии подлежит возврат пропорционально времени, в течение которого в действие страхования нет необходимости.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 70 507 рублей 20 копеек, неустойку в размере 72 504 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с Законом о Защите прав потребителей.

Истец ФИО1 ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставили возражение на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 1992г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу положений ст. ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02 марта 2017 года между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №-- о предоставлении кредита в размере 1 187 960 рублей на срок по 02 марта 2022 года.

02 марта 2017 года между ФИО1 и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№--, по которому предусмотрена единовременная оплата страховой премии (взноса) за весь период страхования в размере 72 504 рубля. По договору истец является страхователем и застрахованным лицом по рискам: смерть, в течение срока страхования наступившая в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая премия по данному договору составила 72 504 рубля, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования: период со 02 марта 2017 года по 01 марта 2019 года. Лимит ответственности по договору страхования равен размеру задолженности застрахованного по кредитному договору №-- от 02 марта 2017 года.

--.--.---- г. ФИО1 досрочно и в полном объеме исполнила кредитные обязательства перед банком с учетом суммы страховой премии.

--.--.---- г. ФИО1 было написано заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого ответчиком ей было отказано.

Договоры страхования заключены в соответствии с Полисными условиями от --.--.---- г. разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от --.--.---- г.. Из договоров страхования следует, что Полиса и Полисные условия страхования получены истцом, с их положениями она ознакомлена и согласна.

Согласно п.5 и п.4 раздела «Прочие условия и оговорки» договоров страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора страхования после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договоров страхования заявлений об их расторжении от истца не поступало, что истцом не оспаривается.

Заключенные между сторонами договоры страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, по условиям заключенных между сторонами договоров страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку иное договорами страхования не предусмотрено, суд отказывает в удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 70 507 рублей 20 копеек.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 72 504 рубля удовлетворению не подлежит, так как является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, судом при рассмотрении настоящего дела не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа (ст.15, п.6.ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей) судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ Общее Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан с момента изготовления мотивированного решения.

Судья М.В.Фирсова