Решение № 2-2/96/2018 2-2/96/2018~М-2/92/2018 М-2/92/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-2/96/2018

Дело № 2-2/96/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года пгт. Фаленки Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Елькиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминых Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования кредита,

установил:

ФИО2 (далее – истец, заемщик) обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» (далее – банк, ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 511876 руб. 33 коп. сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом 18,712 % годовых. При оформлении кредита сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 59 889 руб. 53 коп. Данная сумма была включена в сумму кредита. К отношениям заемщика физического лица и банка применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в полной мере. Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а так же включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают права истца как потребителя. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит Закону, а именно, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Кроме того, учитывая, что обязательство по возврату неиспользованной страховой премии носит денежный характер, к страховщику должна быть применена общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). С ответчика подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за 813 дней, исходя из заявленного требования, в размере 9805 руб. 66 коп. В результате нарушения ее прав как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ей были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка была направлена претензия об исключении условий о страховании из кредитного договора. Однако, в предложенный срок Банк не выполнил ни одного требования. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита; взыскать с ответчика в свою пользу выплаченные истцом в качестве страховой премии денежные средства в размере 59889 руб. 33 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9805 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО2 в судебное заседание, назначенное на 09.07.2018, не явилась, надлежаще извещена о рассмотрении дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснила, что исковые требования поддерживает в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно указала, что с условиями кредитного договора ее не ознакомили. Работник банка при оформлении кредита указал ей, где необходимо поставить подписи, она их поставила, не глядя. О том, что подключена к программе страхования, она узнала позже, прочитав кредитный договор.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку денежные средства в размере 59889 руб. 53 коп. были уплачены истцом добровольно в качестве страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». У заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без условия о страховании. Также истец вправе была заключить договор страхования с любым страховщиком при наличии заинтересованности в услугах страхования. Со стороны банка не было нарушений прав истца как потребителя.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до истца как страхователя, программа страхования была вручена истцу, условия страхования были ей понятны, она с ними согласилась. Доказательств обратного истцом не представлено.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Согласно статье 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ознакомившись с позицией сторон по делу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное право.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со свидетельством о заключении брака №, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО5 был заключен брак, после заключения брака ФИО5 присвоена фамилия ФИО8.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику целевой кредит сроком на 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства в размере 511876 руб. 33 коп., включая сумму на оплату стоимости автотранспортного средства 390900 руб., сумму на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС 58962 руб. 80 коп., сумму на оплату за подключение коллективного добровольного страхования заемщиков 59889 руб. 53 коп. под 7,33 % годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Графика платежей, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

В этот же день истец на основании заявления заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полису страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии составляет 59889 руб. 53 коп.

Из текста заявления ФИО10. о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в ООО «Сетелем Банк» следует, что типовая форма заявления о предоставлении кредита предусматривает вариант потребительского кредита без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами кредитора, и предоставления потребительского кредита на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Банка, на 4,34 процентных пункта при условии подключения к Программе коллективного добровольного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет. При этом истец была проинформирована банком о том, что она должна являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита.

Истец выбрала вариант предоставления кредита на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной Тарифами банка на 4,34 процента, поставив свою подпись в заявлении на кредит, а также под информацией о выбранных дополнительных услугах, в том числе добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «РГС-Жизнь» стоимостью 59889 руб. 53 коп.

При этом из подписанного истцом заявления на кредит ООО «Сетелем Банк» следует, что ФИО9 было разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг.

Своей подписью в договоре истец подтвердила, что индивидуальные условия кредитного договора составлены на условиях, указанных заемщиком в заявлении и полностью соответствуют ее волеизъявлению.

Кроме того из пункта 35 индивидуальных условий кредитного договора, подписанного истцом, подтверждается, что до заключения договора она была ознакомлена кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 4,34 процентных пункта.

Согласно пункту 33 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уполномочивает кредитора, в том числе составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования в размере, указанном в п. 1.4 ИУ в страховую компанию ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» произвело перечисление денежных средств в сумме 59889 руб. 53 коп. на расчетный счет страховщика в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Таким образом, заявление о личном страховании исходило от истца, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска невозврата кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы ФИО2 о том, что она не могла отказаться от страхования и изменить условия кредитного договора, банк навязал услугу, несостоятельны, поскольку заемщик имела право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования и получить кредит по повышенной ставке.

Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договор страхования был заключен между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и оформлен в форме отдельного документа - страхового полиса.

В оспариваемом договоре сторонами согласованы все его существенные условия, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им были известны содержание и правовые последствия данной сделки.

Доказательств того, что ФИО6 обращалась в ООО «Сетелем Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила в этом отказ, истцом в суд не представлено.

Исходя из того, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, была проинформирована о возможности получения кредита без оформления договора страхования, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования кредита отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Е.А.Елькина